互联网金融潮流退却，BATJ们正开启去金融化之旅

从当下的情况来看，互联网对于金融行业的影响微乎其微。因为金融本身并未发生改变，真正改变的仅仅只是金融行业去中间化的流程和环节而已。从这个角度来看当下金融行业遭遇到的政策监管似乎并不意外，一味地获取流量，并且将用户看做“韭菜”进行收割只会把金融行业的发展带离到距离本质越来越远的位置。对于金融行业未来的路在哪，很多人想到了去用新技术的力量挖掘金融行业本身的功能，从而让金融行业去做一些非金融的事情。然而，事实情况却是，金融依然是金融，它始终都逃不脱金融的范畴，所谓的新技术与金融行业的融合更像是一次逃离监管的游戏。

其实，互联网时代的来临的确提升了金融行业的运作效率，传统时代的许多需要通过线下的金融机构才能完成的流程和环节，现在只需要动动手指就能够完成。互联网对于金融行业的积极促进作用或许也仅仅局限在了这个阶段而已，随着互联网行业的发展进入到深水区，越来越多的互联网金融形式出现，其中搭建互联网金融平台，去做那些金融相关的事项成为互联网金融再度进化的标志。虽然这是一个事物进化的必然，但是随着人们对于互联网金融认识的加深以及由此所引发的一系列问题的来临，人们发现所谓的互联网金融仅仅只是非金融机构借助互联网的手段获取用户的手段而已。

或许，互联网金融从诞生的那一天开始就注定了它仅仅只是一个注定走不远的“物种”，想要做金融，却无法建立一整套完善的金融体系，并且真正缺少对于金融的完整认识，最终让它们不得不去谋求新的改变。很多人会将以金融科技为肇始点的去金融化的过程，看做是互联网金融从金融走向科技的起点，但如果做到最后还是要做金融，而不是去做一个名符其实的科技公司，到头来或许所谓的互联网金融转型只不过是一场文字游戏而已。

当互联网金融开始遭遇监管的时候，我们看到很多的互联网金融都开始下线相关的金融产品，并且开始了一骑绝尘般的去金融化的过程。经过一段时间的调整之后，他们发现当把互联网金融的金融属性去除之后，这些原本坐拥海量用户的互金平台到最后什么都没有。于是，很多的互联网金融公司所谓的去金融化仅仅只是将原本较为明显的金融产品的售卖，变成了较为隐蔽的金融产品售卖而已，其实质并未改变互联网金融的本质。原本在互联网金融时代诞生出来的网络信贷、众筹、网络保险等诸多互联网金融形式开始以另外一种形式涌现。

大潮之下，互联网金融究竟要做什么？

我们始终都不能否认互联网对于人们生活影响的正向作用，以互联网的手段来改造传统行业，并且提升传统行业的效率是发展的必然。的确，互联网的去中间化的确让很多行业发生了翻天覆地的变化，消费、出行、社交等诸多与人们生活息息相关的流程和环节都因为有了互联网技术而发生了深刻变化，并且诞生了类似BAT、TMD等大型的互联网平台。正是由于互联网技术对于人们生活影响的日渐深入，所以我们才看到了互联网技术改造金融行业的可能性，并且将互联网对于金融行业的改造看做是打通整个生态系统闭环的最后关节。

以BAT为代表的互联网巨头开始在自身的生态体系下进行有关互联网金融的实验，并且将IP、社交、消费等诸多环节与金融进行联系，并且建构了一个完整的生态链条。实验的成功让很多人看到了互联网与金融结合过程当中蕴藏着的巨大潜力，并且开始投身其中将很多金融产品、服务全部都集中到了线上进行销售，网络信贷、网络保险、网络众筹等诸多互联网金融形式被发掘了出来。

的确，这些互联网金融的拥趸们通过将互联网与金融行业进行结合的确获得了不少的“好处”，流量、资本、平台等都是通过这种形式建立起来的。然而，随着互联网金融发展的逐步深入，由于用户流量的持续井喷，特别是自身运行机制的诸多弊端，最终让互联网金融的平台属性难以承载起如此巨大的用户流量，于是，平台爆雷、项目跑路等诸多互联网金融乱象开始出现。由此，一场有关互联网金融监管的大幕徐徐开启，人们不禁要问，对于在互联网大潮之下诞生的互联网金融来讲，究竟应该做什么呢？

互联网金融真正要做的是优化金融行业的运行效率，技术才是互联网金融的本质。如果说技术才是互联网金融的本质，或许很多人并不相信，他们会认为是天方夜谭，因为在他们的逻辑里，互联网金融要做的依然是金融，而非是技术，对于他们来讲做一个互联网金融的平台要比去研发技术更加容易。或许正是因为人们对于互联网金融的这种粗浅的认识，才让当下的互联网金融进入到了一个概念频出、平台频现的时代。然而，事实情况却是却是，我们只有将互联网金融看做是一种技术，而非金融产品才能更加有效地推动金融行业的发展。

我们看到的现在很多的金融机构通过将传统业务转移到线上的方式的确提升了金融行业的运作效率，而实现这些改变的正是那些在APP、网站背后的技术。当互联网巨头开始试验通过互联网来优化和提升金融行业效率的时候，仅仅看到了互联网技术去中间化的作用，而忽略了真正实现去中间化的却是那些技术。因此，他们仅仅只是按照传统金融机构的方式去推出相关的金融产品，然后去满足自身平台上用户的投资需求。无论是网络众筹、P2P，还是网络信贷、网络保险，他们都是基于金融产品所做的改变，而非不是基于技术本身所做的改变。因此，互联网巨头们对于互联网金融的实验或许从一开始就失去了正确的方向，仅仅只是用互联网的方式来进行金融产品的售卖而已。

然而，互联网金融真正需要做的却不是金融产品的所谓创新，而且互联网金融基于金融产品的所谓的创新仅仅只是概念游戏而已，因此到最后，互联网金融沦为一种用互联网的方式来进行金融产品售卖的渠道，并且售卖的金融产品并不是经过严格审核和风控的金融产品，仅仅只是为了满足用户需求匆忙上线的金融产品而已。

对于互联网金融的金融属性的定位在互金平台井喷式涌现的同时，同样带来的是用户流量的聚集以及用户需求的不断增加，为了满足这些用户需求，很多互金平台不得不上线项目来满足用户的需求。孰不知，盲目地上线金融产品，缺少对于金融产品的严格风控，只会把互金平台置于进退两难的境地里。

因此，只有将互联网金融真正回归到技术本身，通过技术的应用来优化和提升传统金融行业的运行效率，而不是仅仅只是借助互联网的手段来进行金融产品的售卖，才是互联网金融最应该做的事情。但是，纵观整个互联网金融市场，真正能够将自己看做是一个技术平台，而非金融产品售卖平台的参与者者们又有多少呢？可以说是几乎没有。正是因为如此，我们才断定互联网金融必然会面临政策监管，而且如果互联网金融始终找不到自身的视乎本质，这种监管或将持续，互联网金融，甚至是金融科技遭遇到的寒冬期将会更长。

互联网金融的去中间化是基于B端和C端的去中间化，而非B端内部的去中间化。我们看到互联网金融之所以极大地推动了金融行业的发展，提升了金融行业的运行效率，其中很重要的一点是他们改变了传统金融行业的对接渠道和途径，极大地缩短了B端金融产品提供方与C端金融产品需求方之间的环节和流程。以银行、保险、证券为代表的传统金融机构不断将业务迁移到网站，通过网站、APP的方式来进行相关业务的操作都是这个趋势的直接体现。互联网金融的去中间化是基于成熟、完备的金融产品的去中间化，用户只需要挑选适合自身的金融产品即可。然而，很多的互联网金融平台却是将B端和C端的去中间化深入到了B端内部，从而造成了诸多金融产品风控、尽调等诸多金融流程和环节的缺失。

对于互联网去中间化的曲解与误用，最终让互联网金融走入了一个无序、缺失的怪圈里。正是因为如此，才导致了后来平台跑路、难以兑付等互联网金融金融乱象的出现。因此，互联网金融应该做的是B端和C端的去中间化，而不是要将这种去中间化应用到B端内部。通过互联网的去中间化来盲目地将B端金融机构的必要的流程和环节去除，只会给用户带来风险，到最后虽然提升了金融行业的效率，满足了用户的投资需求，互联网金融平台依然要承担平台爆雷、资产不良等相关负面问题的影响。

互联网金融借助互联网的手段要解决的不是要将B端行业内部的那些必要的流程和环节去掉，而是要去优化B端行业的内部流程和环节，从而为用户提供更加安全、有效的金融产品和服务，而不是仅仅只是进行用户的收割，通过为用户提供缺少对应安全监管的金融产品来达成用户获取的目的。对于互联网金融的去中间化的曲解，最终让互联网金融走入了一个唯用户至上的误区。很多互联网金融平台有几百万、数千万甚至上亿的用户，这些用户每天的投资和理财需求巨大，互联网金融平台仅仅只是用那些去除了必要环节和流程的金融产品和服务提供给这些用户，当这些金融产品出现问题的时候，最终真正受伤的还是用户自己。

因此，在互联网行业的浪潮对于人们影响不断加剧的今天，我们更加应该明白互联网金融的最大意义在于去除B端和C端的中间化环节，将原本需要在现在操作的流程和环节转移到线上，提供的依然是基于传统的较为严密的审核机制，审核之后上线的金融产品和项目，互联网金融要做的仅仅只是B端产品和C端用户在对接上的便利而已，根本无法也没有力量对B端行业内部再度进行去中间化的处理。从这个逻辑来看，或许从互联网金融诞生的那一天开始就注定了它仅仅只是一个被曲解了的概念而已，任何对传统金融机构业已形成的流程和环节进行去除，而不是优化的做法，只会把金融行业的发展带入到一个进退两难的误区里。

互联网金融要做的是与外部行业的打通和链接，而不是重新去建构一个全新的体系。我们看到当下互联网金融的发展其实是建立了一个又一个的互联网金融的中心，金融与外部行业的融合并不是加深了，而是开始被孤立和隔阂起来了。互联网金融的金融属性在不断被强化，而且在不断地将原本安全、合规的金融产品推向了越来越远的位置，用户开始接触到越来越多的不安全、不合规的金融资产。盲目地去建构一个并不安全的金融体系，而不是将金融行业与人们日常的吃穿住用行结合起来，成为助推人们日常生活的一个部分，最终让互联网金融这个原本属于技术范畴的概念变得愈加危险。互联网金融要做的是如何将金融与人们日常的生活结合得更加紧密，更加能够推动和促进人们生活的优化，而不是仅仅只是将金融的金融属性不断加强，而且是一种不良的加强。

随着人们对于金融认识的逐步加深，特别是随着人们生活水平的提升，投资和理财并不是金融行业的主体，金融行业应当和人们更多的生活流程和环节结合在一起，而非仅仅只是将金融行业的金融属性借助互联网的手段进一步放大。互联网金融要做的是如何通过互联网技术将金融与人们生活的日常流程和环节结合在一起，挖掘金融的电商、社交、社群等功能，从而开启一个金融行业从传统金融进入到新金融的全新时代。

反观很多互联网金融平台对于自身的定位，仅仅只是一个金融产品和服务的对接平台而已，他们提供的依然是金融产品和服务，只不过他们将对接的渠道从线下以银行、证券为代表的金融机构搬到了线上而已。金融行业的非金融属性非但没有得到加强，反而得到了削减，很多基于非金融属性衍生出来的项目，最后还是要落脚在金融属性上，最终互联网金融进一步放大了金融属性，并且让被放大的金融属性处于一种非常不安全的境地，当用户购买了这些金融产品和服务之后，无疑将会陷入更大的困境里。

互联网金融的科技化应该更加侧重于底层技术上，而非金融产品的科技化上。当互联网金融遭遇困境的时候，我们看到很多人开始将发展的目光聚在了金融科技的身上，并且试图通过金融科技的去金融化来为互联网金融的新发展找到突破口。很多金融科技的入局者们试图通过新技术的手段来弥补互联网金融时代那些缺失了流程和环节，以保证平台上的项目更加安全地运行减少出险率。无论是大数据的应用，还是智能科技的应用，其实都是在用新的技术手段来优化互联网金融本身，而不是去对金融行业内部的流程和环节进行优化。

需要明确的是，互联网金融的运作逻辑最终决定了仅仅只是借助外部技术进行优化是无法真正达成和实现的，因为互联网金融就是一个将B端金融行业内部的流程和环节去除的存在，即使新技术的流量再过强大，他们依然无法修复一个已经缺少了根本流程和环节的项目，并且对于很多新技术来讲，当下的发展其实是处于一个萌芽的阶段，真正能够落地到金融行业上，还需要很长的路要走。因此，如果我们对互联网金融的改造集中在用新技术来优化原有互联网金融平台的一些流程和环节的话，那么，几乎可以确定的是互联网金融向金融科技转变同样是一个伪命题。

简单来讲就是金融科技基于互联网金融业已形成的金融产品和服务所做的改变和创新只会把互联网金融的发展带入到新的唯金融属性至上的时代，而没有脱离金融属性的互联网金融再进化基本上依然可以被划归到金融的范畴里。如果金融科技依然从事的是金融活动的话，尽管能够借助新技术的手段来优化相关的流程和环节，但是很多的互联网金融平台能够承载的用户数量和资产数量是有限的，即使新技术能够优化金融行业的流程和环节，但是由于互联网金融平台自身缺少一套相对安全、多元的体系，最终同样将会把用户的安全带入到一个相对脆弱的领域里。

互联网金融是在互联网的浪潮大发展的时代背景下所诞生的，但是由于互联网金融将自身定位为一种全新的金融产品和服务，并且用互联网的方式不断强化和巩固自身的金融属性，最终让互联网金融的发展带入到了一种相对艰难的境地。平台属性的简单与金融项目运行深度天然的相悖最终让互联网金融始终都无法摆脱不安全、不良好、不完备等诸多陷阱里，最终也导致了互联网金融必然会面临诸多困境和难题。

可悲的是，人们并没有从互联网金融遭遇监管的困境里找到新的发展方向，而是继续在假借概念的道路上越走越远。金融科技正是在这个概念的背景下诞生的，很多互联网金融平台只是借助金融科技的手段来进行互联网金融产品的二度贩卖而已，其实质并未真正改变金融行业的本身的运作逻辑，更加没有自身平台的金融属性削减，而是借助新的技术将原本给自己带来巨大伤害的金融属性得到了加强，最终注定了金融科技仅仅只是一个进行时而已，当金融科技的技术力量在改变不良资产和用户需求面前变得无力的时候，金融科技或将开启再度进化。

可以预见的是，未来互联网金融、金融科技的再度进化必然是以彻底的去金融而终极目标的，只有真正将互联网金融、金融科技的属性彻底去除，我们才能让互联网金融、金融科技彻底回归技术的本质，再通过将这些技术与外部行业进行融合与联系，必然能够开启一个原生于金融行业，并且能够应用到诸多领域的全新的发展时代，这或许才是互联网金融、金融科技未来发展的终极方向。

金融科技不是终点，互联网金融的未来在哪？

正如前文分析的那样，仅仅只是将金融科技看成是互联网金融的进化，而且金融科技依然保留浓重的金融色彩，并且最终演变成为金融属性的“科技变种”的进化，并不是互联网金融的终点。当金融科技的身上还有金融属性，我们还应当对它进行更加深度的变革，才能真正找到属于金融科技的发展方向，并且真正将行业的发展带入到全新阶段。

那么，问题来了。既然金融科技不是互联网金融进化的终点，那么，未来它还要往何处去？面对不断加大的监管以及金融市场正在发生的变化，我们要如何才能抓住互联网金融全新进化的风口呢？回答这些问题的关键在于，我们要真正把互联网金融的进化看成是一个去金融化的过程，并且真正把互联网金融的进化看做是一个“互联网金融+”外部行业过程。只有回归技术本身，并且找到与外部行业更好地结合点，我们才不会把互联网金融的进化带入到搭建平台、收割用户反复调整和优化的套路里，真正让互联网金融的发展带入到一个全新时代。

彻底的去金融化是互联网金融进化的终极目标。当下互联网金融正在经历的寒冬其实是监管带来的发展困境与非金融业务难以拓展双重作用所导致的。死守着金融的香饽饽不放，仅仅只是进行一些概念的所谓创新，只会把互联网金融的发展带入到越变越乱的境地里。不愿意放弃金融的红利，不愿意耐得住寂寞去研发相关的技术，最终让互联网金融平台两个方向都没有抓住，最终只会陷入到更大的困境里。避免这种想象的根本在于要彻底与金融告别，真正将互联网金融看做是一个技术，通过深度挖掘金融身上的新功能来找到与外部行业结合的可能性。数据、社群、电商等仅仅只是非金融属性的一些方面而已，未来随着更多的新功能被发掘出来，我们几乎可以断定的是，一个以互联网金融的非金融属性所构建的全新时代将会来临。

彻底的去金融化是让当下的互联网金融平台不再是一个不良资产集中的平台，不再是一个用户聚集的平台，而是变成了一个能够给外部行业提供更多金融之外能量的平台。这种去金融化的进化方式不仅可以规避掉金融属性过重带来的监管风险，而且能够找到金融行业更多的应用可能性，从而把金融行业的发展带入到了以技术为主要驱动力的时代，找到了金融行业的更多的功能，同样能够与外部更多的行业产生联系。

彻底的去金融化有一个先决条件，那就是要新技术的发展要足够成熟，能够与金融行业的底层运作逻辑产生密切联系，而且能够找到金融行业在数据、区块链、智能科技等诸多方面的表达，然后再将这些技术应用到具体行业上面，促进和推动这些行业的发展，从而让这些行业的发展效率更好，运作更加规范。因此，彻底的去金融化另外一个重要点就是要找到金融行业在数据、区块链、智能科技等新技术上的表现，并真正让它们与外部更多的行业产生联系，真正让金融不再是金融本身，而是变成了一个更加底层的技术。

以C端为主要目标的平台不是终点，以赋能B端为主要目标的区块才是归宿。检验互联网金融进化是不是到达了终点，其中很重要的一点就是要看它是不是要搭建一个平台，然而借助这个平台来进行信息撮合。如果互联网金融进化之后产生的新事物依然是在以C端用户为主要目标群体，并且是要借助平台来给C端用户输送金融产品和服务，那么，我们基本上可以确定互联网金融的这个进化仅仅只是一次概念游戏而已。所有搭建平台来达成信息撮合目的的做法，都是没有改变互联网金融的本质，他们仅仅只是把互联网金融看成是撮合的手段和方式而已，并未真正介入到项目运作和后续工作当中，最终带来的一个直接结果就是用户投资的不安全，当平台无法承载这些风险的时候，平台爆雷便会出现，即使互联网金融叫了另外一个名字，如果平台属性没有改变的话，我们基本上可以断定这种进化么有任何意义。

区块链时代和产业互联网时代的来临为我们提供了思考互联网金融进化的全新模式，告别以C端为主要对象的平台模式，将以B端为主要对象的去平台化的模式作为互联网金融进化的主要方向将会为我们打开一个互联网金融的全新思考方式。未来，互联网金融进化的一个方向就是挖掘金融行业的非金融属性和功能，再通过主动介入的方式成为行业运行过程当中的一个区块，通过去中心化来强化区块与行业之间的联系，最终让赋能B端变成一个主动参与和融合的过程，不再是平台思维和流量模式。

只有真正让互联网金融告别以C端用户为对象的发展模式，通过抽离于金融的功能对更多的外部行业进行深度赋能，才能真正让互联网金融的发展不再是一个售卖金融产品和服务的平台，而是变成了一个能够给诸多行业进行赋能的全新能量体。因此，互联网金融未来进化的一个方向就是要成为以B端用户为目标对象，能够深度参与到行业内部运作过程当中的区块。

互联网金融进化的终极目标是不再做金融，而是做技术和支撑。当下互联网金融正在经历的其实并不是终极目标，未来它的进化的终点在于不再做金融，而是去做那些能够能够给行业提供支撑和支持的事情，而不仅仅只是投资和理财这么简单。对于金融的更加深度和底层的理解，将会把互联网金融的发展带入到一个不再是金融的全新阶段，真正把金融行业的支撑属性发挥到极致。

我们来看互联网金融的进化史，其实就是一个不断去金融化的过程，因此，我们再看待互联网金融是否真正进化完成的标志就是要看它是不是已经彻底的去金融化，变成了一些相对较为底层和本质的技术，通过这些技术来给更多的行业进行赋能，从而发挥更大的作用，减少出险概率，真正告别以投资和理财为主要收入的现状。现在，正在进行的以BATJ为代表的去金融化的过程，其实正是未来互联网金融发展的一个主要方向，随着这个趋势愈加明显以及人们对于互联网金融进化认识的深入，相信将会有更多人加入到这个行列当中来。

互联网时代的来临让我们看到了几乎所有行业与其结合的可能性，金融行业也不例外。由于互联网对于其他行业的影响基本上局限在平台搭建和流量获取的层面上，所以就注定了互联网金融同样将会进入到以平台搭建和流量获取为主导的发展轨道里。同样地，互联网金融的这种发展也注定了它不会是金融行业进化的终点，未来随着监管加强，市场的变化，互联网金融将会持续进化，从金融科技进入到数字科技，再进入到区块链科技等诸多新的领域里，从而开启一个互联网金融非金融化的全新时代。

文|孟永辉

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