从新闻联播看2015年草根网贷平台的发展

3月22日，新闻联播首次以《互联网+金融加出融资高效率》为题头条报道互联网金融，时长6分钟，并披露P2P网贷相关数据，显示了政府对网贷行业的正面肯定与支持，网贷行业群情激奋，一致看好未来前景。但在一片叫好声中，也有不少人只看好大的、有实力、有背景的网贷平台，觉得草根平台没啥机会了。最近凤凰网财经频道一篇《草根网贷平台已GameOver》的文章就持此观点，文中写到：“现在来说，没钱没实力的草根网贷平台根本玩不转，要么得像陆金所一样有个非常牛逼的干爹，要么像智融会背后有第三方支付、跨境电商、海外公司那样强大的土豪集团背景，要么像人人贷那样拿到巨额风投。”笔者非常不赞同此观点。先定义下草根网贷平台与实力网贷平台：一般来说，草根网贷平台是那些资本实力较为薄弱的平台。相反，所谓的实力网贷平台，即是银行系、上市公司系、风投系、大集团系等手握大资本，在资本竞争中处于绝对优势的平台。

P2P网贷行业发展到现在，虽然还是处于监管缺失、蛮荒无序的局面，但是随着国家对于互联网金融的关注，监管原则的逐一确立，行业也呈现明朗。整体形势向好，必然能够吸引资本进入。所以，不断地有上市公司入股、或是自建平台，又或者是银行纷纷成立互联网金融事业部，风投机构大手笔注资P2P网贷平台等等。如此密集的资本进场，喜了实力平台，苦了草根平台。就互联网运作来说，P2P网贷是基于线上的金融新业态，线上推广突出一个字——砸，砸的是真金白银。实力平台自然轻松，有的就是资本、资源，一个月动辄百万的推广费用。草根平台呢，经费有限，做推广吧，烧钱肉疼；不做吧，网站流量小得让人心疼。

可以说，行业内有80%的草根网贷平台都处于这种窘境当中。不免让人觉得草根网贷平台在这个行业里基本没什么机会了，拼不过实力平台，也玩不动项目，找不到资源，做不好引流。然而，草根网贷平台就真的活不过来了吗？未必。

一、“船小身轻”是最大优势

我们常常说实力网贷平台有背景优势，其实背景都是由人组成的，人一多，就会不可避免地出现“众口难调”的问题。举一个最简单的例子，一个具有上市公司背景的网贷平台，背后是一个大集团。大集团有什么弊病呢？一是股东众多，利益关系错综复杂；二是管理体系庞大，流程繁琐。P2P网贷是一个具有互联网属性的新行业，讲求简单、极致、高效，所以P2P网贷平台一旦跟复杂庞大的利益体系挂钩，极有可能难以在短时间内进行高效运作。这种时候就体现出了草根平台的优势。草根网贷平台的架构简单明了，短时间就能搭建团队，迅速开展有效工作。在一些实力平台受困于集团化管理，拘束在烦冗的流程中的时候，“独门独户”的草根网贷平台可能已经进入正轨了。

二、专注细分市场，实现小而美

草根平台受限于资本和资源，因此不可能像资本巨头一样，爪牙遍布每一块领域。而目前来看，国内的P2P市场仅仅被开发了不到10%，大多数平台的业务模式、业务人群基本上都表现出严重的同质化倾向，待开发市场广阔，这就是草根平台最大的机会。在大资本占绝对优势的领域，草根平台已经没有进入的必要了，反而应该深耕一些“小众”的细分市场。比如，在地域上，一些乡镇、农村的小微金融市场仍大有可为；在人群上，专门针对某一特定人群提供投融资服务；在产品上，不必囊括所有贷款类型，重点做某一种细分业务，如车贷、票据等。对于草根网贷平台来说，与行业巨头争食一块蛋糕，99%的结局是折戬而归。但是如果避开巨头，专注于某一细分领域，就极有可能实现小而美。

三、坚持真实、透明的小额分散业务

如果我们细心观察，就会发现当一个平台的体量做大之后，大单也开始出现了，少则千万，多则上亿。不管是从核心宗旨来说也好，从监管方向来看也罢，P2P的精华就在于小额、分散，覆盖的是难以融资的中小微企业。因此，实力平台上巨额标的频现，一是违背了P2P普惠金融的宗旨；二是积聚了风险。平台再有钱，能吃下几次坏账？既没有那么多资金，又没有太多项目来源的草根平台，就更不可能效仿实力平台为了追求大体量而接触巨额融资项目了。控制风险就是控制成本，对于草根平台而言，最有效的风险控制方式就是坚持小额分散的业务，分散风险。

四、积极创新，建立核心竞争力

其实创新是每一个P2P平台都应该坚持的。但是现有的竞争环境下，实力平台往往能获得更优质的借款人、更好的项目来源、多样化的推广渠道等等，草根平台要在如此夹击中存活，创新显得尤为重要。其实，整个P2P行业的业务模式和产品类型仍然大同小异，大多数平台都还在照搬照抄一些固有的平台模式，具备核心竞争力的平台少之又少。这种行业现状跟当年的“千团大战”极为相似，在缺乏核心竞争力的前提下，P2P平台的产品竞争变成了资本竞争，最后胜出的还是资本。因此，资本实力薄弱的平台必须比其他实力平台更加意识到创新的价值，建立核心竞争力，积极寻求差异化发展，才有机会获得一席之地。

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