逾期了怎么办？全国首家备案平台选择了躲猫猫

目前，网贷备案进入了最后倒计时的阶段，距离2018年6月末的整改验收大限仅剩下不到3个月的时间，网贷平台是否能如期完成整改备案成为投资人关注的焦点。现阶段，不少投资人采取了谨慎的投资策略，使投资资金及时回流，待网贷平台备案后再“大显身手”。

那么，通过网贷备案的平台就100%安全了吗，投资人就可以闭眼投资了吗？答案是否定的。近日，有投资人发帖爆料称，在农金宝互金上投资了借款编号为“20180224001”的项目，项目的还款方式为按月付息，到期还本。这笔投资是该投资人在农金宝互金平台上进行的第一笔投资，但不幸的是这笔投资首月就出现了逾期。不过，目前投资人表示，首月投资收益已到其达存管账户。

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值得一提的是，农金宝互金平台早在2018年初就宣布已完成网贷备案工作。农金宝互金在官网披露：“我司按照银监会等部委政策规定，及地方金融办指导已完成对平台的整改，已达到地方金融办要求的合规标准，在地方金融办已提交备案登记信息，经公示，已经获取正式备案文件。”对此，平台客服也表示，“没错，我们已经于12月28日拿到了备案文件”。

由此看来，对于投资人来说，即便投资已备案的平台，也难以摆脱逾期的困扰。

隐藏逾期项目

农金宝互金主体为厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司，该平台成立于2014年12月，2015年5月上线运营，注册资本金2001万元，公司实际控制人叶激艇。目前已上线厦门农商银行资金存管系统。

今年1月，网贷天眼在浏览平台标的时发现，农金宝互金的投资页面从第11页开始，至少涉及5笔逾期项目，累计逾期金额至少在100万元以上。另外，网贷天眼发现，部分借款项目疑似在逾期后，平台进行了展期。

不过，现在农金宝互金平台只展示7页50个投资项目，而且从标的还款记录来看，除了未到还款时间的标的，全部为“正常还款”或“提前还款”，没有逾期还款的情况。

网贷天眼试图找到投资人所述的借款编号为“20180224001”的项目一探究竟，但未能如愿。农金宝互金的项目列表是按照编号顺序排列的，但是在“20180212001”项目与“20180227001”项目之间却没有上述项目的存在，疑似平台人为对逾期项目进行了屏蔽。

逾期90天以上金额竟高于逾期金额

农金宝互金平台自2017年8月开始进行借贷信息披露，截至2018年2月28日，农金宝互金累计借贷金额为1.45亿元，借贷余额2312.43万元，累计借款人数332人，累计出借人数2810人；前十大借款人待还金额占比39.79%，最大单一借款人待还金额占比4.32%，借款集中度较高，风险也相对较高。

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截至2018年2月28日，农金宝互金逾期金额约8.73万元，逾期笔数1笔，逾期90天以上金额约50.14万元，逾期90天以上金额笔数2笔。不过该数据颇为诡异，逾期金额及笔数本应大于或等于逾期90天以上的金额及笔数，但农金宝互金的逾期数据却恰好相反。

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然而截至2017年12月31日，农金宝互金披露的逾期金额为90.14万元，逾期金额笔数3笔，逾期90天以上金额90.14万元，逾期90天以上金额笔数3笔。

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图为农金宝截止2017年12月31日的运营信息

相比之下，农金宝互金在短短的一个月内，逾期金额凭空消失了81.41万元，逾期90天以上金额减少了40万元。农金宝的逾期统计标准是什么呢？为何会出现前后数据明显不一致？

即便平台对逾期资产进行了催收追回，该笔金额可以从坏账中扣除，但是仍应该记为逾期。

无第三方担保年化预期收益才10.5%

在网贷行业普遍打破刚性兑付的情况下，平台如何保障投资人利益成为行业共同面临的问题，有的平台引入第三方担保，有的平台引入履约险机制，但就目前而言，农金宝互金在保护投资人收益方面的建树微乎其微。

从平台官网来看，农金宝互金没有任何“安全保障”方式的介绍，只是在首页提及“专业风控”、“实力雄厚”。

平台客服表示，“农金宝互金为平台中介，监管不允许平台承诺兜。我们对投资人的保障主要体现在资产风控方面，既然不能垫付，就尽量做到项目不逾期，同时对资产进行充分披露。如果出现逾期，平台会协助出借人追讨，冻结资产等。”

除此之外，客服还表示，目前平台正在积极引入保险公司为投资项目提供担保，但具体什么时间上线还不清楚，还在争取中。

由此看来，投资人投资农金宝互金基本上是要自担风险的。

目前，积木盒子等平台为了满足高风险偏好投资人的需求，推出了自担风险的投资标的，6个月期项目预期收益17.5%，12个月期项目预期收益19.5%，但是农金宝互金12个月期项目的预期收益只有10.5%。

2017年净利润41万

农金宝互金官网近期新增了2017年财务审计报告的披露。数据显示，厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司2017年营收232.72万元，净利润41.03万元。

在费用支出方面，营业成本20.95万元，税金及附加0.8万元，销售费用6.53万元，管理费用159.64万元。其中管理费用畸高，占去了营收的68.6%。

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