现金贷“大逃杀”

黎明前的黑暗最可怕！

12月1日，银监会普惠金融部副主任冯燕在银监会近期重点工作通报会上透露，对网络小贷的整治方案将于近期发布。

据业内人士透露，自监管将进一步加严的风声传出以来，不少现金贷平台便开始缩量、计划“出逃”：一部分人期望在政策落地前“抢跑”，保留胜利果实；也有的在等待靴子落地，伺机而动。而这可能导致连锁反应的出现，包括借款人还款能力及意愿减弱、平台逾期率急剧增高……

逾期率急剧增高

综合利率红线、放款牌照、资金来源已成为压在现金贷平台头上的三座大山。其中，综合利率红线带来的“震动”最大。

根据法律规定，年利率36%为民间借贷的“利率红线”，若超过则为“高利贷”产品。但在实际操作过程中，部分现金贷平台打“擦边球”，执行低利息+高平台服务费，得到远高于36%的年化综合息费率。

上海某中型现金贷平台高管在接受《国际金融报》记者采访时表示，综合利率红线一旦被划定后，对现金贷平台而言只有三个选择：首先，99%的平台被迫选择退出这个市场；第二，转营线下业务；第三，通过其他模式来变相经营。

严监管煎熬的不仅是相关平台，借款用户的心理也在悄然改变。现金贷借款用户“共债现象”极其严重，随着现金贷平台纷纷加速收紧放款，使得借款用户除了客观还款能力变差外，主观还款意愿也在减弱。

前述高管表示，目前平台数据显示，逾期率已大幅上升，催收难度急剧增加。

“太恐怖了！”11月28日，另一家现金贷平台的高管在相关金融群坦言，在头部现金贷平台逐步开始缩量时，位于食物链中下层的现金贷平台首次逾期率急剧增高，一般在20%至30%左右的首次逾期率，目前最高可达60%。

警惕蔓延式风险

恐慌是会蔓延的，这不仅是一场现金贷平台、借款人与监管之间的博弈，还会延伸到未从事现金贷、或现金贷资产占比很小的P2P平台。

近期赴美上市的几家“金融科技”公司，无不是借了“现金贷”的东风，讲着“中国普惠金融科技”的故事。据网贷之家不完全统计，目前有68家P2P网贷平台有现金贷业务，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3.44%。

这些P2P平台的背后，是数以百万计的投资人。一旦现金贷市场出问题，这种蔓延式的风险，也会推升相关P2P平台的坏账风险与挤兑风险。

以上海待收金额在30亿元左右、名为“口袋理财”的理财平台为例，其旗下有三个从事现金贷业务的平台，分别是极速现金侠、信用白条和极速钱包，这三个现金贷平台的存量余额占整个平台存量的80%左右。

与此同时，那些本身没有开展现金贷业务的平台也可能受到波及。比如，目前现金贷用户与消费分期用户高度重合，即便这些消费分期平台的综合费率可以控制在36%以内，但一旦现金贷方面出问题，消费分期用户就可能发生大面积逾期。

呼吁分阶段治理

现金贷监管趋严已成事实。

那么，面对可能发生的诸多蔓延式风险，监管层、业内可以做些什么？

一是监管能否考虑给予“缓冲期”。有业内人士对《国际金融报》记者表示，“在当前市场预期过分悲观的情形下，分阶段治理的方案或许更合适：在未来的12个月内，将利率逐步降低至36%以内，给予现金贷平台足够的时间去清理存量，并按计划退出。”

二是监管方面需要对共债现象作出限制。“比如，要求现金贷平台共享借款人脱敏数据，对共债链条做出3家或者5家等限制。只有这样，才会让共债链条逐步减少，市场恐慌情绪逐步释放。”上述业内人士补充称。

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