北京金控董事长范文仲：缺乏利用数据的能力，再核心的资源也没有价值

从大数据征信到智能风控，从精准营销到智能催收，当前科技与金融的融合已经向纵深处演进。

对于金融行业的创业者而言，科技赋能金融不应该仅是一套时髦的话语体系，推动前沿技术与理念在金融领域迭代应用，才能使金融行业的全产业链和价值链持续发展。

技术与应用相互碰撞，释放出极强的生产力的前提，必然要理解金融科技对场景的适配性所在，技术赋能金融的底层逻辑和核心所在。同时，金融科技催生了全新的商业模式是否意味着 “一切创新皆合理”？金融科技创新要守住那些底线和原则？

近日，北京金控集团党委书记、董事长范文仲在第三届中国金融科技大会上表示，金融科技是以数据为核心的一次技术革命，金融科技显著地改变了金融业态和模式，但金融的本质目标和风险没有改变。    

亿欧根据现场材料整理其主要观点如下：

1、5G技术进入商业化应用早期，5G对金融的最大的影响是一切上云。

2、移动支付使社会的专业化分工大大加强，从横向来看，移动支付催生了新行业，以前非商品化的、内部的自然经济活动逐渐商业化。从纵向来看，移动支付促进了交易流程环节细分化。

3、金融行业的跨界经营将变得更加容易，金融机构和互联网企业除了牌照之外，将没有任何差别。企业间争夺的将是获客渠道、比拼的是获客成本以及谁更了解用户。

4、普惠金融是一个世界性难题，其本质的难点在于信息不对称和交易成本高，解决了这两点问题，普惠金融将从黑海走向蓝海。

5、未来数据是所有企业的必争资源，利用数据的技术会成为核心竞争力，没有能力利用数据，再核心的经济资源也没有任何价值。

6、技术改变了金融业态，但金融的本质目标和风险没有改变。

7、金融行业具有逆向选择、劣币驱逐良币的天然倾向，如果不顾风险，想赚钱，企业在短时间内会发展很快。如果比较保守风险意识较强，就会慢于竞争对手，市场份额就会落后，因此必须有外部的机制来进行调整，要进行准入、设置牌照管理，按照业务实质管理而不是业务名称管理。

8、如今中国正处于经济周期的机制转换期，也是历史跳跃期。企业前期积累的资本、分支数量、人员数量都不重要，未来真正的竞争力是对技术趋势的洞见和适应未来能力，每个创业企业都要有信心。

以下为范文仲演讲全文：

金融科技是以数据为核心的一次技术革命

回顾历史，人类经历了三次重大的革命：

第一次是土地革命，人类开始由游牧、采集转向定居生活。这次革命主要解决的是人类的生存问题，其中土地和人口是核心的经济资源。

第二次是工业革命，工业革命实现了能源的转化，使人变得更加强壮，这次革命中矿产和能源是核心的经济资源。

现在正处于第三次信息革命时代，这一次革命要解决的是如何使人变得更加智慧、更加聪明的问题，在这个时代，信息和数据是核心的经济资源。

未来数据是所有企业必争的资源，而利用数据的技术就会成为核心的竞争力，因为没有能力利用数据，核心的经济资源也就没有任何价值。

如何理解大数据、人工智能、物联网、5G等新兴的技术？

大数据是第三次信息技术革命的原材料，智能设备、5G、物联网技术提高了采集原材料的能力，实时、大规模的采集数据成为可能。

采集完原始数据之后，需要对其进行“炼化”。现在每个公司会购买计算机和存储设备，相当于自建小的 “炼油设施”进行数据“炼化”。未来随着云计算技术的发展，会出现大规模集中的炼油设施和炼油人员聚集地——炼油厂，通过管道、线路将 “炼化”数据输送给政府、企业、家庭。

 “炼化”后的数据还需要进行加工处理才能应用。人工智能是对数据进行加工处理的工艺、流程， 近些年来机器自我学习的水平不断提高，对于数据的理解能力也更强，这有利于数据的挖掘和应用。

金融科技显著地改变了金融业态和模式

在支付领域，移动支付使碎片化、实时支付成为可能，带动了交易行为和商品交换方式的改变。

社会的专业化分工大大加强，从横向来看，移动支付催生了新行业，以前非商品化的、内部的自然经济活动比如外卖、外包商业化。从纵向来看，移动支付使得交易的流程环节细分化。一些小餐馆、夫妻老婆店开始有了前台和后台，前台招待客户顾客，后台的财务处理集中到大的服务机构。

一手交钱一手交货的产权交换变成了使用权的交换，共享经济开始崛起。目前的共享经济发生在家用耐用品和消费领域更多，未来基础的商业设施以及固定资产都会走向共享。

支付本身不是金融业务的目标，但有了支付以后，就会沉淀数据，可以对客户画像进行精准描述，也就为开展其他金融业务打下基础。

在间接融资领域，信息不对称大大下降，信用风险更加明确。以前基于个人信用的判断是基于单维度的历史数据，现在是基于全维度的实时数据；同时，交易成本不断下降。通过大数据、人工智能、风控技术可以更容易地获客、更快捷地授信、贷后管理可以实现全流程、可视化。

信息不对称下降和交易成本下降改变了间接融资的本质要求，商业模式也必然会被重构。

众所周知，普惠金融是一个世界性难题，其本质的难点在于信息的不对称和交易成本高，而解决了这两点，普惠金融将从黑海走向蓝海

另外，未来大型金融机构的组织模式一定是扁平化的，分支机构会萎缩，会变成体验店，突破柜台内外的格局，变成服务社区。

跨界经营将变得更加容易，金融机构和互联网企业除了牌照之外，将没有任何差别，未来争夺的是获客渠道、比拼的是获客成本，以及如何更了解用户。交易将不再是一锤子买卖，一旦用户粘性形成，向其销售其他任何产品都是非常容易的。

金融的本质目标和风险没有改变

千百年来，金融永远是为了更有效地分配社会资源、促进商品交换、提高人的整体社会福利，让人有更多的产品，让人有更多选择。从支付创新来看，无论是聚合支付、无感支付、还是未来其他支付形式，都会促进商品的交换。

另外，金融风险并不会应为科技的跃升而消失，因此一定要注意风险的管理。

在间接融资领域金融机构要真正把社会资源从低效率、有钱人那里分配到能挣钱、促进生产的领域。金融科技创新，首先要能分辨哪些是生产效率高的个体，哪些是忽悠投机的个体？不能做好辨别和区分就会面临巨大的信用风险和流动性风险。

在直接融资方面，金融是具有逆向选择、劣币驱逐良币的天然倾向，如果不顾风险，想赚钱，企业在短时间内会发展很快。如果比较保守风险意识较强，就会慢于竞争对手，市场份额就会落后，因此必须有一个外部的机制来进行调整，要进行准入、设置牌照管理，按照业务实质管理而不是业务名称管理。

创业企业的感悟

如今创业者正处在一个特别有压力的时代，技术迭代不断的加速，企业从0开始到成为世界大企业至少要20年，但同样的，如果一个企业不能适应商业环境变化，从顶峰到破产或者只需要10年甚至更少的时间。

但同时创业企业又面临着更大的机遇。如今中国正处于经济周期的机制转换期，也是历史跳跃期。企业前期积累的资本、分支数量、人员数量都不重要，未来真正的竞争力是对技术趋势的洞见和适应未来能力，每个创业企业都要有信心。

第二个感悟是，技术虽然重要，但技术不是唯一的推动力，技术发展一定要与金融目标相一致，不能自娱自乐。比如支付创新，如果脱离了商品交换的目标，纯粹追求新奇性是没有意义的。这就要求技术从业人员要懂金融，金融从业人员要懂科学。

最后，创业一定要兼顾经济效益和社会效益的平衡。创业不能只是为了上市，打造几个亿万富翁。科技创新也不能够只是培养科技狂人，而要看到它对人类社会的影响。同时，科学是有伦理观的。未来需要思考的是，通过科技创新是要为人类找能干的管家还是主人？在这些创新中需要把握哪些原则。

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