浅析合规科技、监管科技的发展与应用

一名券商交易员正在电脑旁准备输入一条交易指令。突然，电脑屏幕上跳出一条来自监管机构的提示，告诉他，他将要执行的这一交易可能违反了某项监管规定。

随着监管科技（SupTech）的出现，这样的一幕或将很快成为现实。

继金融科技（FinTech）之后，合规科技（RegTech）和监管科技（SupTech）先后成为金融领域的新热词。他们不仅代表着新的商业思想和概念，更是一场改变金融行业和监管体系面貌的革命。

一、规科技的商机很大！

我们知道合规科技（RegTech）是金融科技（FinTech）的一个类别，它们指的是为金融机构提供科技解决方案，通过数据和流程的自动化，帮助金融机构实现监管合规，改善风险管理和降低合规成本的科技企业。

金融科技抚育机构Medici的研究报告显示，2008年全球金融危机后，由于金融监管的加强，2008年-2016年间，发达国家的监管规定数量增加了500%，金融机构合规职能的劳动者数量增加了10-15%。而根据波士顿咨询公司（BCG）的研究，全球金融机构在2009年-2016年间遭受了高达3210亿美元的罚款。

快速变化的监管要求为合规科技企业的崛起提供了巨大的商业机遇。据统计，2013年-2018年第三季度，全球针对合规科技企业的投资已经增长超过9倍（图1）！

目前合规科技企业所提供的解决方案主要涉及六个领域：

合规 

这一领域是合规科技企业的重头戏，吸引了大批新创企业和科技巨头涉足。它们所提供的自动化合规解决方案能够大幅减少人工进行合规检查的成本，例如，识别和跟踪本地及全球相关监管要求的解决方案，通过分析运营数据和其他数据（如历史邮件），实时监测合规水平和合规风险的解决方案等。这一类别还包括针对网络安全、股东披露、自动化审计等许多具体领域的合规解决方案。

身份管理与控制 

另一类解决方案关注对手方尽调、KYC（了解你的客户）程序、反洗钱控制和欺诈识别等身份管理与控制问题。例如，客户引进流程的数字化、客户及交易数据的采集和分析、可疑交易的自动识别、客户资料的自动更新等。基于分布式账本技术的KYC公共设施也属于这一类别。

风险管理 

这一领域的合规科技解决方案旨在优化金融机构的风险管理流程，从而提高风险数据生成、风险数据整合、内部风险汇报、压力测试和情景分析的效率，自动识别和监控风险，及时预警。这类解决方案需要运用以机器学习或人工智能为基础的先进数据分析技术。

监管报告 

包括端到端的自动报告解决方案；能够根据监管要求自动更新报告的解决方案；以及让企业能够以标准化格式自定义内容的报告生成和提交解决方案等。

交易监测 

这一领域关注商业行为方面的监管要求，所提供的解决方案包括实时交易监控和审计、端到端的信息验证、反欺诈和权利滥用识别系统、后台自动化系统和风险预警等。

金融市场交易

这一领域关注与金融市场交易有关的众多流程的自动化，以确保各类金融市场交易符合监管要求，具体解决方案包括保证金计算、对手方和交易场所选择、风险敞口评估等。

2017年，合规科技仅占金融机构全部合规投入的4.8%，但Juniper Research预测，到2022年这一比例将达到34.4%。

二、监管方是沉重的巨轮？

金融科技、合规科技的崛起给监管方提出新的要求。使用非结构化数据成为可能，这是以前难以想象的。同时，一些“非银行”的金融行业参与者也在快速发展，它们不断创新业务模式和推出新的金融产品，扩展着金融行业的外延。

面对行业的日新月异，监管方不仅要制定和出台新的监管规定，更需要以完全不同的监管方式应对新的挑战和风险。于是，监管科技（SupTech）应运而生。监管科技是新兴技术带来的颠覆式创新延伸到监管方的结果。在监管科技的帮助下，监管方用智能化的基础设施、数据和分析工具武装自己，从而能够更充分地整合、理解和运用监管数据，识别潜在趋势，前瞻性地监督和管理金融机构的交易和行为。部分监管科技正在带来改变的例子包括：

自动化数据采集和报告

当前，许多金融机构以不同的形式和标准向监管方报告历史数据。这导致监管方需要花费大量的时间和精力进行数据的采集和分析。而金融危机以来，金融机构需要报告的数据的种类大大增加，粒度也越来越细。

在这方面，监管科技能够实现多种人工报告程序的自动化，从而简化数据采集，并且确保金融机构的数据报告的标准化。其结果是，监管方采集和分析数据的时间和人力成本将可以大大缩减，从而有可能更早的发现违规事项和更好的监控潜在违法行为。

很多时候，金融机构遭受罚款的原因是没能在规定的时间内报告违规事项。由于金融机构自身监控能力的不足，一些违规事项往往要等到发生数月以后才能被发现并报告给监管方。而那个时候损失已经造成，罚款也基本在所难免。

随着监管科技的出现，监管方和金融机构的应对时间将更加充足，损失将得到降低。

实时监管和远程审计

凭借监管科技，监管方还可以根据不同的机构类型、规模以及不同的交易类型等，提前设置参数，形成自定义的违规监控系统，在监测到违规时自动报告违规信息。

如果监管方能够实时获取金融机构的数据，那么监管方还将能够实时提醒金融机构相关的违规和监管变动。这样的实时监控功能将能够更好地防止金融犯罪。

同时，监管科技还能让很多实地核查和审计工作成为过去，因为其中的很大一部分工作将能够远程实现。监管方和金融机构的双方成本都将能够因此得到降低。

自动化监管指令

监管科技解决方案能够在自动分析数据的基础上自动决策，从而自动发出监管指令。一个应用方向是在通知资本金要求的变动方面。凭借监管科技，监管方能够更及时通知金融机构所需资本金的提高，从而让金融机构有充足的时间补充资本金，避免在季度末出现违规。

监管机构或许是沉重的巨轮，不是灵活的小舟。但是在金融科技的浪潮面前，这艘巨轮也在逐渐改变它的航向。

未来，监管方可能直接从金融机构直接获取原始数据，包括文件、电子邮件和视频等，从而彻底打破各个地区、各个监管机构之间、各个监管要求之间的数据壁垒，让其可以在原始数据的基础上运行高级的分析算法。金融机构和监管方可能在云端完成完全的数据共享，实现数据的采集、整合和存储。

除了现有的监管职能外，在机器学习技术和与非结构化数据相关的分析技术的助推下，监管方将拥有更强大的预测能力，实施更加动态、前瞻性的监管，其监管的范围也将扩展到包括数据权限、技术和算法的使用、隐私保护在内的更多层面。监管机构与监管机构之间、监管机构与金融机构之间的相互合作将会更多。

网络攻击、系统安全以及对于核心技术提供商的过度依赖可能成为未来监管科技的风险点。

本文已标注来源和出处，版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。