从六年政府工作报告看互金变迁

编者按：

从促进发展、异军突起、规范发展到警惕风险，再到健全监管，2014年到2018年，“互联网金融”连续5年都出现在政府工作报告中。

然而，今年的政府工作报告中，互联网金融却“缺席”了。受访的业内人士普遍认为，尽管“互联网金融”一词未被提及，但从政府工作报告中的其他重点内容仍可探知互金及普惠金融的未来走向。

3月5日上午9时，十三届全国人大二次会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告。

李克强总理宣布2019年政府工作任务时表示，要“激励加强普惠金融服务”，“壮大数字经济”。而“互联网金融”字眼未出现在政府工作报告中。

“互联网金融”一词曾连续5年写入政府工作报告，从2014年的“促进互联网金融健康发展”，到2015年用“异军突起”来形容互联网金融并继续“促进互联网金融健康发展”，到2016年变为“规范发展互联网金融”，2017年强调“互联网金融累积风险要高度警惕”，2018年则要“健全互联网金融监管”。

对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受《国际金融报》记者采访时表示，今年的政府工作报告，既强调推动普惠金融发展，也强调打击非法集资，这两个方面是互联网金融的一体两面。监管会分而治之，一方面将一些机构纳入监管体系中，让其上岸;另一方则会对一些机构进行整顿清理，消灭风险。在此监管逻辑下，行业分化会进一步加速。

普惠金融

2019年政府工作报告中明确指出，民营和小微企业融资难、融资贵问题尚未有效缓解，金融等领域风险隐患依然不少。

因此，在部署2019年政府工作任务时，李克强总理强调，抓好年初出台的小微企业普惠性减税政策落实。要切实让市场主体特别是小微企业有明显减税降费感受，坚决兑现对企业和社会的承诺，困难再多也一定要把这件大事办成办好。

此外，李克强总理提出，要激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。深化大数据、人工智能等研发应用，壮大数字经济。

中国银行法学研究会理事肖飒对《国际金融报》记者表示，2019年政府工作报告未提及“互联网金融”字眼，而使用了“普惠金融服务”的字眼，这充分说明政府将更加重视金融惠及更多人群，让以往被传统银行忽视的“长尾客户”也能够享受金融服务。

零壹研究院院长于百程告诉《国际金融报》记者，在今年的政府工作报告中，并未单独提及互联网金融或者金融科技，个人认为其背后隐含了和金融相关的业务均纳入金融监管的实质。而且，金融与科技的日益融合已成为常态，因此并不需要单独提及。从未来的方向看，发展普惠金融，服务中小微企业，服务实体经济，才是金融或者金融科技的空间所在。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，当前小微企业融资难问题突出，急需解决，政府工作报告中多次提到。2019年政府对于互联网金融的态度与2018年基本一致，即健全互联网金融监管，因此没有特别强调。

苏筱芮对《国际金融报》记者表示，网贷清退整顿之后，将像信托行业一样快速发展成为普惠金融的中坚力量。利用大数据、人工智能、云计算等新技术解决传统金融面临的问题，这是互联网金融发展的方向。

值得注意的是，在2019年政府工作报告中还提及，打击非法集资、传销等经济犯罪，整治侵犯公民个人信息等突出问题。

对此，肖飒表示，近年来互联网金融不同业态中出现了非法吸收公众存款、集资诈骗等比较突出的问题，严重损害了国家金融管理秩序和人民群众的“钱袋子”，2019年此类案件也许还将处于发案率高位，及时关注和处置确有必要。

行业变迁

2014年，互联网金融首次登上政府工作报告，明确指出“促进互联网金融健康发展”。

到了2015年，政府工作报告两次提到互联网金融。在回顾2014年工作时，用“异军突起”来描述2014年的互联网金融;在展望2015年工作时，政府工作报告延续了2014年“促进互联网金融健康发展”的表述。

从2016年开始，政府工作报告中关于互联网金融的表述逐步从“促进健康发展”转变为强调互联网金融风险及监管。2016年政府工作报告中明确提出，“规范发展互联网金融”。

2017年，政府工作报告进一步强调了“风险”问题，称“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。”

2018年，政府工作报告继续强化了对互联网金融行业乱象的整治和监管，提出“严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动。加快市场化法治化债转股和企业兼并重组。加强金融机构风险内控。强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管”。

于百程表示，从历年政府工作报告中关于互联网金融的提法变化，可以看出行业的变迁与政府支持的方向。在2015年之前，监管上对于互联网金融创新持鼓励和宽松的态度，以网络借贷平台为代表的互联网金融公司数量由此快速增长。但随着行业野蛮发展，不少公司打着互联网金融的旗号却做了非法集资的勾当，风险事件不断出现，甚至扰乱了金融秩序、破坏了金融安全。在2016年，互联网金融开始了专项整治，以使行业规范发展，回归到服务实体经济的轨道上。从2017年到2018年，政府的监管延续了警惕风险、完善监管、行业整治的思路。

苏筱芮也表示，互联网金融前期发展较快，问题没暴露，监管更多的是鼓励发展;到一定时间后，问题暴露，需要规范发展;再后来问题集中爆发，监管层主要关注风险以及思考如何监管及解决问题。历年政府工作报告中关于互联网金融的提法反应了该行业已经从初期向中期过渡。

薛洪言指出，政府工作报告的措辞，提纲挈领地点出行业发展的重点和方向。历年对互联网金融的不同表述，也都在后续的监管细则制度中得以体现，基本框定了行业未来一年的发展轨迹。今年政府工作报告没有提到“互联网金融”字眼，意味着互联网金融也将按照普惠金融、科技驱动、防范风险三个方向来规范。

“单一类型的机构做不好普惠金融，覆盖面和渗透率都不够。发展普惠金融，需要建立大中小型金融机构共存的生态体系，推动大中型银行设立普惠金融部，与继续要求互联网金融机构聚焦普惠金融并不矛盾。”薛洪言称。

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