滴滴金融“道阻且长”

1月2日，滴滴金融上线“点滴相互”打响了2019年滴滴在金融领域的“第一炮”。

据介绍，点滴相互重大疾病是一款互助产品，加入的成员共同履行分摊义务，在患病后可以申请领取互助金，其中滴滴金融方面则会加收总金额6%的管理费。

这是滴滴金融在2018年7月上线APP后，纳入的第一款金融产品，意味着滴滴又向金融跨近了一步。

公开资料显示，目前滴滴金融APP上共有4款产品，分别是个人信贷产品“水滴贷”、汽车分期产品“分期购车”、货币基金产品“金桔宝”以及重大疾病是一款互助产品“点滴相互”，而此前斥资3亿元收购的一九付和保险代理业务并未纳入其中。

事实上，在目前看来，滴滴进军金融依然是“道阻且长”。

滴滴定位是“大明”

“中关村第一才女”梁宁曾提出“大明”、“笨笨”和“小闲”的理论，“大明”指的是需求明确、清晰、纯粹的一类人群；“笨笨”是指没有明确需求或是没有刚性需求的一类人群；“小闲”指的是没有消费需求，需要打发时间的一类人。

滴滴的用户画像很显然是“大明”，用户打开滴滴APP的需求非常清晰、明确，就是“打车”，一旦用户的需求得到满足将不会过多停留，直到下一次“打车”。

明确、清晰的需求正是限制滴滴金融业务的天花板。

用户在滴滴上实现了交易，说明滴滴具有消费场景，但明确清晰的需求制约了滴滴与用户交互的时间，简单来讲就是滴滴有消费场景，但消费场景短暂，因此产品向外围业务上的扩展性较低，这也就导致了滴滴用户向滴滴金融转化受到了极大限制。

与此同时，在金融基础设施方面，在斥资3亿收购一九付后滴滴并没有将其纳入到金融版块中。

作为金融业务不可或缺的基础设施之一，支付可以在开展业务的过程中获取资金沉淀与用户数据，有利于将企业自有商业模式与金融进行结合形成商业闭环。

亿欧通过体验发现，用户参加“点滴相互”需要绑定银行卡，通过西安小吉木网络科技有限公司及其委托的第三方从本人指定的银行账户中代扣并划转相应资金。而西安小吉木网络科技有限公司正是一九付。

亿欧认为，“点滴相互”的上线一方面增加了滴滴在金融板块的布局，另一方面也将“点滴相互”的用户划归到自有支付体系内，此举可谓是一举两得。但就目前“点滴相互”用户的规模来看尚处于初期。滴滴在点滴相互这一产品上，目前门槛比蚂蚁金服的相互宝更低，赔付金额更高，可关联的家庭成员面更广。

官方数据显示，蚂蚁相互宝目前已经拥有1980万用户，滴滴拥有4.5万用户。回想到2014年红包大战微信红包突袭支付宝，滴滴或许也有此举动机，不过相比微信红包的巨大威力，“点滴相互”还是欠一些火候。

产品布局单一，缺乏明星产品

目前，虽然滴滴已将支付牌照、保险代理牌照、融资租赁牌照、小额贷款牌照、保理牌照等5张金融牌照收入囊中，但是在金融业务的布局上滴滴仍然处于初级阶段。

从产品方面来看，除了“点滴互助”以外，滴滴金融还上线了“水滴贷”、“分期购车”、“金桔宝”。其中，“金桔宝”是货币基金产品，由于缺少基金销售牌照，该产品已于2018年6月4日停止销售。

而“水滴贷”则是滴滴于2018年4月推出的一款针对于滴滴车主、乘客的现金贷产品，最高额度为20万元，实行邀请制，目前并未进行大范围推广。

此外，“分期购车”产品是滴滴金融上线的一款新车分期服务。据了解“分期购车”金融方案是由沣邦融资租赁（上海）有限公司及上海有车有家金融租赁有限公司提供，滴滴方面主要以推荐为主客户，并非自营。

2018年3月19日，滴滴新型供应链金融资产支持证券(ABS)取得上海证券交易所无异议函，获批储架发行额度为100亿元，首期拟发行规模3亿元。公开资料显示，集资金将用于合作伙伴购置新车，进而扩大滴滴平台的运力，带动交通出行生态链企业发展。

有业内人士指出，目前滴滴的融资租赁牌照仅用于滴滴供应链上下游的融资需求而服务，“分期购车”产品主要以C端人群为主，滴滴将这部分流量导流给第三方机构。

在目前看来，滴滴金融的“金桔宝”已暂停业务，“水滴贷”还未大规模推广，“分期购车”以导流为主，其布局单一，缺乏具有核心竞争力的明星产品。

值得关注的是，据此前滴滴方面公布的数据显示，截至2017年底，其用户数量为4.5亿。虽然滴滴方面尚未公布2018年数据，但是在2018年，随着首汽约车、神州专车、曹操专车、嘀嗒、AA租车、美团打车等逐渐发力，同时高德地图上线包含了7款打车软件的“打车超市”，滴滴的基础业务面临较大挑战，其活跃用户也必将受到移动的影响。

整体来看，滴滴的金融业务在用户转化、支付体系、产品布局等方面未有明显优势，与此同时其原有的基础打车业务或将受到影响。

亿欧认为，滴滴若是将金融业务做大做强，一是要尽快打通支付环节，将更多的用户数据纳入到自身体系内，从而更有效的将金融业务与原有业务融合形成商业闭环。

二是要围绕以车为中心，深耕汽车供应链金融，打通滴滴自身供应链上下游的各个环节，提升供应链的服务效率，增强自身竞争优势，聚合汽车产业链、开放生态圈。

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