互金协会出手整治 暴力催收何时止

近年来，随着我国互联网金融快速发展，行业借贷业务规模、覆盖客户数量飞速增长，对应的债务催收相关业务呈野蛮发展态势，暴力催收屡见不鲜，甚至导致了社会极端事件的发生。面对催收乱象，近日，中国互联网金融协会要求机构纠正不当催收行为，并指不能将债务催收作为主要的风控措施。

贷前贷中无风控

互联网金融领域的不当债务催收行为有望得到遏制。据中国互联网金融协会消息，目前，《互联网金融逾期债务催收自律公约》（下称《催收自律公约》）已经形成，中国互联网金融协会于近期召开了相关研讨会及座谈会，以确保《催收自律公约》的落地实施。

“要认识到规范互联网金融债务催收行为的重要性和紧迫性，不能将债务催收作为主要的风控措施。”中国互联网金融协会会长李东荣称，从业机构要认真审视自身债务催收可能存在的问题，及时纠正不当债务催收行为。

近年来，随着我国互联网金融快速发展，行业借贷业务规模、覆盖客户数量飞速增长，对应的债务催收相关业务呈野蛮发展态势，侵犯人民群众合法权益的事件频频发生，对社会秩序造成不良影响。

在此背景下，《催收自律公约》重点关注债务催收乱象的约束，以期引导互联网金融债务催收规范发展。据悉，该份文件在人民银行、银监会等金融监管部门的指导下形成，待吸收各方意见及建议后，中国互联网金融协会将择机组织开展签约及发布工作。

业内认为，《催收自律公约》的出台极为必要。本来，互金平台的风险控制可通过自建风控评级系统，基于大数据分析，对借款人进行信用评估，降低平台的逾期率和违约率，流程上类似银行信贷，也应分为贷前、贷中和贷后，但现实的情况却是，由于自建系统对成本和技术的要求较高，不少互金平台便以“简单粗暴”风控方式替代，要么采取高利率覆盖高损失的模式，用畸高的利率水平弥补因贷前把关不严导致的逾期或违约损失，要么将希望全部寄托于贷后，即当坏账形成时，用各类催收方式挽回损失。

而对于贷前和贷中毫无风控可言的平台来说，由于单纯依赖债务催收存在回款难度大、周期长的弊端，对坏账和违约率改善作用并不明显。面对不良贷款逐年升高的局面，部分平台将目光转向更为“高效”的方式，将债务催收外包给专门从事催收的各类“讨债公司”（由于国家法律法规的制约，目前市场上存在的“讨债公司”多以“信息咨询公司”的名义注册），面对回款金额30%、50%甚至更高的回报，野蛮催收、暴力催收成为屡见不鲜的事件。

“高息”不止

就在不久前，消息指P2P网贷机构翼龙贷多次出现暴力催收事件，对此，翼龙贷称对于暴力催收的行为坚决抵制，总部有专门的催收部门管理，会依照程序进行电话沟通、上门沟通，无效则诉之于法律。但根据中国裁判文书网的信息，有至少15份法院判决显示，翼龙贷催收人员对欠债不还者实施了辱骂、殴打、恐吓、要挟等行为。

而该事件其实也只是暴力催收乱象的一角。在网络借贷、消费金融市场迅速扩张的同时，暴力催收、野蛮催收甚至非法催收也沦为部分平台拯救坏账的唯一手段。

催收，并不是什么新鲜词汇，自从有了借贷便有了催收，包括使用暴力手段。但之所以在近两年集中爆出非法案件，引起社会舆论的口诛笔伐，业内认为与互联网消费金融的无序扩张有关。“一方面，随着大量互金平台融入消费金融领域，眼下似乎已经走到"借款人不够用"的阶段，多头借贷等共债问题越发严重，行业数据显示，目前在小额现金贷领域，有多头借贷行为的用户占比已超过50%；一方面，为了抢占客户资源，部分互金平台对借款人资质毫无准入与审核，甚至向无收入来源的借款人发放贷款，坏账也逐渐高企。”一位互金行业分析师称。

对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也曾提到，非法催收的愈演愈烈是在最近几年，始于互联网消费金融开始挺进次级借款人市场。“这些借款人属于典型的无信贷记录群体，在传统金融机构借不到钱，而民间的高利贷恶名在外。此时，很多小的互联网消费金融机构为了与巨头进行差异化竞争，便选中了这类群体，通过高息去覆盖风险。”薛洪言分析称，当消费金融机构对一向资金饥渴的群体打开了借贷的水龙头，不论有无必要和必要性大小，他们都倾向于选择借钱，市场规模自然有了爆发式的增长，但不良也随之而来，伴随催收市场的火爆，非法催收也便从小众走向大众，从地下走到地上。

催收讲究效率，当对欠款者“好言相劝”无效时，威胁、恐吓甚至人身伤害等暴力和非法手段就会浮出水面，以便提高催收的成功率。这就好像恶性循环，高息贷款—暴力催收—拆东补西，在薛洪言看来，遏制暴力催收、非法催收的最有效手段是釜底抽薪，即遏制高息贷款的快速发展。

与此同时，消除个人征信的“信息孤岛”也是消除催收乱象的一个手段。据悉，央行已于1月5日发布关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示，业内认为，这对于化解各家征信机构的信息孤岛困局、弥补互联网金融征信领域的空白、解决各平台信息割裂的局面将起到促进作用。

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