锦程消费金融只做线下业务 ，另辟蹊径or故步自封？

近年来，消费金融行业处于爆发式增长阶段。持牌消金公司可谓行业风向标。

但在24家持牌消金公司中，有这样一家公司，成了业内的一朵“奇葩”——作为最早开业的消费金融公司之一，这家公司成立9年，一直保持低调发展，难得见到线上运营与宣传，也鲜少披露数据。

究竟是另辟蹊径、闷声发大财，还是战略保守、业绩不佳，因此不愿在市场发声？

近日，这家公司的几名员工向消金界介绍了其中的逻辑。

只做线下业务

锦程消费金融成立于2010年2月，是第一批获批筹建的4家消费金融公司之一，也是第一家中西部消费金融公司。

锦程消金由成都银行和马来西亚丰隆银行联合成立，持股比例分别为51%、49%。成立初期，主要借助成都银行的渠道网络资源和存量客户资源来拓展客户。

成立初期，锦程消金定位于“深耕本土市场，做小而精的专业消费金融公司”，主要在四川范围内开展业务。

现在，锦程消金的业务范围除了大本营成都之外，逐渐扩展至全国各大一二线城市。

消金界拿到的一份“锦易贷”资料显示，其业务范围除了四川大本营，还逐渐拓展到深圳、广州、东莞、北京、长沙、苏州、南京、西安和重庆。而位于成都的总部团队规模只有20人，公司属于轻资产运营。

锦程消金的产品主要分为抵押贷、信用贷和商品分期。但是消金界发现，尽管锦程在官网宣传，公司在开展医美、汽车、车险、数码等产品的消费分期贷款业务，但是目前并未和任何商户开展合作，也没有任何消费分期场景。

此外，消金界了解到，锦程消金位于成都总部的月均放款规模在2000万左右。

一位深圳代理商向消金界反映，锦程旗下的房抵贷产品“锦易贷”，目标客户是未结清住房按揭的客户，之前每个月能放60-80万左右的贷款，成本在13%左右。除去1.2%的中间收益，贷款利率在15%左右。

9年来，锦程消金调整了业务，目前根植于线下，甚至没有自己的客户端，就连微信平台，目前也显示“出现故障”。

平台推出了线上APP“锦囊贷”，仅支持安卓用户下载，且下载者寥寥。针对网约车司机、快递外卖员、职场新人，锦程消金分别推出了驰骋贷、骑手贷、Offer贷和天使贷。

转型O2O未果

场景一直是持牌消金的兵家必正之地。缺乏场景和客户的锦程，也在谋划着转型。

2017年7月，锦程消金在西南联合产权交易所发布公告，计划以公开竞标的方式，通过“增资扩股+股权转让”的方式引进2-3家具有互联网金融经验、大数据及信贷模型运用能力、以及具有网上消费或消费场景及消费客群或渠道优势的战略投资者。

纵观2017全年，仅有一家消费金融公司——河北幸福消费金融公司获批筹建，作为首批获批筹建的消金公司，锦程的牌照炽手可热。公告发出不久，引发各大公司争先参与竞标。

2018年9月份，四川锦程消费金融注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，周大福以25%持股比例成为第二大股东。

截至目前，成都银行出资占比38.86%，持股比例依然最多，丰隆银行出资比例12.00%。此外，凯枫融资租赁出资占比19.00%，浩泽净水出资占比5.14%。消金界获悉，浩泽金融也开始涉及现金贷业务。

值得注意的是，2018年，各大持牌消金争相增资扩股、跑马圈地，据消金界统计，全年共有10家持牌消费金融公司拟增资或完成增资，总增资额超过88亿元。锦程则是增资最少的消金公司。

在消费金融突飞猛进发展的时候，锦程消金由于在渠道、获客方面存在诸多短板，远远落后于其他早期获批设立的消费金融公司。通过引进战略投资者，显然锦程消金希望能够强化线上业务发展，扭转业务增长缓慢的局面。

然而，先天缺乏互联网基因的锦程消金，转型之路似乎并不顺畅。截至目前，在股东进去后，锦程消金也没有走线上模式。

坚守也是出路

事实上，锦程消金的业绩表现一直不尽如人意。尽管在开业的第二年就实现盈利，但是9年来，业绩增长缓慢。

中商产业研究院发布的《2018-2023年中国消费金融行业市场前景及投资战略研究报告》显示，2017年消费信贷余额达到96000亿元，同比增长62.2%。与此同时，持牌消金业绩实现大爆发，其中中银、招联、捷信均跨入10亿元俱乐部。

拿招联消金来说，一开始就走纯线上路线，已经连续3年稳坐着消费金融的头把交椅。

同样是位于西部的马上消金，尽管开业时间比锦程晚了5年，但已成为行业黑马，业绩营收翻倍增长，2018年全年利润达8亿元。

而同样是银行系、后来又引入战略股东的中银、海尔、兴业消金，不管是在增资规模，还是产品创新上，都走在行业的前列。

然而，锦程消金的业绩2017年反而下滑18.72%，2017年净利润仅为0.75亿元，远低于同期成立的他平台。

根据近期锦程消金公开的显示，其发布了个人消费贷款资产支证券，成为2019年第一家发布资产支持证券的公司，也是继捷信、中银、兴业之后，第四家获此资格的持牌消金公司。

公开资料显示，截至2018年上半年，资产池的加权平均贷款年利率为15.83%，单笔最高为23.80%，最低为4.7%.

从资产池的借款人地区分布来看，四川占比79.92%，地区上的集中度较高。对比成都银行2018年半年报，四川的营业收入占比97.03%，仅成都贷款占比76.25%。

虽然业绩不如头部企业的1/10，但是在线上流量愈发昂贵、风控成本居高不下的今天，锦程消金专注于线下的路子，未尝不是一条好路子。

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