互金业成为投诉重灾区　金融消费者保护待寻“突破口”

时值3.15，上海市消保委盘点2017年受理的投诉案件前10个领域，其中，互联网金融行业成为投诉重灾区。鉴于2018年是互金行业合规“关键之年”，如何做好消费者权益保护成为重中之重。正如业内人士所言，作为发展不够成熟、监管体系尚未完善的领域，互金行业对于投资者的保护不够充分，未来需进一步寻求完善与突破。

1、消费者投诉逐年上升

统计数据显示，截至2018年1月，互联网金融问题平台数量累计达4110家，涉及资金超过千亿元，受害者遍布全国各地。

上海市消保委近日发布的投诉热点显示，在互联网金融创新大环境下，消费者投诉逐年上升，各类型纠纷案件不断涌现。其中，P2P网络借贷问题集中在申请贷款额度与实际到账金额不一致、贷款利息与约定不符等；第三方支付问题集中在转账延迟、账号被冻结、擅自开通增值服务等。

另据上海市虹口区人民法院发布的《金融审判白皮书》显示，近年来，涉足互联网金融纠纷的案件不断增多。P2P平台定位异化，高息揽资、违规增信、非法归集资金等现象屡见不鲜，因资金链断裂无法兑付、携款跑路、涉刑被封等事件频发，侵害了广大金融消费者权益。

“P2P网贷纠纷一般都由于平台交易模式背离了信息中介的定位。”虹口法院副院长陈素琴向记者介绍，除了为借贷双方提供信息咨询、交易撮合、管理服务外，平台运营模式的缺陷逐渐暴露，如开展“影子银行”业务，通过虚构借款标的或发售理财产品募集资金，再发放贷款；出售债券转让标的或代销第三方产品，通过平台关联人发放借款取得债权后，经由平台拆分债权，或将信托资产、证券化资产等打包成标准化产品进行出售。而且，业内普遍采用借新偿旧方式维持经营，一旦资金链断裂，极易引发群体性危机。

上海市第二中级人民法院民六庭副庭长符望在接受记者采访时也表示，“市场发展太快，监管和法律就显得相应滞后。比如，传统金融机构中，期货、私募等产品都会有一个国家设定的投资门槛，能进入的投资者都是与此类产品相适合的，但互联网金融理财原本至少100万元投资门槛的产品，被拆分成20个5万元去卖给那些风险识别能力较低的中老年消费者，并给出无法兑现的高息承诺，导致大量纠纷。”

“保险行业中，互联网保险引发的纠纷也特别多。”符望进一步举例，“互联网保险属于创新行业，有很多不规范之处，包括合同条款中的免责条款等，会做成一个很小的链接放在"角落"中的隐蔽之处，很多消费者在没有注意到的情况下就购买产品，导致最终无法获赔，产生产品纠纷。建议互联网保险的告知义务条款与免责条款要在网站界面上强制弹出，让消费者阅后再决定投保与否。”

2、专项整治有利于保护消费者权益

一直以来，互联网金融由于门槛低、操作简单，成为新时代金融消费的“宠儿”，但与此同时，消费者权益极易受到损害。

究其原由，中伦文德律师事务所高级合伙人陈云峰律师在接受记者专访时指出，首先，互金行业从业人员的经营活动亟待规范，如业已暴露出来的暴力催收、高利贷等问题。其次，投资者自我保护意识不足，“一些投资者缺乏必要的风险意识，轻信不法平台高收益、低风险的许诺，导致财产损失。”第三，合规体系不够完善。“目前针对现金贷等业务的清理整顿、网贷备案等监管措施逐步到位，在完成整顿之前，消费者权益受侵犯的情况还会存在。”

而在网贷之家研究院院长于百程看来，随着互联网金融开展专项整治，行业监管政策不断出台和落地执行，以及各类第三方自律组织成立，互联网金融消费者的权益会获得越来越多的保护。

陈云峰向记者介绍，一方面，监管层明确互金企业有关经营活动、产品信息等信息披露事项，让投资者通过公开渠道了解所投企业和产品模式，主动做出投资判断，自行了解投资内容和投资风险，并承担相应后果。另一方面，监管层全面清理整顿互金行业，通过“强监管”政策要求互金企业做到合规经营，倒逼不良企业逐步退市，投资者利益受到一定程度保护。此外，信用机构的设立，利用大数据分析整合，投资者会投资有信誉、经营状况良好的企业，且投资者自身的信用在此过程中逐步建立，这对企业和投资者来说是双重保护。

3、消保工作仍有困难

尽管如此，目前互金领域的消费者保护工作还存在很多困难。具体而言，陈云峰指出，一是市场清理整顿不够彻底，虽然目前监管行动在持续，互金行业已初步建立较完善的制度政策体系，但关键是这套体系接下来的进一步丰富、成熟，需要市场共同努力；二是投资者缺乏金融投资知识和必要的自我保护能力，往往轻信不法平台的虚假宣传，导致权益受到损害时很难得到保护。

“在权益受侵害后的受理和执行效率上，还有待提升。”于百程表示，“互联网金融案件涉及的人群一般分布较广，单体金额可能并不高，发生消费者投诉或报案，如何快速有效处理给监管方提出了考验，需在制度上进行突破。”

陈云峰建议，投资者要掌握基本的金融投资知识，谨慎参与高收益、低风险投资产品；监管部门应完善互金行业监管体系，坚决清理违法违规平台及相关经营活动；互金行业从业人员应加强自律，配合监管部门要求，尽快完成合规经营；平台要在合规发展基础上，不断拥抱金融科技创新，加强对风险的把控。

业内人士也指出，互联网金融企业全部业务流程均应围绕风控展开，包括价值评估、信用评价、反欺诈、贷中和贷后监控、舆情监控等方面。

值得一提的是，对于时下火热的区块链及虚拟货币等，于百程认为是目前比较专业和前沿的领域，风险较大，包括政策风险、项目风险和市场风险。虽然监管方禁止了相关违规项目和交易场所，但仍有不少人参与其中。

以虚拟货币投资为例，陈云峰指出，我国于2017年9月4日发布《关于防范代币发行融资风险的公告》提到，代币发行融资是指融资主体通过代币的违规发售、流通，向投资者筹集比特币、以太币等所谓“虚拟货币”，本质是一种未经批准非法公开融资的行为，涉嫌非法发售代币票券、非法发行证券以及非法集资、金融诈骗、传销等违法犯罪活动。因此，虚拟货币最大的风险来自于政策不确定而导致的法律风险。在这份公告中提到投资者自行承担相应投资后果，也就是说投资者权益受损后，由于虚拟货币交易方式的特殊性，司法机关调查取证过程中存在一定困难，不利于投资者保护。

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