普惠金融绝不是普遍放贷

最近，有关现金贷的争论持续霸屏。

此前，趣店、拍拍贷等开展现金贷业务的平台赴美上市后，舆论对现金贷的质疑空前高涨，火力点主要集中在高利贷、暴力催收、多头借贷等方面。现金贷监管将趋严的猜测在四下里传开。

靴子终于在12月1日落地，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）下发。这是继今年4月下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》后，监管方面再次出手规范整顿现金贷。

“严厉”是业界解读《通知》时的高频词。《通知》描述了现金贷的特征：具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。多家机构都认为这个范围很广，甚至可能会波及到银行等持牌金融机构提供的综合类消费贷款。监管方面似乎并不想有“漏网之鱼”。

“监管的及时出台，有利于维护行业政策秩序、防范金融风险、遏制现金贷无序增长、保护金融消费者。”开鑫金服总经理周治翰等从业者从严管中看到了积极信号。

监管出重拳的背后是野蛮生长的现金贷乱象丛生。高额的利息使其饱受舆论诟病。国家互联网金融风险分析技术平台（以下简称“互金技术平台”）的数据显示，截至11月19日，在运营的现金贷平台有2693家，各类用户近1千万人，人均借款金额约为1400元，借款期限多在半年之内，呈现小额、短期的特点。现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。这已经远远超过高利贷36%的划线。一些平台虽然表面利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。

有利可图让很多平台抢滩现金贷。以P2P网贷平台为例，互金技术平台的数据显示，目前有592家P2P平台开展现金贷业务，约占P2P平台总数的15.8%。

尽管被外界视为中国P2P网贷鼻祖的拍拍贷否认靠现金贷“上岸”，不少业内人士仍然认为现金贷业务是拍拍贷的重要盈利点。甚至有人认为，在P2P平台普遍因为盈利难而陷入经营困局时，现金贷业务的超强盈利能力给行业打了一针强心剂。

很多现金贷平台会给自己披上“普惠金融”这个外衣：满足了传统金融体系不能充分满足的中低层收入群体的借款需求。

网贷之家的数据显示，截至11月10日，排名前100名的现金贷平台APP累计下载量约为18.49亿次。这个数字和现金贷平台1千万的用户总数表明我国确实存在着巨大的小额贷款需求，而现金贷平台也让金融更普及了。

不过，普惠金融绝不是普遍放贷，在追求“普”的同时，也要兼顾“惠”。具体来说，放贷应该注意适当和有效。适当是以合适的成本把钱借给真正有需要的人，有效是借出去的钱和借出的时机真正能帮他们解决燃眉之急。

很多现金贷平台为了追求“普”，忽略了适当和有效，过度授信的现象较为普遍。

一方面，一些现金贷平台引诱、刺激一些“伪需求”加入到借款的队伍中。据媒体报道，有平台竟然给无收入的大学生2.3万元的信用额度。另一方面，现金贷平台的一些用户用借来的钱过度消费或用于不良用途。互金技术平台的抽样分析显示，有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在1个月内连续借款10家以上平台。借款人陷入债务危机、现金贷平台暴力催收等乱象常见诸报端。

现金贷整顿方案的落地，就是要正本清源，引导金融机构更好地推动普惠金融发展。

需要指出的是，推动普惠金融也要遵循行业的规律。周治翰以服务小微企业举例说，金融具有趋利性，要让真正支持小微企业的金融机构获得合理回报，才能提高他们服务小微企业的积极性。

一味的苛求从业者不计成本的推动普惠金融显然是不现实的。普惠金融是一个系统性的工程，相关鼓励优惠政策的出台、普惠金融教育的推广、普惠金融法律体系的完善等方面的工作，缺一不可。

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