微贷网“逾期金额为零”是否误导投资者？庞大的代偿金额又是啥意思？

文/李瑞峰

一直以来，P2P网贷平台信息披露不透明的现象一直困扰着投资者。自从2016年中国互联网金融协会发布《互联网金融信息披露 个体网络借贷》之后，网贷行业的透明度比之前好了很多。

然而，目前尽管大部分平台公开了详细的数据，但是面对公众，逾期金额、逾期率、代偿金额、人均借款项等几大问题，仍然有许多p2p网站依然没有说清楚。

《号外财经》在微贷网的官网上发现这家网贷公司的逾期金额、逾期笔数、逾期90天以上金额、逾期90天以上笔数都为0，这让人十分费解，难道微贷网的风险控制如此优秀？然而，尽管预期金额全部为0，那么后面庞大的代偿金额和代偿笔数又是什么情况？

《号外财经》在微贷网的官网上没有找到对逾期和代偿之间关系的解释，而且，与同行相比，微贷网的逾期金额为0也着实让人很难理解，因为网贷评级网上比微贷网排名靠前的其他P2P公司也做不到这一点。

人人贷：截止2018年3月31日，逾期金额为63,700,186.28元；逾期笔数为4,268笔；逾期90天（不含）以上金额为63,586,563.18元；逾期90天（不含）以上笔数为4,238笔；累计代偿金额为74,740,635.63元；累计代偿笔数为5,198元；项目逾期率：0.94%；金额逾期率：0.22%。

陆金服： 截止2018年3月31日，逾期金额为112,442万元；逾期笔数为17,500笔；累计代偿金额为112,233万元；累计代偿笔数为15,494笔；项目分级逾期率，逾期90天1.58%；金额分级逾期率，逾期90天1.21%。

宜人贷：截止2018年3月31日，逾期金额1.41亿元，逾期笔数64,200笔。

点融网：截止2018年4月23日，逾期金额为39,547.40万元；逾期笔数为81,257笔；项目逾期率8.41%；金额逾期率3.12%；金额分级逾期率（91-180天）0.82%；90天以上逾期率1.52%；逾期90天以上金额为16,306.36万元；逾期90天（不含）以上笔数25,519笔；项目分级逾期率（90天）5.77%；金额分级逾期率（90天）1.60%；项目分级逾期率（181天以上）0.94%；90天以上累计逾期率0.39%；累计代偿金额187,128万元；累计代偿笔数220,009笔；项目分级逾期率（91-180天）1.70%；金额分级逾期率（181天以上）0.71%。

以上四家网贷公司在网贷评级网上的排名都在微贷网的前面，但他们列出了详细的逾期金额、逾期笔数以及逾期率。难道是微贷网的经营业绩比前四家公司好很多，确实没有贷款逾期？这似乎难以取信于人。

首先我们从如何定义“逾期”说起。传统意义上讲，“逾期”是指“借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息”。按照字面理解，就是超过约定日期没有还款的借款人。比如一笔借款如果按合同约定在7月31日需要还款，但8月1日后还款就视为逾期。

传统金融机构所有数据都要上传人行征信系统，有严格的统计口径要求，逾期一天也是逾期，90天就得算不良贷款。但民间借贷在这方面比较灵活性。“平台只要有足够的流动性补足方案，一般这类业务都不会作为不良。”此外，各家民间借贷机构的不良率统计方式也不同，有些是以发生额对比总余额，有些是以发生额对比总交易额，有些是以不良确定额对比总余额，有些是以新增发生额对比新增余额。

因此，较低的逾期率并不能简单定义网贷平台具有较高的风控水平。很多时候投资者在衡量网贷平台的安全性时，会盲目崇拜逾期率等指标，这是很危险的。而信息披露解决了透明的需求，合规则更具有参考价值。

然而，微贷网并没有详细解释他们是如何定义“逾期”，为什么在逾期金额为零的情况下还能出现庞大的代偿金额和代偿笔数？这是微贷网应该向投资者解释清楚的事情，而不是通过逾期金额为零来吸引投资者。

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