全国网贷合规检查108条亮相 行政核查实行“一票否决制”

8月18日，网贷业翘首期待的网贷合规检查“清单”终于揭开面纱。

《证券日报》记者通过各种渠道验证了《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（以下称《问题清单》）的真实性。此前，有媒体报道称全国网贷合规检查涉及187条。而近日全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（以下称《通知》）及《问题清单》，《问题清单》共分为六大部分，有108条。本次合规检查要求于2018年12月底前完成，机构自查、自律检查、行政核查的具体进度可由各地因地制宜，稳妥安排。这预示着新一轮全国范围内的P2P合规检查正式开启。

嘉石榴CEO楼晓岸对《证券日报》记者表示，“108条《问题清单》落地，意味着搁置的整改事项被重新提上议事日程，备案进程有望加快推进。从目前公布的108条《问题清单》看，是基于已有的‘1+3’法规体系设立，并没有新的标准和规则，这也标志着网贷监管政策体系已逐渐成熟。”

值得注意的是，《通知》中提出，各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上，择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，要严肃通报，追责问责，并对网贷机构实行“一票否决制”。

对此，开鑫金服总经理周治翰表示，在“机构自查与自律检查、行政核查压茬推进、有序展开，交叉核验”的验收标准下，想要达成一致意见并非易事。特别是在“一票否决”的高压面前，平台想要顺利通过备案，压力依然不小。

全国统一合规检查口径避免监管套利或过度监管

7月中旬，就有媒体报道“监管方最快将于7月-8月间落实180余条网贷备案验收细则。接近监管方人士透露，具体细则为187条。”8月28日，这一消息得到证实，只不过全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发的是《通知》，随《通知》下发的还有《问题清单》，而这份《问题清单》由传闻的187条缩减为108条。

《问题清单》全文分为六大部分：一是，违反禁止性规定，有31条;二是，违反法定义务及风险管理要求，有21条;三是，未履行对出借人和借款人的保护义务，有16条;四是，违反信息披露相关要求，有18条;五是违反重点领域相关监管要求，有20条;六是，其他违反有关法律法规、监管规定的情形，有2条。在这108条的合规检查问题清单中，其遵循的是监管部门之前确立的“1+3”网贷监管框架，即一个办法：2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，三个指引：2016年底、2017年初、2017年8月份分别发布的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。

相比之前各地出台的整改验收细则，108条清单仍有以下看点：首先，监管层明确网贷平台的性质为信息中介，而非信用中介，这意味着否定了之前网贷平台将进行“牌照制”的传言。其次，设资金池、自融、涉嫌自担保、信息披露情况较差、存在违规大额标、未对投资人风险进行足够提示和分级、高息利诱投资人、发售理财产品等违规行为是本轮检查的重点。三是，规模控制不到位也将面临整改，第107条提出“检查时点的规模总量较2017年6月份增长幅度较大”被列为违反监管规定的情形。四是，需要上线银行存管，存管银行需通过测评，未提及此前引起争议的存管属地化。

网贷之家高级研究员张叶霞分析指出，此次108条检查清单更突出对校园贷、现金贷、金交所合作、非法催收等重点领域的检查要求，从全国层面统一合规检查口径，避免了地区性的监管套利或过度监管。并且通过平台的机构自查、协会或相关机构的自律检查以及网贷整治办的行政检查，全方位控制并逐步降低行业合规性风险，在当下行业风险集中爆发期，文件的出台对行业健康有序发展起到了重大意义。

网贷平台开始启动自查期待明年备案“过关”

据悉，北京互联网金融协会已于8月17日向相关网贷平台发布了《通知》及《问题清单》，要求督促网贷机构合规经营,加强风险管控,回归信息中介本质定位。

楼晓岸对《证券日报》记者表示，经过长期的摸排与纠偏，网贷行业整体风险已在监管的可控范围。值得一提的是，由全国网贷整治办制定验收细则，区别于原来的由各地出台验收细则的传统做法，将有效规避因为地方政策宽严不一而产生的各种政策套利行为，并且要求将所有机构纳入检查范围。这对行业的持续健康发展，无疑是有益的。其中第二十七条关于未按规定展开客户资金存管的界定，包含仅签订存管协议但业务尚未上线运行、业务未全部上线、存管银行未通过测评等情况，意味着通过备案的平台预计会进一步大幅缩减。“目前，嘉石榴的各项合规动作一直在有条不紊地推进，已启动按照全国统一的验收标准进行逐条自查，进一步完善数据安全管理、隐私保护体系，加强风控系统和贷后管理体制建设，争取尽早达成备案条件并申请备案。”

中国互金协会已逐步建成较为完整的数据统计和风险监测体系，具备了宏观和微观监测相结合的能力，行业基础设施和专业优势凸显。中国网贷指数课题组负责人胡义认为，互联网金融协会对本地区网贷机构的认识有优势，在监管层支持，和专业第三方机构配合下，能够更好地在防范风险方面起到更大的作用。

周治翰表示，随着网贷合规标准的明确，未来网贷行业备案可期。监管要求合规检查应于 2018年12月底前完成，对于基本符合验收要求的平台，在接入信息披露和产品登记系统并经过一段时间运行检验后，条件成熟的可按要求申请备案。开鑫贷在去年就首批接入了中国互联网金融协会的信息披露和产品登记系统，目前上线运行一年有余。最近监管对于网贷行业的正向效应都给予了肯定，未来头部平台的备案有可能加速。

“但是108条备案细则想要全部落实到位不是一朝一夕的事情，不少平台已经为此准备了两年时间。特别是在‘一票否决’的高压面前，平台想要顺利通过备案，压力依然不小。总体来看，108条让一些平台感受到了希望，但是焦虑感依然强烈。”周治翰强调。

网贷之家研究院院长于百程表示，随着网贷机构合规检查工作的通知的发布和108条问题清单的明确，网贷行业的整改验收工作正式实质性启动。清单要求平台规模总量较2017年6月底不能大幅增长，并未一刀切给出具体的量化指标，预计各地标准会有所不同，给了一定的可执行空间。从整个行业看，经历了这次流动性问题，行业待收规模下降，去年6月底时行业待收规模在1万亿元以上，今年7月底已降至1万亿元以下，整体问题不算大。（于德良）

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