雷声阵阵警惕“李鬼” 网贷平台与险企合作≠履约险

第三方担保，目前P2P行业的担保主要是与小贷公司或者担保公司合作。但小贷公司其实是没有担保牌照和担保资质的，拿到金融牌照的也是极少数，这种担保主体的信用能力你怎么评判它呢，恐怕连合作平台自己都心里打鼓。而担保公司的实力和风控能力也良莠不齐，不要以为叫“担保公司”就必然有担保能力，无力履行担保义务的情况很稀松平常。并无意冒犯哪一类平台，只是第三方担保中 “担”而不能“保”的风险确实很高。

保险公司承保，相比前两种形式，这算是近几年行业探索的新阶段，重要的是监管机构对此也是明确鼓励和支持的。2015年央行联合十部委印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确指出平台自身不能为投资人提供担保。同时，文件鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。

保险公司和P2P的合作是什么形式、又是怎么保障投资安全的呢？这里就要引起注意了，二者的合作方式有好几种，而投资人最关心的安全是平台跑路、借款逾期不能归还这样的风险保障，能保这个的只有一种，叫履约保证保险，也叫个人借款保证保险。

来总体说说这几种合作险种，以便大家辨别选择。首先是账户安全险，相对来说这是合作最广泛的一种。责任范围是平台操作过程中因盗刷、盗用导致的账户资金损失，类似支付宝的账户安全险；第二种叫交易安全险，责任范围是资金的充值、提现、投资及赎回等操作过程中出现的交易资金损失；另外有抵押物财产安全险和借款人人身意外险，分别针对抵押物因意外情况灭失、借款人出现身故伤残等意外无力还款的情况进行赔付，这两种出险率就很低了；第四种是履约保证保险，若借款人不能如约还款，保险公司负责赔付本息全额。就是说买了履约险产品，不管怎么样你的投资都能本息全收回来，这才是真的躺着赚钱。

不用多说，大家也看得出来最直击投资人内心和行业要害的是履约险，所以这个险种的理财产品深受投资人青睐。实际上，有一些平台就钻投资人认知模糊的空子，打着“有保险”的旗号，做履约险的宣传、但其实自己与保险公司的合作形式是账户安全险之类。

为啥自己不合作履约险呢？保险公司的履约险合作是深度合作，平台实力、风控能力、资产水平等任何一项不过关，保险公司都不敢答应合作。所以现在在卖履约险标的的平台只有十来家。

这其中“二米”比较值得推荐：米族金融和米缸金融。米族金融的“安心宝”（由安心保险承保的个人借款保证保险产品）、米缸金融的“年年/六月米缸”（由天安财险或安心保险承保的履约险产品）都是这种模式。米族金融“安心宝”可直接购买，米缸金融的部分产品则需预约购买，二者都可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。

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