消费金融市场马太效应显现 消费场景的强弱将影响用户认知

我国消费金融正处于高速发展阶段，参与主体逐渐增加，消费场景不断变化，银行系、消费金融公司、电商平台和网络借贷平台等格局初步奠定，行业智能化、场景化趋势明显，而在消费金融行业快速增长之时，消费金融公司发展状况优劣不一，行业人存在诸多问题。

近日，“2017年度中国消费金融口碑指数报告”（以下简称《报告》）正式发布。报告指出，当前消费金融市场马太效应开始显现，电商系巨头发展势头仍然迅猛；持牌系品牌大多表现稳健，正规军优势初显；而新上榜品牌在感知质量建设方面成效显著，看好次年认知水平上升。

报告指出，蚂蚁花呗、京东白条两家电商品牌优势明显，在消费金融行业处于领先地位，同时，苏宁消费金融、国美消费金融和拍拍贷，位于口碑综合指数的第三、第四和第五位。另外，中银消费金融、百度有钱等消费金融品牌居中，仍有上升空间，而华融消费金融、长银消费金融、佰仟、马上消费金融的消费者口碑较差。

在非持牌的消费金融机构的品牌中，我们可以看出，除了电商系巨头，拍拍贷在综合品牌中排名靠前。消费者对其产品期限选择、隐私保护、认真安全性满意度较高，同时也比较愿意重复使用，对品牌忠诚度较高。

报告支出，目前在消费金融的市场中，持牌消费金融机构依然是使用以央行征信数据为主的金融数据建模，对用户进行信用评级和贷款审批，但是这种金融产品同质化严重，无法满足消费者的差别化需求。

相比之下，拥有互联网背景的消费金融公司在采取大数据的技术手段方面则表现的更加突出。此类消费金融公司正尝试在静态的征信数据基础上，追加互联网行为动态特征的非金融数据建模，综合运用用户的贷款、消费、社交、娱乐等多维度的强弱变量，形成对信贷用户的精准画像。

杜晓梦表示，大数据在互联网金融领域的应用主要包括三大方面：第一，风控管理，防范信用风险，避免形成不良该资产，包括贷前的审批、贷中、贷后的监管；第二、大数据在营销和运营领域方面的引用，包括零售、制造业、房地产行业，都在用大数据技术去做更好的、精准的营销，更精细化的运营。第三，产品的设计迭代和升级，也需要利用数据技术来提升。

是不是有很强的消费场景就会影响到用户对口碑的认知呢？中央财经大学商学院副教授李季表示，《报告》主要包括三大方面，一个是认知，一个是感知价值，一个是品牌忠诚。如果你拥有有场景的话，首先影响到的是认知，因为你的用户群体就会比较多，所以会影响到他的认知，同时还会影响到品牌忠诚。场景实际上影响了《报告》当中的两个重要的一级指标。品牌感知价值，我们能够看到，实际上品牌感知价值不一定是大的机构在最前面，反而是小的金融公司。如果在服务和产品方面做得好。所以场景可能会影响到第一个和第三个一级指标，但是对于感知价值确实需要企业更精细化的运营，更好的提高消费者的体验，去改善消费者的体验。

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