跨越虫洞 谈金融的本质为什么是数据？

文/Bob.Ning

极客网11月26日（北京）  未来是怎样的？《星际穿越》（Interstellar）描绘了这样的未来，当人类穿越虫洞，开始时间旅行与有关平行宇宙的故事，未来的地球气候环境急剧恶化、粮食严重紧缺，人类已经难以生存。为什么人类的未来是这样的悲惨？为什么今天的人会展望这样的未来？

其实，我们发现这样的预言或许与共享经济理论对于未来的展望存在某种契合。

《零成本社会》的作者杰里米？里夫金预言，物联网正极大提高人类社会的生产率，很多商品或服务的成本已趋近于零，从而在本质上使得商品或服务免费提供。其结果是企业利润枯竭，知识产权概念淡化，传统意义上资源紧缺的观念逐渐让步给资源过剩的思潮。

在未来几年随着互联网和大数据技术的发展，几乎所有的经济领域都将被卷入“零成本”模式。“零成本”现象正孕育着一种新的混合式经济模型。在这种经济模式下，资本主义属性与“协同共有”属性共存，这将对社会产生深远的影响。

“专业消费者”正在以近乎零成本的方式制作并分享自己的信息、娱乐、绿色能源和3D打印产品。他们也通过社交媒体、租赁商、合作社以极低或零成本的模式分享汽车、住房、服装和其他物品；学生更多地参与到基于零成本模式的开放式网络课程；年轻的创业者略过银行这一传统环节，利用众筹模式进行融资，并在新型的共享经济模式中创造替代性货币。上述模式，恰恰正是互联网等技术发展所产生的一个后果。是网络和数据技术的充分应用，使得我们在迈向未来的同时，改造旧有的经济模式。

我们确信，有关经济和金融活动本质的一些认识，有助于我们更加积极主动的面向未来。不论未来对于人类将出现怎样的影响，我们认为那些把握住未来发展方向的少数人，可以在未来获得更加有利的生存环境和就业空间。

那么为什么有人说金融的本质是数据，为什么会有这样的看法？在宜信工作使得我对于这一概念有了更生动的认识。

比如我们的客户信息是数据，客户的信用评估是数据，风险管理是数据，我们的公司和业务本身也是众多数据的集合。

传统的金融机构，包括银行、保险、券商、基金和信托等机构，他们都拥有非常专业的数据机构。在美国，金融机构的长期发展，使得广大的金融行业人士对于数据的依赖达到了登峰造极的境界。比如美国政府时常公布的非农就业数据、美联储公布的货币政策，或者南美咖啡、小麦等商品的收成等等，这些数据决定了美国股市的涨跌。

一些聪明人，比如JP.摩根或者乔治。索罗斯，他们这些金融大佬无一不是对于数字和信息十分敏感的金融大师。而对于数据理解能力与运用能力，也就是衡量这些金融专业人士专业水平的关键之处。换言之，他们就是拥有常人所没有的信息通道和数据处理能力的天才人物。

然而技术的进步与计算机技术的发展，使得这些人以前的独门绝技，正在成为众人能够掌握的技术。在若干年之后，性能高超的新型计算机，通过互联网和软件开发，使得大数据、云计算和量化投资技术获得了飞速的成长。

宜信恰恰就在做类似的、十分引领的事情。那么从物理和数学的角度，我们怎么理解金融呢？关于多维世界，所谓一维世界是条线，二维世界是个面，三维世界是立体，四维世界加上了时间线。事实上宜信的实时授信技术在某种意义上完成了多维世界的建模需要，表面上貌似只是正常的四维空间与数学公式的协作，但是宜信金融云真正试图构造的是现实与虚拟的对接。用俗话讲，事实上就是通过数据库中的客户画像与客户信息进行比对。对上了，就OK了。对不上，就不OK.

这种对于历史数据与现实情况的有效匹配比对，使得我们可以在更快的速度完成评估等工作。这种基于客户画像的虚拟比对，有不仅限于风控，而且还可以根据画像提供具有前瞻性的需求服务。按照常理，先提出需求，才提供服务，这是正常的顺序。但是大数据技术通过客户画像建模，使得企业可以提供客户具有潜在需求的服务，然后在引发需求。于是，我们在诸如“今日头条”这样一些应用了大数据技术的APP上，找到了相见恨晚的知音感觉。这就是因为后台系统拿我们既往的数据匹配了我们未来的需求，实现了今日之我与昨日之我和明日之我的跨时空对话。而金融服务的开发最终恰恰也可以这样实现，比如某人发年终奖了，可以顺势推介给他们一个综合化的理财或者消费方案，介绍一些金融产品服务或者海外旅游项目之类。

所以，大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息。不仅如此，还可以通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

所以，大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息。不仅如此，还可以通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

结合移动互联网，我们的宜信金融云系统，可以前所未有的将我们的系统和我们的用户紧密相连。从风险控制，到项目管理，一套先进的计算机应用，使得我们昔日的业务获得了细节管理的能力。

正如同电子银行的信用卡管理系统，类似的系统的门槛已经远远低于以往。从互联网金融发展看，基于互联网技术的云金融数据系统，完全可以以更低的成本，实现对于广泛金融服务业务的管理。

除了对于大数据技术的开发和挖掘，小数据技术的使用，同样可以为我们带来丰厚的收益。一些观点认为大数据与小数据是具有相对关系的，但是实际上并非如此，其实大数据和小数据都是数据应用技术侧重点有所不同的方面。小数据可以理解为更突出对于关键信息的把控。

有专家研究表明，在数据领域中有三个典型特征：多变量、作用相互，且同时发生。简言之，通过大数据技术与小数据处理能力的有机结合，人类找到了更为系统化理解金融的一扇大门。

未来，基于移动互联网数据终端的相关产品，可以把每个客户纳入到宜信金融云系统之中。通过后台数据管理，我们可以实现金融服务众多业务的管理。

然而，大数据、互联网系统不是万能的，因为任何技术均重在应用，尤其是在实现有效应用的历程中，时间也将是一个过程。在这个过程中，我们可以不断的改进以服务为中心的现代化互联网金融服务系统。

资本主义在可预见的未来或许不会消失，但角色会边缘化。网络和计算机相关技术正在通过其程序化的设计，改变着人类的生活方式。人类也随之迈入一个超脱于陈旧市场的全新经济模式。而我们相信，基于数据技术和互联网技术的工作，是我们手中通向未来的金钥匙。（本文首发于极客网 转载请注明来源和作者） 

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