千亿金融云市场刀光剑影：阿里持续发力，腾讯紧追不舍

近期有多位消费金融从业者向消金界表示，他们越来越多采用腾讯的数据与风控。消金界打听后发现，他们所说的，并不是之前推出的腾讯信用，而是腾讯金融云的反欺诈与营销系统。

消金界查询资料发现，目前根据IDC在今年发布的《中国公有云服务市场半年度跟踪报告》，阿里云市场占有率排名第一，腾讯云紧随其后位列第二。据行业人士估计，虽然后者近期发力比较猛，但想要追上前者，还需要再深耕金融领域。

可以预见的是，在巨头转向B端的当下，金融云这个千亿级别的市场里，阿里与腾讯的正面竞争还将加剧。

阿里占据先发优势

2013年11月11日，阿里宣布推出阿里金融云服务，当时该项目在阿里内部被称作“聚宝盆”，旨在为银行、基金、保险等金融机构提供IT资源和互联网运维项目。同时还将为这些机构提供支付宝的标准接口和沙箱环境，让金融机构能够更好的开展互联网业务。

在互联网金融领域，阿里金融云为P2P、小贷、典当、担保、众筹等小微金融企业提供定制化的云计算服务。在业务架构方面，为客户打包了一整套前台、中台及三方平台的工具，具体包括了反羊毛、防数据丢失、人脸识别等系统。可应对DDOS攻击、预防敏感数据泄露及发现未知威胁。

阿里金融云总经理徐敏称，2013年成立的阿里金融云是国内最早提供金融云服务的提供商，迄今已有2500多家金融机构客户，非双11期间每天支撑数亿笔交易（不含支付宝），其客户包括数十家银行、半数以上的保险公司、七成以上的证券公司，千余家互联网金融企业。

后起之秀腾讯金融云

相较于阿里金融云，腾讯金融云起步较晚。2016年7月，腾讯宣布开放金融云。同样帮助银行等金融机构实现精准营销，扩大业务范围；通过智能风控降低风险；利用人工智能等方式“去人工化”、提高工作效率；采用分布式架构，提高金融机构的IT支撑能力。

使用腾讯金融云的客户一个比较有优势的地方在于，可以和其他腾讯系产品达成联动效应。

据腾讯金融云总经理胡利明透露，腾讯系的互联网产品（覆盖了新闻资讯、社交、媒体，包括线上娱乐、智慧零售，以及支付等方方面面的场景），这些产品产生了将近20亿设备的用户数据，这些数据可以完成广告精准投放（以帮助金融机构更加快速、高效的获客）、提高机构的反欺诈能力。

举个例子，腾讯目前有1000个高端理财客户，将其共性抽取出来，利用这些数据从当地一千万客户中找出十万名高相似度客户，再精准投放会事半功倍。

此外一个优势在于权益互通。腾讯系的产品，包括滴滴、摩拜、美团、大众等，囊括了各式各样的用户权益，腾讯可以把这个权益和金融公司的会员、权益体系进行打通，从而形成拉动的合作效应。

比如微众银行的贷款客户可以在美团订餐时享受一月的高额补贴，对于不少上班族来说相信这是一项不小的福利。

目前腾讯金融云客户已经超过了6千家，合作的银行超过了150家。包括了国有的大中型银行，像建设银行、浦发银行、华夏银行等等。

那么同为巨头的两家公司，在金融云领域所提供的服务究竟有何区别呢？

产品平分秋色？

从最底层技术角度来说，双方其实是大同小异的，均提供了CDN、专线VPN等服务。但就产品来讲，无论是从可编程性、自动扩容性、产品的细致程度及丰富度来讲，阿里云无疑都要胜过一筹。

和签（互联网金融领域的电子合同备案平台）CTO张金帅在研究过阿里金融云、腾讯金融云的具体产品。

他向消金界表示：“双方最为显著的区别在于大数据训练平台。看上去阿里金融云所提供的大数据产品更加丰富，而且旗下众多金融产品能够更有针对性地产出更多与金融行业相关的数据，这些数据能为客户决策提供更有力的支撑；相比之下腾讯系产品更TO C 一些，对金融业务预测的准确性或许没有阿里那么大。”

“当然腾讯金融云也有自己的优势，”张金帅认为，“腾讯金融云后台使用起来及其方便，要找什么很快。阿里云东西倒是多，但略显杂乱无章，往往是找了半天都没看到想要的。”

对于TO B产业来讲，售后服务一定是重中之重。这方面阿里同样占得了优势。“我们和阿里客服交流时发现，他们都是很专业的，就算一时半伙儿讲不清，马上就会有专家来为你解答。相比之下腾讯金融云的客服要逊色不少” 张金帅回忆道。

企业在选择产品时，一看服务，二看价格。相比阿里金融云，腾讯的起步价格便宜了不少，而且在使用过程中还会赠予客户不少优惠券。

“前两年为了让我们把业务潜移到腾讯金融云上，给我们送了12万的优惠券，其实当时和签在金融云上的预算还不到这个数。但因为当时腾讯云稳定性不好，再加上迁移成本过高，我们就继续选择阿里了。” 张金帅说道。

总的来说，占据先发优势的阿里金融云在产品上是要胜出不少。但腾讯无疑正在一步步缩小这种差距。

企业客群差异

上面所说的都是是一些中小客户情况，当面对行业内大客户时，云服务商会在金融云之上再封装出一个私有云平台，提供定制化服务。

“腾讯云的定制化产品，看起来像是把原有的云产品功能简单封装了一下再打包给客户。相比之下阿里金融云则显得更成体系，提供了一套完整的解决方案。”张金帅认为。

据阿里内部人士透露，阿里金融生态总共分为四层——

一是给最底层金融机构所提供的云基础设施；

二是为特定客户定制化输出的解决方案；

三是产融结合层，目标是打通金融和产业之间的最后一公里，将老百姓日常的衣食住行也纳入到金融消费场景中；

四是产业层，包括各个行业的大中小企业、以及个人、三农、创业者、消费者等等。

不过，实际使用起来，阿里金融云似乎也存在瑕疵。

一位购买了阿里金融云服务的银行科技部负责人评价称，阿里云技术非常先进，特别是在分布式中间件、分布式数据库以及大数据一体化解决方案等方面，也经过了“双11”等大检验。但缺点是，作为专有云输出的时间还不长，应用生态尚未完全建立。

除了专业化的服务能力之外，人脉资源也显得非常重要。

“你首先要找到能说的上话的人，”酷客多CEO郝宪伟表示，“如果能在短时间之内找到高级别领导，并提供让其满意的服务，那客户获取就简单多了。”阿里巴巴强悍的商务拓展能力，会帮其在最短时间之内触达到头部企业具有话语权的重要人士。

消金界从行业内人士了解到，阿里金融云已经不太需要商务人员去一个个跑客户了。目前主要依赖口碑和早期积累进行自传播。

反观腾讯金融云，目前仍处于追赶阶段，主要通过和各大孵化器置换资源、会议营销等方式来获取客户。

“总之阿里金融云客户质量相对较高，而腾讯金融云的企业客户偏早期一些。” 郝宪伟总结道。

基因决定一切？

从最本质来讲，腾讯身上留着TO C血液。这种气质在企业服务中，主要体现在营销与获客上。

消金界从用户方面普遍得到的反馈是，腾讯系可以利用庞大流量为金融云客户导流。一个最明显的例子，微粒贷的大多数用户都是通过微信、QQ引流而来。

而阿里则是最典型的TO B企业。淘宝也好、阿里巴巴也罢，都为企业主提供了相应服务。正如其Slogan所写——让天下没有难做的生意。

“每次我们给阿里云提反馈时，感觉问题并没有得到正面解决。因为他们是从一个更高维度来提炼问题。我们可能只是单纯地想把自己业务做好而已，而他们则是从整个金融行业大维度来看待问题，怎样去提升整个行业效率” 张金帅说道，“可能他们比我们更懂这个行业。”

这里存在着“车轮效应”——所服务的客户越多，质量越高，所积攒的行业经验就愈加丰富。拥有丰富行业经验的客户能够提供更加全面、细致、贴近客户需求的产品和服务，高质量的产品和服务又能带来更多的客户，以此形成一个越滚越大的车轮，形成正向循环。

以这种逻辑来看，在企业服务、金融领域有着更深积累的阿里金融似乎又占得了先机。

尝试腾讯“营销力”

必须指出的是，在微信生态里开展业务的公司大都会选择腾讯金融云，这在未来也许会成为腾讯金融云获客的重要渠道之一。

“公司规模做大后，不太敢把核心业务放到第三方云平台上去。” 张金帅对消金界表示，“因为无论腾讯还是阿里都有相关金融业务，大家对既当运动员又是裁判员的行为还是存在一定忌惮的。”

“但是小公司没得选，必须都用这种第三方云平台。”和签CEO雷洲补充道，“因为自己搭建一整套云设施或者自建机房服务器太麻烦且不值当，更何况初创金融公司数据价值较小，没有窃取必要。”

这时系统稳定性、服务的专业程度就显得更为重要。几位初创公司CEO均对消金界表示，更倾向于使用阿里金融云。

“但这也不是绝对的，毕竟是人和人之间的生意，情商、双方交流的顺畅程度，都会起到决定性作用，”有过多年第三方服务供应商创业经历的郝宪伟感慨着说，“换服务商的成本很大，但该换时一定会换。”

一个很有意思的现象是，在蚂蚁金服喊出，“我们是一家科技公司，进入金融领域只是一不小心”后不久，马化腾公开了腾讯的”两个半“业务，一个是社交网络，另一个是内容，剩下的一半是金融服务。

可见，腾讯云在金融业务方面的投入还将持续。对于消费金融而言，如今突破获客瓶颈成为共同的课题。他们选择腾讯云的背后逻辑，想必也是要试一试，这个社交巨头的营销水平到底有多厉害。

而对于阿里与腾讯来说，所幸的是，这个市场足够大，2018年整体金融云市场规模将达到63亿元，同比增长45.2%。有 40%的金融机构尝试将 IT 业务搭建在云上，未来这一数字还将持续增长。

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