宜信陈超美：社会进步给风控行业带来了改变

9月26日，“2017硅谷对话北京”峰会在美国旧金山举行，零壹财经团队受邀出席并与宜信公司联合发布报告《巅峰对决：中美金融科技对比研究》。

在峰会上，宜信公司独立董事陈超美在会上发表演讲。陈超美表示，随着社会的不断进步和发展，给风控行业带来了很大的影响：

一、社交方式的改变

随着社交媒体的进步，人们开始更频繁的交流，消费者也有了新的系统进行借贷。年轻人更倾向去相信自己的移动业务，而非实际的投资顾问。这种情况下，对于风控行业会有一定影响。

二、科技的发展

科技的发展，这些新的设备，还有人们对信息的曝光度，还有数据，都变得有价值起来，这种黏性也是一个影响。人工智能和机器学习这些技术手段给我们看待世界提供了新的角度，也产生了更大的调整。

三、商业的改变

从“互联网+”到现在的金融科技，金融产品本身没有什么改变，但是交付给投资者的方式发生了改变。在商业上，做出改变之后要立即实现增长是非常具有挑战性的，怎么增长我们的业务，用什么样的方式去做。所以现在在业务方面有很多的不确定性，对于风险管理来说也是这样。

在谈到如何与监管层合作时，陈超美表示，作为从业者，首先要了解行业相关的法规，而且必须了解目前的已经存在的，并且运营的、确认的法规，至于监管层的话，他们需要更加清楚的对话，需要更加清楚的解释其所制定的一些规则。金融机构并不是去做一些闻所未闻的东西，而是提供一种新的服务。

以下为发言原文：

陈超美：大家早上好，欢迎来到美丽的旧金山，对于本地人来说我们也非常感谢您今天能够来到这边跟我们分享和交流你们的想法。当然我要非常感谢宜信财富邀请我来到这边，来交流我作为一个风险管理人员的经验，当然在传统的银行业和新的金融科技行业都是如此。我接着刚才Barney说的，讲讲监管监督的问题，这方面我也是非常有经验的。

在过去十年，一些新的金融科技公司兴起的情况和硅谷的这样一些情况，他们也有Lendingclub和其他一些公司开始繁荣昌盛。过去几年，我们就像是在游泳一样，一直游到了我们今天。从一个经济环境的角度来说，尤其是在美国，金融危机是一个非常大的震惊事件，在07年、08年的时候开始的当时Lendingclub就在那个时候兴起了，而在那样一个环境当中，我们知道金融的系统也是受到了非常大的冲击。另外也产生了一个涟漪效应，并且到了中国。你再回想一下那个时间，中国经济仍然是蓬勃向上发展的，你想信那时候的电子商务，还有其他的一些经济活动，还有整个市场的开放性，还有银行系统，中国的五大商业银行开始了私有化，5G都得到了发展。而在监管方面，在过去十年，美国当然是在收紧监管，我想到当时我在银行业工作的时候，08年合规的问题我们对那个方面进行忙碌，金融危机就让我们这一进程放慢了，重新塑造了我们这样的一个形态，因为我们意识到有一些这样的规则可能并不有效，当你想到中国在2010年很多银行都非常的繁忙，在落实巴塞尔III的这个东西，也谈到了很多风险管理方面的问题。

Barney刚才谈到风险管理人的重要性，我非常感兴趣这一点，当时正好有一个猎头告诉我，告诉你的同行，告诉你的朋友，千万不要把ERM放在自己的简历上，这个词并不干净，我不太相信这个系统了。但是作为一个风险管理的专家，我们都知道这个市场肯定有一些破碎的地方，我们没有办法去控制或者是去预测这样的一个风险，没有办法很快去做。而在同时，因为这样一个监管和危机的来临，实际上金融的产品已经受到了非常多的限制，因为很多的银行他们都在尝试着修改他们房贷、车贷等方面遇到的问题。而在社会方面，像社交软件、脸书等等，还有其他一些工具，社会的行为也开始进行了改变，因为很多的社交媒体开始蓬勃发展起来，所以我觉得最大的影响是社会方面的社交方式的改变，人们开始更频繁的交流，很多时候你不用进行这种实际的交流，而是可以在虚拟环境下进行交流。当时很多业务都变得以客户为导向，很多时候这种系统变得更加多层，而这样一个影响，这种对行为的影响对于我们人的行为的影响和我们社交行为的影响，当我们谈到这一个借贷方面的话，你知道银行的关系管理人他们都是通过在线管理了，借贷的行为也是一个关键因素，也变得比较不一样了。因为消费者他们有了新的系统，可以更快的进行借贷，也因为这样一个金融危机的影响，年轻人他们的消费方式、借贷方式，他们更相信自己个人的移动业务，个人的电子设备，而不是去相信实际的顾问，所以这也是一个很大的影响。

同样的一个，过去十年，科技的发展，这些新的设备，还有人们对信息的曝光度，还有数据，都变得有价值起来，这种黏性也是一个影响。技术本身像人工智能，不仅仅是有一个集群的数据进行分析，还有机器学习等等这些手段也加入了其中，也对我们看待这个世界，看待我们，互相产生了很大的影响。所以过去十年，给我们带来了很大的挑战。

在商业方面的挑战，金融科技要讲到的就是金融和科技的结合，它早些时候就是“网+”，之后有了新的词汇，就是“金融科技”。在借贷方面的金融产品跟以前还是一样的，而更多的会有技术，还有它的渠道，还有我们怎么去交付给消费者的这种方式发生了改变。商业上的这种改变，它一开始要实现增长是非常具有挑战性的，我们怎么增长我们的业务，用什么样的方式去做。以涵刚才也谈到了，就是在我们这个空间里怎么去并购我们的公司，怎么去找到我们的客户，还有就是在借贷的两端都有这样的挑战。而你到底是要用一个实体改变，还有送货的及时度等等都是我们的挑战，所以现在我们在业务方面有很多的不确定性，对于风险管理来说也是这样，而利润上我们要想想我们的利润是不是能及时到来，而这个对于我们在业务的预测上，还有新的技术上，都可以帮助我们风险管理人有不同的想法和带来不同的方法。

作为我个人来说，我觉得在金融科技业我们要解决什么问题呢？我们其实已经解决了很多效率方面的问题，尤其是在运营方面的效率，就是使用技术来驱动和改善我们以前旧的方式，产生新的方式。就是为我们现有的这种规则，这种借贷规则来进行编码，而让我们的速度更快，并且减少人所犯的错误，就是一个更有效率的系统已经出来了，这是我们风险管理的挑战之一。

之后又到了机器的学习，还有其他方面，包括数据挖掘开始进入我们的领域，这不仅仅是精力的问题了，还有我们数据源的问题，你怎么去处理数据的问题。在效率方面，在有限的时间里我们能够完成多少事情，科技技术已经帮我们改善了很多，作为风险管理人来说，金融产品的这一个时间点是很重要的，而在这一个环境当中，新技术和新方式的处理方式，还有消费者行为改变的方式都是很重要的，对于风险管理来说也变得更加有挑战性，我回想到开始时候我们那个时候的工作，当我开始加入这个领域的时候，我当时在想我们到底有什么样的规则，你如果提供了金融产品，你必须要遵守规则。刚开始的时候也提到了两个团队，有工程师背景的团队在这个方面进行工作，他们就会说为什么我们要遵守规则，所以到底我们美国现在的这个规则，我们怎么去进行一个分割，从SEC的角度，从借贷的角度，从FDIC的角度，还是从每一个州的角度。但是在中国，当时没有这样一些法律，监管机构告诉他们你应该这样运营，所以我觉得我们现在的挑战，还有我们能够获得机遇的地方就是如何能够使用科技，让科技做风控方面的一些驱动，而且把它融入到我们的流程里面去。这样的一些挑战，其实对于监管层来讲也是一样的。因为监管层是需要从两方面保护消费者，不管是作为投资者的消费者，还是作为需要借款的消费者，他们都需要保护。

因此，这样一个选择，两者之间具有一些竞争关系，如果是他们某一个业务做得很好的话，有一些公司可能会把表编的极好，监管层就需要确保有公平的竞争。如果我们去想想监管层他们要制定一些规则，我们会经常看到的是，他们是比较反应性的，就是说对于一些新的业务才有的反应。如何使用今日的科技来做监管，就是说这个监管环境下面如何去进行一些科技的利用，而且如何让商业跟监管层结合起来，用我们的科技进行一些升级，而且是给监管层升级，让业务方面的人能够同时做一些自动的控制。我们有一个桥梁，我认为这个桥梁就是我们所说的方法。

最后我会很快说一下我个人的经历，是如何跟监管层合作的，在我们发展的过程中，我觉得很重要的一点就是金融科技需要清楚的了解一些我们能够为之操作的法规，而且我们必须了解目前的已经存在的，并且运营的、确认的法规，至于监管层的话，他们需要更加清楚的对话，需要更加清楚的解释他们制定的一些规则。我们也需要自己有自律性，作为一个金融机构需要使用科技，但是并不意味着是做一些没有人听说过的东西，我们做的还是一些金融产品。我们不是说造一些新的东西出来，造个iphone什么的，而是做一些服务，而且是使用一些新的方式做这样的服务，我们也需要去尊敬监管层，对于我们在做的一些事情，也需要对他们有一些尊敬，有一些建议，然后有一些反馈。公司管理人与监管人之间的一些对话，之前OCC每天都来我们公司这里，是因为我们有很好的对话，提出一些问题就可以解决。我们也非常乐于见到监管层跟初创公司之间非常成功的对话。

最后我想说感谢各位在这里听我分享想法，我希望待会儿能够有更多机会跟各位交流，我非常高兴来到这里，来感受并且见证未来社会更美好的新兴，感谢各位。

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