科技金融如何助力“小买卖”做大

“真没想到，只要在手机上点一点，再到银行办张卡，10万元的贷款就拿到手了。钱一到账，我家房顶的光伏设备就可以安装施工了。”这两天，一连串的好消息让浙江诸暨的农户王大伯喜上眉梢。

在这之前，浙江鑫升新能源科技有限公司(以下简称“鑫升公司”)的工作人员告诉王大伯，随着“百万家庭屋顶光伏工程”建设的启动，像他这样的农户可以利用自家农房屋顶来发电，而且效益很可观。

不过让他犯难的是，购买3套设备要花费近12万元，当了大半辈子农民，一下子要拿出12万元现钱不是件容易的事。工作人员向他推荐了浙商银行的贷款，但王大伯一开始是拒绝的——办卡开户、递交材料、核保签字等“繁文缛节”让他望而生畏。

工作人员告诉他，银行贷款“手续繁、资料多、放款难”已经成了过去式。只要在手机上点一点，浙商银行的“点易贷·光伏贷”就能拿到手。

王大伯抱着试一试的心理在手机上发起申请。没想到点击了“确认”按钮后还不到1小时，他就收到了贷款已审批通过，只需到附近的浙商银行网点办卡开户，10万元贷款便即刻到账。回想整个办理过程，王大伯感觉自己只是给了张复印件、签了个字、办了张卡，可银行贷款竟然这么快就办好了。

“‘金融+互联网’时代，浙商银行运用大数据、人工智能等金融科技，撬开信息不对称的坚冰，改变了传统小微业务人海战术的劳动密集型属性，降低交易成本、提升服务效率，把小微金融的道路越走越宽。”谈起科技金融正在如何改造银行小微服务，浙商银行副行长吴建伟这样说道。

一直以来，小微群体的融资难、融资贵都是个世界性难题。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉《金融时报》记者，一方面，金融资源配置天然不均衡，传统技术条件下，金融服务主要在线下进行，边际成本高，导致金融机构对小微客户兴趣不大；另一方面，小微企业信息化程度低、缺乏合格抵质押物，这使得传统风控手段难以针对小微群体实现信息的低成本搜集和持续动态的风险计量，不良率较高，因此银行积极性普遍不高。

当下，金融机构一直在探索如何运用科技的力量、数字化的方式来帮助小微企业，破解信息不对称、服务效率较低等问题。金融科技能创造新的商业模式、业务流程、产品、风险管理、服务效率等，对商业银行影响较为明显。目前，金融科技已经开始对小微企业金融服务，特别是在提升用户体验、降本增效、风险管理等方面，起到明显的促进作用。

网商银行年报显示，截至2017年底，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，其中发放给农村客群的贷款为264.5亿元；同时，累计服务小微企业和小微经营者客户数571万户，户均贷款余额2.8万元；累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。

据网商银行行长黄浩透露，在去年整个市场资金平均融资成本大约上涨了1%至6%的情况下，该行给小微企业的平均贷款利率却较上一年下降了1个百分点。

科技是改变这一状况的关键因素。

在网商银行400多名员工中，服务线下小微商户的线下运营员工仅仅只有20人，而风控技术人员却有近200人。在成本控制方面，官方数据显示，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元是电费和存储硬件等技术投入费用。

不仅仅是网商银行，作为首家互联网银行，微众银行本身具备一定的互联网技术，通过“互联网+大数据”，找出解决小微企业“融资难、融资贵”的路径。

既要依法合规经营、守住风险防控底线，又不能因循守旧、画地为牢，微众银行相关负责人表示，该行按照近年来国务院、银保监会提出的小微金融政策方向进行大胆探索——即“产品创新、服务创新和渠道创新”和“提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平”。

前期“微粒贷”产品积累的成功经验，让微众银行更愿意去尝试“科技+小微”的模式。“一方面，‘微粒贷’产品本身就有服务覆盖到小微企业，根据我行曾随机收取的客户问卷调研，贷款用途方面有约20%的客户明确是用于‘做小生意’；另一方面，‘微粒贷’也是以科技为基础，以大数据风控为手段，通过大数据对客户进行精准画像，防控风险，这些风控方面的原理应用于小微企业信贷领域也是相通的。”该负责人指出，当下包括国家发改委、国家信息中心、各地税局、国家电网等都为银行在丰富小微企业数据源、提升数据模型的可用性和可实施性方面提供了巨大的帮助。

2017年，微众银行创新研发国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品——“微业贷”。通过运用互联网技术和大数据风控，成功引入线上授权、刷脸视频、电子合同、电子存证、电子印章、线上仲裁等新型技术，客户从申请至提款全部在线完成，真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。

科技提升着小微金融的效率，让更多小微企业主能够获得贷款，让“小买卖”不再难做。而业内人士同时认为，随着接入数据的逐步增多以及科技手段的提升，小微金融将更加大有可为。

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