金融科技下半场：银行电商将给金融化场景带来新注解

金融科技已经成为未来五到十年的新风口，无论是互联网还是机构都在加紧布局。对于商业银行而言，过去在C端场景的数据和用户积累以及金融科技服务变现，显然并不是那么一帆风顺。如何才能实现在金融科技时期的弯道超车呢？如何利用目前金融科技的大趋势，帮助银行在办卡、理财、信用卡、个贷以及电子银行等实际业务上带来明显的增长？

如果说此前国内五大行纷纷开展了自营的银行电商尝试并且逐步成为一种B端商户交易模式，那么目前一种更具潜力的民商智惠银行电商服务模式，或将助力更多的中小银行实现更为扎实的电商消费领域场景金融的落地。

归根到底还是场景，近而衍生出场景金融服务

除了电商平台以外，为什么现在各种互联网平台纷纷开始金融业务的流量变现？比如做商户外卖，做资讯个性化，还是做旅游线上运营，甚至是手机应用分发平台以及搜索工具等。

其实，在金融业务上，和纯电商金融化的平台相比，这些平台在用户获取、金融行为过渡和筛选方面，都要进行更多的成本投入和用户把握，但是在金融业务上都或多或少地涉及到了传统银行在个金或者零售业务的服务范围，比如个人借款，现金分期，在线办卡等。最为核心的因素就是这些平台拥有高活跃性的线上用户基础，并且有自己的场景依托，并通过场景嫁接其他第三方的商业资源，实现了更多层次的用户价值开发。

为什么长期以来中小银行一直难于取得突破呢？最根本的是银行业务缺乏一个良好的线上场景基础和运营能力。特别是做好银行电商场景服务，就需要专业的线上电商平台技术、架构、运营以及营销和销售管理，而后才是银行的各种零售金融服务植入。

作为最早开始尝试为商业银行进行电商化场景和业务搭建的公司，民商智惠在银行电商发展逻辑上，逐渐从电商交易服务平台转型到了银行电商底层的配套完善支持方案输出，并且通过手机银行、直销银行等技术服务进行拓展，从业务运营升级到了技术能力、业务模式、场景搭建等服务能力输出。这种专业能力的出现，也将给银行业做电商带来直接的助力，也等于是提供了一个基础化平台，而后在这个平台上开展适应各个银行的差异化电商服务。

银行电商的认知升级，也是金融科技后半程的亮点

正如12月13日，民商智惠董事长梁笛在“2018聚焦银行金融创新峰会”上所言，“在市场和监管的推动下，互联网金融已经进入到下半场。如何将金融产品和场景结合好，通过场景构建让金融更有温度，是当下各银行金融机构急需重视的问题”。而在这个金融科技的后半程中，民商智惠的专业银行电商场景搭建模式也将进入一个增长的爆发期。而在过去几年，银行业其实逐步经历了一个认知的升级过程，这个过程，也是银行电商模式逐步成熟的过程。

从1.0阶段的信用卡商城到2.0阶段的资源整合，再到目前的银行电商技术和运营输出阶段，银行逐步找到了自身参与电商业务的正确方法。1.0阶段，银行希望简单通过信用卡商城的升级和改造来实现银行电商的突围。但却没有认识到自身的核心业务优势，差异化没有做到位，因为对于银行而言，单纯做电商业务是拼不过电商平台的，核心是找到一个很好的区域化生态可以和电商进行差异化竞争，然后融入金融服务。

到了2.0阶段，民商智惠这样的电商+银行嫁接模式逐步被市场认可，银行也逐步认识到了自身的差异化优势：在搭建平台过程中，自身服务本地商户、资源和金融产品嫁接，而更为专业的互联网电商服务能力（包括架构、技术、运营、营销、客服）则与外部专业机构合作，通过渠道精准营销服务以及一整套的专业化IT和运营定制服务，定制开发场景营销科技系统作为支撑，因此推动银行具备场景化实物+虚拟产品供应链整合能力。

到了金融科技的繁盛期，越来越多的技术成果和经验以平台化的模式降低了渠道和沟通成本，并且用更多的案例为参考基础，给服务的铺开创造了条件。目前银行电商也正在经历这样的过程，可以说行业正在建立银行电商行业的“金融科技”标准，从民商智惠已经开发出的SAAS型基础电商平台、虚拟业务充值平台、魔方营销平台等产品基本上可以窥知其技术升级布局。

与此同时，银行电商模式拥有的资源和电商运营能力也在逐步加强。民商智惠旗下拥有供应商500多家，其中涵盖80多个商品类目，涉及品牌数量达8000多个，商品40000多个，同时设有10多个特色频道，并充分与本地商品及服务相结合，完全可以满足客户的多样性定制化需求。这就为银行电商的内容和商品丰富性提供了很好的基础。在今年双十一，民商智惠还首次同时为多家合作银行构建双十一活动，区隔于天猫、京东这些大电商平台品类大而全的活动形式，选择主打优质品牌的精品，以契合银行自身用户需求。

可以说，引入专业的外部供应商和商户资源，进行专业的电商场景搭建和运营，已经成为了银行在互联网金融科技领域进行弯道超车的一个时间窗口，通过完善的电商场景化搭建来帮助银行获客和转化金融服务。也正是因为如此，引入这种银行电商模式的中小银行也越来越多，据统计，目前民生银行、唐山银行、南京银行、太原晋商银行等20多家银行机构引入了民商智惠的专业服务，为其手机银行、直销银行、信用卡APP等银行互联网产品提供科技、电商运营等服务。

互联网纷纷开始服务B端机构，银行电商则恰好引领这一趋势

目前金融科技行业逐步进入后半程，包括阿里、京东、腾讯等巨头纷纷开始布局B端的机构服务，并且聚焦在金融科技平台和技术服务，通过数据和数字科技帮助银行等金融机构实现业务深度的互联网化。而对于银行电商领域而言，这个过程其实早在几年前就已经开始，从银行自身业务尝试，再到民商智惠的专业银行电商服务的逐步升级，并逐步进入银行电商金融科技标准化输出的新阶段，可以说，这是一种很好的切合银行自身业务增长和认知升级的服务路径。

目前，细分的垂直领域建立集中性的区域化或者是全国性的互联网管理平台仍旧具备爆发出新的独角兽或者是巨头的可能性，比如从早期的线上O2O餐饮美团点评，到共享领域滴滴出行，再到线上资讯服务今日头条以及三四线以下的电商拼多多等，未来在银行电商领域也存在出现了一个汇集了众多商业银行入驻并积累数据和用户的垂直巨头的前景。

如果未来几年民商智惠能够进一步与行业内主流中小银行对接的方式来建立一个区域化甚至全国性的银行电商联盟，那么意味着将来很有可能会有上百家甚至数百家的银行机构入驻，这么多的各地商业银行无疑都会引入其自身的优势客户和商户资源，带动互联网用户、交易和产品、营销、运营的整体规模化驱动。而这个生态，也将产生万亿级别的生态效应，届时，银行电商也将具备庞大的场景化金融业务延伸潜力。

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