监管发文整治“花样”现金贷

业界称，按照惯例，P2P整治办会向地方金融监管部门下发函件，各地通常会遵循“名单制”进行辖区内的整顿，上了名单将会重点整顿，而不在名单中的，则要看各地执行尺度。

穿着各种“马甲”的现金贷终于引起了监管部门的注意。

5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(下称“互金整治办”)向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》(下称“59号文”)。

“59号文”显示，近期有舆情信息反映，有部分平合通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展“现金贷”业务，坑害金融消费者。互金整治办提请P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室在“现金贷”专项整治工作中，对上述乱象进行清理整顿。

值得注意的是，“59号文”重点点出了部分“现金贷”平台的四类违规情况，并且直接点名了“乐回租”、“M09信用钱包”、“51闪电购”等平台。

套路满满

现金贷的典型套路有借手机回租放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、虚假购物再转卖放贷、恶意致借款人逾期等。

目前，以手机回租发放贷款的形式最为猖獗。以“乐回租”平台为例，先以评估价格(即借款金额)回收用户手机，然后将手机回租给用户，并与客户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)，回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

“59号文”显示，以手机回租形式的“回租贷”相关平台已逾100个，注册客户数百万人；大多数目标客户锁定为大学生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%。

新金融观察记者了解到，很多平台以各种各样的套路让用户先支付费用。比如有的平台看似是一个游戏平台，参与者升级到一定级别就可以借款。而所谓的升级很简单，通常是走个形式，之后就是支付一定的入场费进场。

“不管是会员费、评估费还是服务费，都是一个名头，其实就是平台打砍头息和综合费率擦边球的套路。你要是想在平台上借钱，就要充值成为会员，至于会员费多少要看你的借款金额。另外，手机评估价格跟你实际收到的钱是不一样的，平台扣去了所谓的"各种费"，其实就是砍头息。”一位曾参与现金贷业务人士在接受新金融观察记者采访时说。

抬高利息

贷款过程中，部分现金贷平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等，变相抬高利率。以“M09信用钱包”为例，其会员卡价格199元，有效期7天，如用户借款2000元，14天需还款2028元，名义年化率36%；如算上购卡成本，实际年化率高达291.9%。此外，“59号文”还提到：借款人高文泰在“甲鼎速贷”平台借款过程中，需先以300元的价格购买市场价为40元的炒锅。

故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用也是一些现金贷平台的惯用做法。据公益性互联网消费投诉服务平台“21聚投诉”梳理，5月1日至5月15日，该机构接到类似投诉21笔，涉及13家网贷平台。相关平合未自动扣划借款，借款人主动将钱打给平台还款失败。贷款逾期后，平台恢复正常，电话通知其逾期，收取很高的逾期费用。

“59号文”提到的另一种违规情况是：通过虚假购物再转卖发放贷款。如“51闪电购”等平台引入虚假购物场景，用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金；平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。

严打违规

事实上，早在2016年，互金整治办及P2P网贷整治办就开始集中整治市场乱象，去年年末时下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》重锤整肃市场。之后，整个行业分化趋势也非常明显：有的现金贷平台转型为消费分期；有的基本停掉相关业务压缩成本暂求存活；也有部分平台花样翻新无法舍弃靠现金贷业务获利。

业内人士认为，此次“59号文”表明了监管部门对现金贷整治的决心。关于“59号文”的后续执行情况，一位P2P平台负责人表示，按照惯例，P2P整治办会向地方金融监管部门下发函件，各地通常会遵循“名单制”进行辖区内的整顿，上了名单将会重点整顿，而不在名单中的，则要看各地执行尺度。“目前一些有类似违规业务的平台暂停了相关业务，大部分平台都在观望监管风向和市场变化。”该负责人说。

人民银行上海总部副主任孙辉表示，专项整治工作将继续进行。一是继续降低存量风险，进一步压缩违规业务规模，合规合法业务纳入日常监管，实现违法违规业务平稳退出市场；二是探索互联网长效监管机制，研究切实可行的措施，使得互联网金融风险的监管防护进入可持续阶段。

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