数据成了消费信贷“驱动轮”

证券时报记者 刘筱攸

腾讯给每个用户贴2000多个标签、招行给零售用户人均贴1000多个标签。就在这些巨头为我们贴标签的同时，细分领域的互联网应用同样也在给用户打标签。随手科技旗下的卡牛贷款超市，对借款人的特征和综合信用状况进行需求画像，累计标签超过500个。

目前已赴美上市或递交招股说明书的中国金融科技企业，主营业务与信贷服务有关的占了6家：已经挂牌上市的宜人贷、信而富和趣店，和将要挂牌上市的和信贷、拍拍贷、融360（贷款导流）。如果随手科技能如其CEO谷风所言，在2019年上半年如期完成IPO，那么我国个人财务管理（含记账、信用卡管理）应用终将打开美股市场。

据易观千帆数据库的不完全统计，截至2017年9月末，投资理财APP共有800个，京东金融，随手记和蚂蚁财富的用户活跃量位列三甲。其中，随手记有787.32万人，启动次数8249.14万次。此外，Analysis易观智库的 《2017第2季度记账理财应用市场检测》也表示，随手记以活跃用户量1415万高居榜首，51信用管家和卡牛信用管家以651.9万和594.4万位列第二和第三。

不过，值得注意的是，依托巨量用户沉淀平台沉淀的个人资金流与信息流数据，财务管理工具正在为其平台上的信贷提供商输出用户授信决策参考标准，帮助后者完善风控。

随手科技相关负责人表示，他们旗下的卡牛贷款超市会根据商家承诺、历史交易、用户评价等100多个指标，对平台上第三方商家所提供的贷款产品进行综合竞价推荐。从额度、通过率、放款速度、利率等四个维度为同等信用状况下的借款人提供更优的贷款解决方案。与此同时，卡牛贷款超市为协助合作商家的风控管理，在用户授权和数据脱敏的基础上，对借款人的特征和综合信用状况进行需求画像，累计标签超过500个。

事实上，也有银行APP注意到了财务记账功能对于客户的留存功能。据悉，招行APP在5.0版本首度嵌入了收支记录的查询功能，而在11月2日，将发布的6.0版本里，这一功能将会得到进一步强化。据记者自身体验，目前使用招行APP，用户可以清晰地看到网络购物、收发红包、向他人转账等各种消费明细，同时招商银行(600036,股吧)也会提供每月的收入和支出的曲线趋势便于用户了解自己的开销情况。

值得一提的是，目前，招行APP与随手记两种APP能呈现的记账功能并不完全一致：随手记综合汇总记录客户各账户的消费明细，但前提是用户须主动记录；而招行APP内的记账功能（即“收支”）可在用户授权后自动记录，但只能记录该单一账户内的资金流向。

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