金融科技助力传统金融智能化发展

中国金融信息网讯(记者高少华)2017年被业内称为中国的“金融科技元年”，也是全球金融科技领域的变局之年。以人工智能为代表的科技创新为金融业带来了积极变化，越来越多的传统金融机构开始选择与新兴科技牵手合作，通过优势互补来为用户提供更为安全、高效、便捷的金融服务，开辟更大的发展空间。

我国金融科技使用率居世界首位

自2016年以来，金融科技和人工智能在国内变得异常火热，但它并非凭空而生。在近日举行的“快牛金科人工智能助力金融科技创新”论坛上，国内FinTech机构快牛金科集团联合创始人陈松表示，国内金融科技的发展其实可以分为三个阶段：

第一个阶段是2008年以前，其主要特征是金融电子化和信息化。金融业务的电子数据的处理能力，就是在那个时候体现出来。比如可以看出，在金融交易方面，人工交易越来越少，更多的是通过数据传输来进行，电子化技术越来越普及。

2008年到2016年是国内金融科技发展的第二个阶段。这一时期的主要特征是金融网络化和移动化。正是在这一时期，移动支付、网络借贷、网络众筹、股权众筹等迎来快速发展。

而从2016年以来金融科技进入第三个发展阶段，即金融自动化和智能化。金融互联网、金融云、金融大数据、区块链，包括智能金融等逐渐兴起，其中，人工智能在这里面起到非常关键的作用。

金融科技虽然算是新生事物，中国在这一领域已远远走在世界前列。据安永2017年金融科技采纳率指数显示，目前中国金融科技的应用率达到69%，远超美国的33%，高居世界首位。从投资角度来看，2016年全球金融科技投资总额为232亿美元，其中，中国区域的投资达到102亿美元，占亚太地区的九成，占全球总投资额的四成。今年上半年，全球金融科技投资总额530.2亿元，其中，中国金融科技公司获得217亿元，占全球总额的41%，几乎是美国的两倍(116亿元)。

专家指出，中国金融科技的突起，有其一定的宏观背景:在政策方面，人工智能国家战略规划与鼓励支持政策出台，国家对金融提出了自动化和智能化发展要求，这些都为中国金融科技的兴起提供了土壤。在经济上，金融科技和人工智能项目投资热度高涨，备受资本青睐，供给侧改革也对金融改革提出了迫切需求。

“在技术上，随着人工智能技术的不断成熟，已经到了商业化、产品化这样一个发展阶段。”同时，近些年互联网的蓬勃发展应用也积累了大量有价值的数据，为人工智能应用打下了深厚基础。

以人工智能为代表的新技术集群正成为全球经济新驱动力。腾讯近日发布《2017互联网科技创新白皮书》显示，截止到2017年6月，全球人工智能企业总数达到2617家，其中美国拥有1078家，占据41%；中国占有量第二，共有592家，占23%。《乌镇指数:全球人工智能发展报告》显示，在全球人工智能专利数量方面，中国以15745项专利紧跟在美国之后，位列第二。

助力传统金融机构智能化发展

“前两年，提及金融科技，大家讨论的是，是否会对银行业造成冲击。如今大家达成的共识是金融科技可以助力银行的智能化发展，银行也需要金融科技公司的服务和合作。”陈松向记者表示。

今年4月份普华永道发布《2017年全球金融科技调查》显示，68%的传统金融机构受访者预计未来三至五年内加强与金融科技公司的合作。传统金融机构和金融科技公司之间的合作是金融科技公司的大势所趋，48%的传统金融机构受访者表示已向金融科技公司购买服务，40%的受访者选择与金融科技公司达成合作伙伴关系。

金融科技公司为何可以助力传统金融机构?

对此，专家表示，以前银行机构采用类聚的数据对申贷人进行审核，比如人口统计学数据、基于逻辑筛选的数据或行业交易数据，而如今的一些金融科技公司，通过互联网弱特征数据对用户进行更为全面的判断，比传统的风险管理更加精准，同时远远突破了传统金融在效率方面的上限。

据陈松介绍，中国目前真正被银行服务的信用客户只有1亿多人，拥有征信报告的仅有7.8亿人，还有相当大的群体没有享受过银行的信贷服务。而快牛金科为传统金融机构所提供的风控模型可以将更多层级的人群纳入到银行金融的服务范围之内，无论是获客、风控、贷后管理等各个模块，都可以通过大数据技术和互联网算法提高效能，提升金融机构资金的流动速度，为传统金融机构带来更多收益和价值，是传统金融服务很好的补充。迄今为止，公司已与几十家金融机构达成深度合作，包含券商、信托、保险、银行等。

越来越多的传统金融机构正加入到与金融科技企业合作的队列中。近日，招商银行宣布与腾讯在金融大数据反欺诈领域达成合作，腾讯金融云联合腾讯安全反诈骗实验室，通过AI技术把反欺诈能力开放给招商银行，帮助招商银行更好地识别金融业务中的欺诈行为，共建金融安全生态圈。

针对此次签约，招商银行副行长刘建军表示:“招行和腾讯在金融安全领域的合作，有利于推动整个金融行业稳健发展。开放与合作也是行业发展的必然趋势。”

“人工智能的使用使得金融信贷有了更高的准确性。”香港科技大学计算机科学与工程系主任杨强认为，人工智能使得金融信贷和被授信者的应用场景紧密联结起来，这种高效的金融应用在传统金融上是不可想象的。未来，人工智能不仅在改变金融，还使得金融变得更加的场景化，高频交易。

行业犹待完善和监管

今年5月份，中国人民银行成立金融科技(FinTech)委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。该委员会今后将积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

人民银行副行长、金融科技委员会主任范一飞近日表示，银行业要进一步加强金融科技创新应用，将移动互联网、大数据、人工智能、物联网、虚拟现实(VR)等先进技术合理布局到各种金融服务场景中，为传统金融注入活力，发挥金融科技创新应用示范作用。同时，也要对风险保持清醒认识，推动金融科技与监管科技研发应用。人民银行与银行业要加强协同合作，共同参与相关规则与标准的制定，推动监管科技与金融科技良性互动。

金融科技改善了传统金融服务的广度与深度的不足，为更广阔群体提供了可获得、更便捷灵活的金融服务。不过，在陈松看来，目前金融科技企业仍普遍面临两大数据难题:一是数据孤岛现象，二是数据应用的有效性。所谓数据孤岛，即用户数据高度集中在几家顶尖互联网企业，容易形成数据寡头现象，不利于金融科技公司的数据联通；而数据应用的有效性，即进行第三方数据合作的金融科技公司，受缺乏时效性、应用性的封装数据制约，难以对用户建立完整、真实的画像。

“金融科技其实本质上还是金融，但核心则在于科技两个字，所以金融科技未来的发展核心和爆发风口必定是依靠人工智能、大数据、云计算以及区块链等先进科技手段实现金融的智能化、智慧化以及数字化、普惠化。”陈松称。

京东金融CEO陈生强近日表示，金融科技行业仍然需要确立方向、达成共识、形成标准。

在京东金融看来，金融科技的核心内涵，实际上是有两层:首先，金融科技的商业模式是企业服务，服务对象是金融机构，而不是为自营金融业务服务。其次，金融科技必须有很强的科技能力，一切商业模式的进步，都离不开新兴科技的驱动。

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