换个视角看现金贷:是否每个借款需求都该被满足

有一面大旗叫“普惠金融”、有一面大旗叫“拉动消费”。从P2P到现金贷,他们都很爱举这样的大旗。

是,在他们那里借款的人,十有八九在传统银行体系里借不到钱、或借不够钱,即时消费的需求不被满足,因此才会投靠高息平台。

现金贷也由此得了理,“愉见财经”常听他们的言语中有“帮人提前过上好生活”、“救人于资金燃眉之急”、“用金融推动消费”之类的说辞。

这样的“好借贷”有吗?凭心而论,当然有。我采访过借钱买一辆摩的为了拉客的小年轻(这里权且先不讨论非机动车违法载客的问题),再用拉客挣来的钱还贷;我采访过借钱给突然重病的孩子治疗的单亲妈妈,再用自己之后的收入和问亲戚好友借来的钱还贷……

这样的例子还可以举出很多,但问题是,在现金贷贷款族群中,他们占比有多少?这里没有公开的数据可查,但估计大家都能想见,这样的借贷属于少数,在某些平台甚至只是个案。

那么余下的借贷呢?尤其是,谁在借那些综合息费率百分之几十、上百的现金贷?什么样的在传统金融机构都借不到钱的人群,能为现金贷平台一年贡献几亿的利润?

有一名不愿具名的金融业高管,基于他们做过的调查,私下给我们做了一个总结——大多数现金贷借款人都有一个共性:

缺乏自控能力。

不管是借钱打游戏买装备、借钱谈恋爱、借钱购物吃饭请客充面子、赌输了借钱翻本……不得不说,拉动消费是好、提前消费没错、让自己过得体面一点也没问题,但问题出在,这一切的边界在哪里?

第一条边界,是压根没有即期消费能力的及时享乐,就为了这份享乐的“即时性”、为了提前这份享乐,究竟值得付多少利息?付的利息越高,反过来证明,借款人的“需求延迟”管理能力越弱。

第二条边界,是对自己还款能力的确切评估。那些陷入以贷养贷恶性循环滚雪球的、裸条到最后只能靠裸睡还债的、辞职退学逃逸的,等等恶性事件的起因,是在借的时候就对还款没有把握,“脑子发热”。

那么反过来,看平台方,这样的借贷助长了什么?一定边界之内的借贷,没有问题。消费、娱乐,给经济和个人都带来活力,人之常情。但超越了边界的借贷,即便在借款平台自体的商业逻辑里能够成立、能够赚钱,但对社会而言,其实最后买单的是别人。

自制力对人生的作用不言而喻。看过一篇文章,大意是找了一群孩子做实验,给每个孩子一块糖,能忍住等大人回来后再吃糖的孩子,就奖励两块糖。跟踪实验发现,那些有自制力、可以做到需求延迟的孩子,长大后在社会上的表现更优秀。

换做你是“及时享乐型”高利率现金贷借款人的父母或师长亲朋,也许没有几个人会支持借款人申请这笔借贷。从家庭到学校、到成年后的自我教育,我们的教育里都包含了自制力的部分,好的教育造就好的社会人;

而超越边界的现金贷,恰恰走向了理性的反面,提供诱惑,给缺乏自制力的年轻人提供了“姑息”的空间。

现金贷的催收,则又提供了另一种“姑息”——让别人替你还。

这两天“愉见财经”在做现金贷催收方面的调查,说实话我觉得坊间传言的那种“武力型”催收(比如把人打一顿)其实在现金贷领域使用得很少(为了几百几千的小额借贷不值得担大成本),但给借款人亲朋好友不停打电话、甚至言语威胁的“骚扰型”催收,却使用率极高。

有个现金贷平台老板曾这样向我介绍风控经验:“他控不了,他爹妈控得了就行。”我这两天采访的一家专业外包催收公司,还有美其名曰的Fintech催收、大数据催收,说到底,就是扒借款人在各处留下的通讯录、联系人的黑数据,然后100个骚扰电话打给这些亲朋好友。我采访到一名借款人的室友,不堪骚扰之下只能换手机号码。

一人之失,在这套机制下又被放大成多人一起承担麻烦结果。一般最后还钱的,还不是借款人爹妈嘛。

所以,现金贷:长尾需要服务,但边界需要控制。

一家公司的优劣又岂止一张财报,一家公司的责任又岂止股东满意。在整个社会及金融生态体系中,价值守恒的链条被拉长,因果轮回变得复杂。种下的因、灭失的价值,可能会滞后并扩散到整个生态中,最终大家来承担。P2P的浩劫,已是一例。

格局大者,且为生态种善因。

因,是不灭的。

本文首发于微信公众号:愉见财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

极客网企业会员

免责声明:本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿,凡在本网站出现的信息,均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后,将会依法尽快联系相关文章源头核实,沟通删除相关内容或断开相关链接。

2017-12-06
换个视角看现金贷:是否每个借款需求都该被满足
换个视角看现金贷:是否每个借款需求都该被满足

长按扫码 阅读全文