宜信普惠融资租赁一揽子方案“输血”乡村建设

作为普惠金融服务“三农”重要渠道的农业融资租赁又有了新的发展模式。《经济参考报》记者从业内获悉，宜信旗下融资租赁品牌自2012年起率先在农业机械行业开展面向农民的小微农机融资租赁业务，通过一揽子方案支持乡村建设。业务从最初的农机等动力设备，逐步拓展到涉及农业生产耕、种、管、收、烘干、储存和加工的全流程、全产业链的机械化设备，此外还涉及生物租赁领域。业内专家表示，工商资本下乡有效解决了农村缺资金的问题，但仍需产业融合，强化全链条服务，解决“增产不增收”的问题，只有这样才能做到可持续发展，实现乡村振兴。

构建全链条农业租赁业务

“农村经济中活跃的农户去买拖拉机、买收割机、买粮食烘干塔等生产工具，买不起的话可以通过融资租赁的方式租机器，这就是宜信普惠一直在做的小微租赁业务。”宜信创始人、CEO唐宁8月6日在农村普惠金融创新实践助力区域实体经济发展研讨会上介绍，宜信提供的农机租赁，即农户选好农机后，由宜信普惠融资租赁将购机款支付给农机经销厂商，帮助农户解决购机资金难题，而农机经销厂商则依然负责农机使用过程中的质保问题；只有当农户有明确的购机需求并选好机型后，宜信普惠融资租赁才会为农户提供融租服务，双方约定在非特殊情况下农户不得退机；在农机租赁期间内，农机所有权归属租赁公司，农户按期向租赁公司完成租金交付后，农机所有权将履约变更至农户名下。

“有了机械化生产，一亩马铃薯的最高产量可以到6吨。”河北沽源县的马铃薯基地中，当地农户介绍。而在沽源县宏达农机公司董事长孟金龙看来，宜信的农机租赁业务简直就是“雪中送炭”。“我们公司自2013年和宜信合作，4年多来，融资额超过了2500万元，极大地增加了公司的现金收入，实现了利润大幅度提升。同时通过农机租赁方式，与近200名用户合作，实现了他们快速致富。”孟金龙向记者表示。

实际上，农机融资租赁在国外已经非常成熟，而在国内却还属新鲜事物。近年来，在国家一系列政策的明晰和鼓励下，农机融资租赁开始在农村市场活跃起来。相较于传统的信贷模式，融资租赁业务在农村无疑具有非常明显的优势。“你选我付款，质保厂家管。你租我才买，我买你必租。想要所有权，租金要付完。”看似复杂的全链条农业租赁业务，宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹就用简单的三句话概括了。

据悉，经过多年发展，宜信普惠融资租赁目前已经在中国的粮食主产区黑龙江、吉林、内蒙古、辽宁、山东、河南、河北等20多个省份，涉及农机设备约14大类180种，涉农融资租赁客户就遍及全国196个县市区，租赁机型可满足农业生产耕、种、收、深加工全流程需求。

创新推出奶牛活体租赁

作为宜信普惠旗下专注小微租赁的品牌，宜信租赁在农村领域不断开拓创新、不断贴近现代化农村需求。早在2015年，宜信普惠融资租赁与军英牧场达成合作，以200头奶牛作为标的物首次尝试“活体租赁”，开创了以生物性资产为租赁标的物的行业先河。

由于河北尤其是唐山地区是为北京、天津等地提供鲜奶的主要基地。当时，唐山地区500头以上规模的奶牛养殖企业约为550家，仅用于奶牛购买的资金需求量就超过2.4亿元，这还不包括人员及一些日常的维护管理费用。但是因缺少抵押物和担保物，当地的奶牛养殖企业很难从传统的金融机构进行融资。

正是看到了当地养殖企业在转型升级中的这种巨大融资需求，宜信租赁创新设计了“活体租赁”业务模式。“牧场把现有的奶牛先卖给宜信租赁，然后牧场接着再租用这些奶牛。从理论上讲这些奶牛的所有权归宜信租赁，但是还是由牧场来全权管理和使用。”毛芳竹在接受《经济参考报》记者采访时称。他表示，相比较贷款，融资租赁的成本将略高一些，但却能及时解决融资难问题，引导社会资金流向三农产业。

不过，比起市场上较为主流和成熟的设备融资，生物融资的标的物面临更多不可预知的风险。毛芳竹表示，由于活体租赁在国内尚未有先例，所以宜信在试水时也非常重视风险防控。一方面，为了分散风险，规定单户融资额不超过宜信融资租赁公司注册资本的5%，避免单一客户风险集中度过高；另一方面，一个产品成熟要经过一个生命周期。这个项目将会有3个月左右的观察期，等经历过一个比较完整的周期后，再继续推进和规模化铺开。

目前，宜信租赁拥有所有权的奶牛近6万头，业务范围从河北地区发散至包含全国主要牧区黑龙江、内蒙古、甘肃、宁夏在内的12个地区。项目累计完成260笔业务，放款额近3亿。

多元化风控强化信用建设

在我国，融资难、融资贵不仅是困扰工商企业发展的问题，更是困扰农业规模化发展的瓶颈问题。由于农业投资收益期长、风险大，农民又缺乏有效的抵质押资产，一直以来，以盈利为目的的工商资本视广大的农村为“禁区”。

“人们惯性思维认为，农民的信用管理不好。实际上，在宜信的业务中发现，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说，一般情况下，对于客户的调查既要看还款能力，还要看还款意愿。“机构尽可能避免的是有还款能力但是没有还款意愿的客户，而实际上农户出现逾期还款时，多数情况是出现了突发问题，比如天灾或者作业事故等等，这时他就有还款意愿而不具备还款能力。我们就需要想办法解决他的一时困难，从而保证他能顺利还款。所以，我们还为办理业务的客户购买的保险。”

在引流金融活水灌溉三农、服务实体经济的同时，帮助万千农户认识信用、建立信用、管理信用，最终释放信用的价值，是宜信租赁一直以来的从业理念。自2012年成立起，宜信普惠融资租赁在每一笔业务合作中，认真准确地记录每一位用户和合作伙伴的信用成长，将“人人有信用，信用有价值”的信用理念传递给每一个人。至2017年第四季度，获得宜信租赁“诚信之家”和“诚信伙伴”荣誉称号的农户和合作伙伴已突破1000家。2018年6月1日，交易所市场首单惠农租赁类ABS“中银渤海-宜信租赁一期资产支持专项计划”成功设立。本次资产支持专项计划项目总规模1.67亿元，其中优先级占比80.84%，由宜信普惠融资租赁和中合担保提供差额支付承诺，并获得联合信用给予优先级AAA评级。

三产融合寻求更大发展

近年来，伴随着农村劳动力外出务工增加、土地流转加速等，我国农业发展已进入新的阶段，正从传统农户分散经营向集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型经营体系转变。目前的农村融资租赁市场是一片蓝海，除了一些厂商系的融资租赁公司涉足，为数众多的第三方融资租赁公司涉足较少，预计还有大量市场需求没有被满足。以河北省沽源县为例，该县马铃薯基地从2013年与宜信合作，四年以来获得的融资额已经超过了2500万。另外，截至2018年5月，宜信的小微租赁业务在河北地区已覆盖54个县，农机业务服务经销商、客户共计500余户。

农户通过金融租赁方式虽然解决了资金问题，但近年来由于种种原因，往往一段时间“扎堆”种植同一种作物，最后导致“增产不增收”的尴尬局面。对此，沽源县农业局局长郭明深有感触:“我们县发展瓶颈主要是销售、产业链条短的问题，也就是一、二、三产融合不够，我们现在蔬菜和马铃薯并不是当地人卖出去的，都是外地人买走的。” 国家税务总局原副局长、联办财经研究院专家许善达指出，工商资本下乡实现了农业生产的规模化。但仅仅解决农民缺资金的问题还不够，还要考虑缺市场的问题。“资金+市场”、“农业+商业”的结合可以帮助农户规避市场风险。用一、二、三产融合的方式整合农业生产要素，中国农业才会有更大的发展，农民各个方面的情况还会有很大的改观。

“我这几天跟几位专家交流的时候，说农户他最头痛的两个痛点，一个是缺钱，一个是缺销路，这应该是农户最大的两个痛点。所以光做金融解决缺钱的问题还是不够的，如果种出来卖不掉，也不可持续发展。”唐宁表示。据他透露，公司在这方面也做了一些尝试。“我们正在跟每日优鲜一起做供应链融资，以期解决农产品不能及时卖出和农户及时收到钱的问题，并通过区块链技术去解决交易之中信息不对称的问题。”唐宁表示。(钟源)

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