美豫投资董事长王东：金融和科技创新结合是大趋势谨慎合规经营才能长久

今年以来严监管持续，一些无场景化可任意借贷的现金贷产品引来舆论质疑、监管迅速出手。资产管理方面，央行资管新规的出台也对规模不断膨胀的这一领域作出了统一监管要求。对此，美豫投资联合创始人、董事长王东表示，消费金融合规经营要有具体场景，符合政策要求做好风控、底层资产良好。资管新规则着眼于防范金融风险，去杠杆促进金融服务实体经济。

科技创新对金融影响深远

金融科技领域，尤其是区块链技术等是近两年的热门话题。王东认为，以后金融领域运用区块链技术会比较多，虽然目前接受度不高，但它代表了未来的一个方向。不少央行也在研究区块链、数字货币，很多机构也都在投入精力。在他看来，区块链对金融的影响深远，可以防止金融欺诈等行为。

“其他一些科技创新对金融的影响也非常大。”王东说道，比如AI、大数据等，对整个金融的风控体系会有一个比较好的影响。大数据会对群体进行画像，通过水电费、工资、综合收入、征信记录等，据此判断向不同特征的自然人进行不同额度的授信。还款意愿和还款能力也可以进行挖掘。例如，虽然客户月收入上万元，但经常银行卡逾期、还有欠债不还的诉讼，这说明可能有偿债能力，但还款意愿较弱，这些都会计入考量，借款期限等方面也可以衡量。AI则可以代替很多人工环节，比如简单的客户问答，把客户经常咨询的问题分类归纳总结，实现自助问答，未来可能会有更多的智能发展和运用。

就美豫投资来说，王东介绍公司有一个“哇呀”系统，和房抵小贷这种借款场景相关联，可对房抵小贷的客户画像，细分数据多达93条，考察非常细。主要包括CRM系统，帮助做房抵小贷的公司管理客户、管理自己的员工；包含一个客户画像等多功能在内的风控系统，不同的细分数据有各自的权重，会对客户的收入、水电费、银行卡逾期情况、信用记录等多方面进行打分综合评估。也提供金融服务，做房抵小贷的公司需要解决资金问题，公司帮助联系银行等出资方，设计一些金融产品。他们可以通过平台获客、管理客户和员工，还可以获得金融服务。

据了解，“哇呀”系统是一个B2B平台，一端是这些中介，面向C端、有客户，但零散、资金相对不足；一端是出资机构，公司把这些众多零散的公司及其所带来的客户资金需求集中介绍给银行等机构，大大提高了交易效率。

审慎合规下不断创新拓展业务

针对愈发严格的监管力度，以及近期央行出台的资管新规等方面，王东也发表了自己的看法。他认为，政策目的还是希望把实业给做起来，向实业和小微企业倾斜。金融机构是实业的血脉，只是为实业服务、提高效率。资金在金融系统空转、层层加码，对实业来说是比较重的负担，所以国家政策提出去杠杆、脱虚向实。资管新规和十九大报告等多个方面是紧密结合的，不是孤立的。未来要倾向支持带有创新基因、灵活、决策效率高、解决众多就业的小微企业，在支持实体的同时也要跟随政策，扶持先进制造产业。

以此前热议的现金贷产品为例，风控差、高利率成为了众矢之的。王东表示，消费金融领域要合规经营，简单地说就是按照国家的政策来。有一个误区是对于政策规定，都想着怎么能绕过去，实际应该是在出台的政策之内想着如何创新。公司从2014年至今就一直在房抵小贷的领域进行创新，要借贷就必须要有房产等作抵押，这是比较谨慎稳妥的做法。现在跟金融、互联网结合，成为一个有场景的、和房地产相关的平台，具有独立特色。

公司从大数据、客户管理、员工管理到风控系统，后续还打算加入房产价值评估系统。如果系统一早查出房产已进行过抵押，或者房产乃至客户本身存在诉讼未决等，就没必要继续审核。即便把客户介绍给银行，银行也不会借贷，这就缩短很多审核环节、提高效率。

长期的房地产领域从业经历和经验也对王东产生了很大的影响。他提到，十几年的从业经历之后，在做美豫投资时就比较慎重和注意风险控制。公司一直做有抵押借贷的中介机构，和众多银行机构都有合作，承担了一个中介的角色，又和房地产有关。之所以这样做，是因为对房地产很熟悉，有抵押自然风险也会降低。在不断开拓业务的过程中，也做出了不少很好的创新。比如“哇呀”系统、客户画像的风控体系，未来还会增加评估系统等。

文/亚青

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