互联网保险要怎么创新

一年发6期、两期产品接近2个亿的规模、首个保险资金通过信托计划投向文化产业等等标签，都是“娱乐宝”创下的纪录。然而，一期不如一期火热，或者说亮点待开发的“娱乐宝”究竟如何唤起保险产品的创新潮值得深思。

《第一财经日报》记者获悉，近日阿里巴巴正式联手华夏保险，在娱乐宝平台上对外推出第6期娱乐宝项目。

投资项目对接的为由著名导演高希希执导的电视剧《马上天下》和刘江执导的电影《咱们结婚吧》，项目募集资金4000万。据了解，本次保险产品的一端为华夏保险一款万能险产品，预期年化收益率6%，180天后领取无任何费用。

一位业内人士分析称：“个人其实很看好娱乐宝的创新性，从最初出现，碎片化、娱乐化都是娱乐宝的标签，毋庸置疑娱乐宝算是创新产品的一种。”

实际上，早在娱乐宝刚刚出世时，就有观点认为娱乐宝的意义在于为互联网保险开辟了一个新的发展方向，即娱乐化发展方向。对于险企一端，是产品创新及商业模式的创新，对于丰富产品线意义非常。不过，也有部分业内人士认为，娱乐宝只不过是保险理财产品的变种。

值得注意的是，从最初的7300万元一路上行，再到峰值下转，娱乐宝的规模变动曲线似乎和互联网保险的发展曲线有点“惺惺相惜”的意味。

互联网保险无疑仍是保险圈的热词。数据显示，2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。与此同时，互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%，成为拉动保费增长的重要因素之一。

而在刚刚落下帷幕的保险行业年报季中，互联网保险已经被多家公司上升为战略高度。另有数据显示，截止到2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家，外资公司27家)，2014年全年新增26家。

不过，真正基于互联网思维创新的产品并不多。以目前网销的保险品种来看，目前互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，同质化较严重。

同时，有分析指出，产品场景化的开发深度不足，由互联网经济活动场景衍生的保险需求仍有待挖掘，而复合形态的保险责任仍有待于进一步分解独立，个别保险品种更是被贴上了“奇葩”的标签。

而互联网保险产品的创新除了要突破传统思维的限制，还涉及到保险机构的产品、服务、分销渠道等方方面面。

针对互联网转型对保险行业价值链的意义，联想CSS服务产品总监姜园表示：“产品、服务、分销渠道是保险公司营销的根本，任何一家保险公司都会围绕这三个条件开展业务。而进一步划分的话就能把保险的整个业务体系划分为三个部分，即前台、中台和后台。前台是直接和客户接触的，能让客户直接感受到的部分，也是用户体验最直接的表现。目前大部分保险公司对互联网运用最多也是这个部分，大部分保险公司在成立网销部门或者电商公司前都会制定详细的发展战略，当然也有公司把这块放在创新业务下面。

中台则指保险运营的互联网化，这也是趋势，在运营过程中将更多地依赖互联网的技术，例如网销的自动核保系统，理赔的移动化等。后台主要有产品与运作，这主要是要求产品设计部门要围绕互联网客户习性，设计有别于传统的保险产品。

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