现金贷泡沫刺破：老赖拼团还钱 催生百亿市场

就此背景，帮助多头借贷者上岸，成为了一些机构的新业务。近期市场上就出现了一些债务管理工具，例如上岸宝、蓝擎债务管家等，旨在帮助多贷共债的用户梳理债务，并且帮助用户跟借款平台协商还款折扣。

现金贷风口之下，多头共债在网贷用户里情况比较普遍，如果将借款人的债务进行批量化、标准化的处理，会是个好的方案和生意吗？一站式解决债务纠纷组团更优“看到很多被多贷压垮，想要上岸的人，他们东拼西凑也还不起每天都在增长的高额利息和滞纳金，还被暴利催收威胁恐吓，被爆通讯录，影响正常工作生活，甚至妻离子散，我们希望把还想要上岸却还款有困难的用户团结起来。”上岸宝相关工作人员向网贷之家表示。“用较低的成本，帮助多头借贷人快速销账上岸。”债务管理平台帮助借款人与放款平台协商，以实现利息、滞纳金等费用减免，甚至只还本金还能享受折扣优惠。根据一位之前涉足现金贷业务的从业人员介绍，其针对平台上逾期借款人的用户收集客户意向，发现近半逾期用户有意向和现金贷平台协商解决债务问题。“收集客户意向时，还同步咨询了用户的需求，发现相当多的用户对解决自身目前的逾期问题有着急切的需求。”而上不上征信？还要还多少？是否会联系通讯录中的亲朋好友......结清债务，尽快上岸，是当前大多数的多贷逾期户更关注的问题。基于市场需求，上岸宝、蓝擎债务管家的产品人群定位比较相似。借款人要享受服务，需要在债务管理平台填写自己的账单，由平台代替借款人与出借平台沟通还款事宜。该模式下，单个平台凑足了一定数量借款人，往往更具议价权。

上岸宝的“拼团上岸”服务就是债务管理工具的核心产品：当登记的债务中某家平台待清偿的用户达到一定数量后，债务管理平台将会在拼团完成后与出借平台协商，而后借款人就会得到一个优惠后的还款金额。

上岸宝方面表示，目前该产品每个团拼够200人，就会代替用户跟平台协商。协商完成后用户直接还款给放款平台。

上岸宝拼团还款凑足人数才可优惠

通过上述债务管理工具进行还款，债务管理平台和出借平台将对所有借款人一视同仁。

借贷纠纷变成借款人信用污点

对借款人而言，尽快处理债务纠纷的另一个动力或在于消除个人信用上的负面记录。

据网贷之家了解，有现金贷借款用户，因为逾期，在芝麻信用上已经存在污点。逾期客户在芝麻信用上的负面记录

之前，部分出借资金的现金贷平台会将用户的违约记录上传至芝麻信用，从而导致用户的芝麻信用账户中存在一个负面记录。而且用户的芝麻信用评分也受到了影响。“刚开始是649分，现在降到551分。”一位逾期客户向网贷之家介绍。不过，该用户向芝麻信用官方进行了申诉。其向芝麻信用客服反馈其借款总成本、还款记录等证明资料后，其信用评分没有进一步的下降，而借款的逾期负面记录，至今还是一个尚具争议的事项。“要让我起诉然后仲裁，仲裁判决签的合同无效，才能消除负面记录。”事实上，针对一千甚至几百额度的借款纠纷，依靠司法程序维权对大多借款人并不现实。

一般的借款人，还是比较看重芝麻信用。为了不让负面记录产生进一步影响，最有效的方式，还是要借款人与现金贷平台达成共识。

而上述的逾期客户，正是为了消除芝麻信用的负面记录，近期才和平台再次取得联系，想着协商解决债务纠纷。

只还本金甚至还有折扣前提：用户数量得大

债务管理平台立足点就在于现金贷业务的主体机构和借款人之间互相妥协让步。而该工作的最终落脚点，还是在于借款人到底要还多少钱？

现金贷整改政策发布伊始，就有涉足现金贷业务的机构主动提出，逾期客户可协商解决债务纠纷，即可以只还本金。

蓝擎债务管家相关负责人向网贷之家透露，目前的原则，“基本上就是只还本金。”

“已经有三个案例完成了，借款用户也已经成功还款，但现在还只是前期准备工作。”蓝擎债务管家相关负责人表示，目前现金贷平台对于这样的新兴产品，还在刚开始接触和理解业务阶段，真正合作的也是尝试阶段，并没有给这类平台非常有优势的政策。但如果该方案被几家代表性平台所采纳，违约的处置效率会有很大的提升。

上岸宝相关业务负责人也表示，最终的还款策略上一般是只还本金，每位用户的最终还款具体要看协商的结果，但也有个别可享受本金7折优惠的案例。

用户经协商还款后的反馈

不赚钱的生意为的是什么？

对于债务管理平台的市场潜力，“百亿左右应该有的。”一位互联网金融从业者向网贷之家表示，而之前的一家现金贷头部平台，至今未还的债务（本金）就高达五个亿左右。但不论市场潜力，这项新业务却不太可能是个赚钱的生意。

排列科技联席CEO陈薇表示，“没有收用户和平台的钱。”为的是吸引客户、了解客户。蓝擎债务管家相关负责人也表示，不能用能否赚钱来权衡这项业务，其出发点也是为了用户考虑。

“从风险的角度来看，逾期和坏账是客观存在的，尤其是在这个行业野蛮生长的过程中。技术快速发展带来的各种负面现象，也是技术和社会其他成员应该考虑和努力的。”陈薇表示。据了解，上岸宝的运营主体排列科技是一家专注于大数据风控的互联网金融科技公司，而蓝擎债务管家在对借款人的了解程度上也有深度的积累。独立看债务管理业务或许很难理解，但背后或许伴随着战略的考量。

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