微众银行探索互联网银行风险管理之路

深圳前海微众银行在开业初期即明确将风险管理作为立行之本，经过3年多的探索，始终严守不发生系统性、全行性风险的底线，坚持依法合规经营的原则，将风险管理能力视为核心价值，全面管理各类风险，做到准确识别、审慎评估、合理授信、及时预警、有效处置。

严守风控底线推进全面风险管理

自成立之日起，微众银行始终坚守风控底线，致力于完善风险管理运行体系。不断加强制度规范建设，共发布包含《微众银行全面风险管理办法》在内的60余项风险管理制度，全面涵盖信用风险、欺诈风险、信息科技风险、操作风险等领域。从征信报送、规则设计、功能优化等多方面不断推进全行征信体系建设，风险基础能力建设稳步增强。

目前，微众银行初步建成以减值损失、风险收益计量、风险定价为核心的全行风险计量体系，建成包括征信、社交、反欺诈等在内的七大类风险模型。同时，该行实行业务全流程管控措施，支持“微粒贷”“微车贷”“微业贷”等多个重点产品。大力拓展风险外部数据接入，将人行征信和公安等传统数据，与社交和行为等新型数据相结合，更全面地评估信用风险。

运用前沿科技创新风控手段

作为全国第一家互联网银行，微众银行面对的风险管理和内部控制环境与传统银行有所不同。为此，微众银行发挥自身科技优势，运用前沿科技，将传统风控手段与科技有机融合，有效解决互联网金融风控的结点。

目前，该行打造了一套独有的以“传统数据+互联网数据”为基础的互联网金融风控体系，依靠自身的大数据技术优势，对客户名单进行分析、筛选，并通过信用评级方法完成白名单的筛选。该行深入利用统计科学和技术手段，引入决策树、随机森林、神经网络等机器学习方法，建立了多项先进模型，更为科学客观地管理风险。将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术相结合，更精准地识别客户身份，有效防范伪冒开户、虚假资料、道德风险、交易虚假、团体欺诈等欺诈风险。

健全公司架构完善风险内控机制

建立科学、有效的组织机构和管理制度，是夯实风险管理的基础。微众银行在创立之初就瞄准国内外监管要求，在借鉴国内外上市公司实践标准的基础上，建立了完整的公司治理体系和风险治理架构。

同时，微众银行以“高起点、高标准”为原则，逐步建立健全“三会一层”公司治理架构，发挥决策、管理、执行、监督相互支持又相互制衡的职能作用。坚持依法合规经营，严控业务准入合规评审，注重合规教育，深入构建合规文化，严守合规底线，奠定了银行稳健经营和可持续发展的坚实基础。

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