蚂蚁金服信贷业务有望跨平台扩张

继借力“花呗”的试水线上小额消费贷后，蚂蚁金服的金融信贷野心再度扩张。北京商报记者昨日发现，最新的支付宝钱包手机客户端中，金融板块除已上线的“花呗”，还出现了“借呗”。知情人士透露，不同于以服务淘宝买家为主的“花呗”，“借呗”将主要用于外部客户间的成交，更有望成为线下拓展的核心。

最新版的支付宝客户端显示，芝麻信用板块下的“信用生活”页面出现了变化，新添了金融、社交、民生等内容，其中金融板块除了“花呗”，更增添了一个叫“借呗”的产品。

““借呗”应该会很快上线，但产品定位、费率、期限等具体问题目前尚未确定。”蚂蚁金服相关负责人虽然拒绝透露更多细节，但知情人士透露，开放平台化的使用、更高额度、主攻线下可能是“借呗”未来与“花呗”差异化的定位。

易观国际分析师马韬对北京商报记者表示，“借呗”的定位可能会与“花呗”有所不同，“花呗”是针对线上购物，不可提现，额度也较小，对于那些有装修、买车等线下消费的用户来说，“花呗”显然难以满足需求，以此看来“借呗”的应用渠道有望拓展至线下，并且额度应该也会比“花呗”高。

蚂蚁金服相关人士对北京商报记者表示，“借呗”的产品提供者不一定是蚂蚁小贷，“信用生活”可以连接各种类型的商户，不局限在蚂蚁金服内部。

这也为即将面世的“借呗”带来了更多想象。有分析人士认为，“借呗”的资金提供方或许是P2P企业。此前，芝麻信用已经与银湖网等P2P公司达成战略合作，通过黑名单分享、芝麻分评定等措施，针对信用类借款用户进行信用评估以及贷后追踪。利用芝麻信用分，作为P2P平台挑选借款人的依据，并为其提供一定金额的贷款业务，在逻辑上行得通。

不过，值得注意的是，P2P平台本身的定位是信息中介，而非资金出资者，对此，一位P2P业内人士告诉北京商报记者，目前一些P2P公司是采用债权打包形式推出产品，由P2P平台以自有资金一次性向多位借款人提供资金，这样一来，债权就转移到P2P平台本身，随后，P2P平台再以打包形式推出产品，让投资者认购，这样的操作方式并不违规。

马韬认为，“借呗”的资金提供者或许会是正在筹建中的网商银行。在他看来，蚂蚁金服是目前互联网金融企业中布局最为全面的，“借呗”这一新产品可能会是由蚂蚁金服旗下的企业来进行运作。根据此前的设想，网商银行将没有实体网点，不经营现金业务，通过网络数据对个人信用进行分析，完成借贷业务。因此，通过支付宝的实名认证+芝麻信用分，或许可以实现网商银行的纯互联网银行的规划。“银行牌照可以让蚂蚁金服更加便利地从事贷款、支付结算等业务，但这需要跟银监会进行沟通，得到许可之后才能操作。”马韬说道。

此前，蚂蚁金服曾推出“花呗”，由蚂蚁小贷提供资金支持，主要用于消费者在天猫、淘宝进行购物使用，最长可以提供长达40天的无息贷款，信贷额度根据阿里电商平台所积累的大数据计算得出，贷款金额在1000元到3万元不等，如果超出规定时间还款，会被收取每日0.05%的利息。

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