专访丨黑瞳科技时维：金融欺诈形势日益严峻，反欺诈已刻不容缓

自2014年京东金融提出“金融科技”至今已有4年，经过这4年风驰电掣的发展，金融科技给传统金融业务流程，包括获客、风控、反欺诈、催收等带来了前所未有的变革。无论是蚂蚁金服、微众银行、度小满、苏宁金融等互联网巨头，还是乐信、品钛、黑瞳科技等创新型企业都在金融科技方面取得了一定的成绩。

与此同时，随着银行业利差的逐渐收窄，建设银行、兴业银行、招商银行等大型商业银行也纷纷扛起金融科技的大旗。而相比之下包括城商行、农商行在内的中小型商业银行则选择与金融科技企业合作以寻求自身“天花板”的突破。

风口已至，金融科技赋能城商行、农商行等B端金融机构的大潮来临。正是看准了这一机遇，我国的金融科技企业出现了大幅度增长。数据显示，2015年国内金融科技企业约为 4000 家，而这一数字到了2018年已经突破15000家。

在目前看来，虽然金融科技的趋势已不可逆转，但是在业务开展的过程中无疑会面临各种挑战。

一、金融科技赋能B端存“痛点”

“目前的金融科技还是一个雏形，尚处于初级阶段。”黑瞳科技联合创始人时维对亿欧表示，金融机构核心能力是管理风险。包括银行、保险、征信等都是管理风险与收益之间的关系。从金融科技企业赋能传统银行业金融机构的现状可以看出，它更多的是在获客、催收等方面进行重塑，并没有触及到其核心风控，目前，大多数银行还是沿用了传统的风控、反欺诈手段，包括专家经验等。

此前，中国精算研究院金融科技中心主任张宁也曾公开表示，“在金融行业里面很多业务的一些环节开始使用人工智能提升效率，但人工智能在整个金融行业的核心部分仍没有立足之地”。

事实亦是如此，金融应是一个被高度敬畏的领域，而科技的迭代是一个循序渐进的过程，若冒然激进或过度将科技运用到金融领域会放大已有的金融风险，同时引发未知风险。

与此同时，在科技企业赋能城商行、农商行等传统中小型商业银行的过程中还存在着理念上的差异。时维表示，目前监管机构要求银行的风控结论可解释，但金融科技企业通过人工智能进行风控的结论不可解释或不一定可解释。

“虽然过程坎坷起伏，但终点明确又清晰。金融科技定会成为金融产业下一阶段竞争的核心。”时维分析认为，虽然在目前看来，国内乃至全球经济形势，或将面临更严重挑战，但是金融的科技的发展不会停止，它会越来越触深入到金融机构的核心，未来金融科技将对传统金融业务的全流程进行赋能，金融科技未来可期。

值得关注的是，在科技赋能下传统金融业务不断向线上转移的同时新型欺诈手段随之出现。由于传统反欺诈方式和技术手段落后、数据维度单一，难以应对新型欺诈，所以当下的重中之重是行业急需新一代的反欺诈模型、算法、技术、理念等来打破当前困局。

二、深耕反欺诈，降低用户融资成本

据了解，反欺诈由来已久，从人工检测，到黑白名单、规则引擎、有监督学习算法，再到无监督学习，欺诈与反欺诈手法可谓变化多端，此消彼长。与此同时，在巨额利益的诱惑下，欺诈者不断扩充队伍、升级技术、变化攻击方式，给个人和企业带来了巨大的经济损失。

事实上，传统的反欺诈是结合专家多年的经验来进行识别欺诈，具有一定的滞后性，往往出现了新型的欺诈行为，金融机构才会有针对性的搭建反欺诈模型，这种“亡羊补牢”的反欺诈方式虽有效果，但都是基于金融机构受到损失后防范二次欺诈所搭建。

“金融科技的发展为金融机构带来‘提质增效’的同时，也为黑产带来了新的欺诈手段，并且通过科技手段进行的欺诈正在产业化、专业化、场景化，各个欺诈环节分工明确。”时维表示，黑瞳科技已经提出了“新一代反欺诈”产品，其中运用了无监督机器学习等算法，努力解决反欺诈问题。目前，黑瞳科技1.0产品在解决虚假身份、虚假意愿和团伙欺诈方面已经有了较好的表现。虽然现在还不能全部解决欺诈问题，但至少已经在这方面做出了有益的探索。

数据显示，2016年全年欺诈造成的损失达到四千亿，行业因欺诈产生了巨大损失，而为了弥补、覆盖欺诈所造成的损失，企业会提高资金服务的价格，相对应的资金需求者就要为此付出更高的利息、更高的资金成本。

“反欺诈是必要的，统计数据，国内不良资产60%以上是因欺诈所造成。减少欺诈行为有助于降低传统金融机构服务的成本，降低中小微企业和个人获取资金的成本，助力普惠金融的发展。”时维表示，反欺诈服务本身是任何一个个体，无论大企业还是小企业都无法承担的职能。以数据来说，反欺诈依赖于全行业数据资源的整合，通过大量真实、有效的数据支撑的模型才能更好的应对欺诈问题。

数据是科技发展的根基，在我国征信体系尚未完善的时期，数据孤岛情况较为严重，由此引发的个人信息泻露、买卖、乱用等现象已经逐渐成为黑产获取用户数据实施精准诈骗的源头。解决数据孤岛问题，保护用户个人信息安全已刻不容缓。

三、攻坚数据孤岛，保护用户信息安全

在目前看来，数据孤岛主要体现在政府数据、运营商数据、互联网企业数据三大类型，而要打通这三类数据则存在着诸多难以逾越的鸿沟。

一、在科技时代数据就是核心竞争力，机构之间要做到在数据完全公开必然会影响其核心竞争壁垒，因此企业对自身数据的保护极为严密。二、数据分散于不同的机构、企业和组织中，如何保证在不违法、违规的情况下进行数据交互，也是一个老大难问题。三、在条件允许的情况下，机构之间尚未形成标准化的数据输出，以及输出的数据进一步标准化流通的能力。

事实上，数据孤岛并不可怕，可怕的是行业一直停留在数据孤岛时期，还没有机构去解决数据孤岛问题，长此以往将会导致行业信息不对称加重，增加机构与机构、机构与个人之间的资金交互成本。

“目前，黑瞳科技作为第三方机构，已经开始将一些已开放的政府、运营商、银联以及合作的互联网金融企业等碎片化的数据进行整合。”时维表示，黑瞳科技通过将对多方数据进行整合、挖掘，从而形成产品，以此反哺有需求的合作伙伴与行业机构。

此外，在用户个人信息保护方面，时维表示，对于用户个人信息的保护是我们的底线。在黑瞳科技发展的过程中面对、抵御了很多诱惑。目前，在黑瞳科技内部的用户个人信息全部都是经过脱敏、加密、标签化的，坚决不会把用户原始信息作为产品进行输出。

公开资料显示，目前，黑瞳科技已获得公安部的备案信息系统安全等级保护三级备案资质以及ISO27001信息安全管理体系认证，在国内外都得到了权威机构的认可。

对于黑瞳科技未来的展望，时维表示，在未来几年的发展中，一方面要逐步加大科技研发，将反欺诈做到全球极致；另一方面黑瞳科技要大力推动反欺诈的发展、培育和引导、成为反欺诈领域的领头羊。此外，若是有合适的机会黑瞳科技还将搭建金融以外的反欺诈产品，服务更多行业。

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