周报 | 趣店赴美递交IPO；高盛开展消费信贷业务，不排除进入中国

本周热点继续是央行、银监会关于个人消费贷款的监管动态：9月20日，网传广州中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局共同发布《关于加强个人消费贷款管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，对辖内金融机构消费贷提出检查要求；9月19日，北京多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料，目的是杜绝消费贷另为他用，尤其是房地产市场；市场动态方面，以校园分期起家的趣店在美递交IPO，拟筹资7.5亿美元；高盛集团称要开始提供线上个人贷款业务，并在未来三年增长战略中，将消费信贷提到与传统强项固定收益业务（FICC）同等重要的位置；校园贷市场仍然受到关注，重庆全面叫停校园贷业务；其他消息读者可查看以下动态。

【市场动态】

1、高盛寄望消费信贷拉动未来三年业绩增长，消费者贷款业务不排除进入中国

9月22日，据媒体报道，高盛集团要开始提供线上个人贷款业务，并在未来三年增长战略中，将消费信贷提到与传统强项固定收益业务（FICC）同等重要的位置。近150年历史上从来没有做过消费者银行业务的高盛，开始提供线上个人贷款。

2016年4月，高盛推出没有实体网点、网上吸储的直销银行——GS Bank USA。同年10月，高盛启动“高盛Marcus”，开始提供线上个人贷款，为个人提供无手续费、低利息、还款期灵活（flex terms）的贷款。今年年底，“高盛Marcus”平台预计累计放款约20亿美元。这一业务预计将于明年年中拓展到英国；未来也不排除进入中国，且会基于长期战略考量，跟其他市场一起通盘考虑。

高盛开展消费信贷业务受益于过往及新近获得的数据分析、贷款评估能力。当前高盛与金融科技交集的一个支柱是对科技企业的投资。在金融科技领域，高盛的投资趋于领先，据统计机构Opimas的数据，今年至今高盛已做了15笔投资。

高盛开始提供线上个人贷款业务，原因有多方面，一方面高盛传统强项固定收益（FICC）近年承压，而依托于此的美国宏观环境没有得到显著改善；另一方面技术环境及消费者行为显著改变。

2、中国银行开始在马来西亚拓展零售银行业务

9月21日，中国银行在槟城启动其在马来西亚的智能银行网点并发布手机银行服务，这标志着中国银行在深耕马来西亚企业客户多年后开始发力拓展零售银行业务。槟城分行是中银集团在海外的第一家智能网点试点，后续中国银行还将陆续推出移动支付、微信银行、智能柜台等服务。目前中行已获批在马来西亚马六甲开设一家新分行，服务网点将力争实现年内开业。

现阶段中国银行的两大主要客户人群中，来中国办理业务的马来西亚客户长期习惯使用支票，尚不适应中国正在快速推进的无现金支付，到马来西亚的中国客户办当地账户不方便。针对客户需求，中国银行正分别尝试推进与支付宝和微信支付的合作以解决问题。

3、苏宁银行发布首张借记卡，个人金融业务全面启动

9月19日，苏宁银行正式发行一款自主品牌借记卡，承担存款、贷款、理财、支付等多种业务功能，这标志着全面开启个人金融业务。 苏宁银行借记卡基于股东苏宁的产业生态圈，可覆盖电商、体育、置业、文创等消费场景，可在全球3000多万商户、ATM受理。未来苏宁银行将与苏宁门店合作，为持卡客户提供一站式金融服务。

苏宁金融已形成支付、供应链金融、消费金融、众筹、保险等综合化金融发展业态，将与苏宁银行实现协同发展，借记卡将支持苏宁金融相关业务的接入。在个人金融业务上，苏宁银行重点推出了面向个人客户的"升级贷"。产品定位于服务新兴互联网消费者及小微个人经营者，为客户提供多场景、全渠道、全方位的融资贷款服务。

苏宁银行的定位是利用大数据识别、人工智能、区块链、物联网等金融科技，覆盖到传统金融机构所未能关注到的群体，通过金融科技的运用，做市场的缝隙业务。苏宁银行将做四方面业务：供应链金融、消费金融、微小商户融资和产品销售平台。

4、百度与农行合作推出现金贷产品AB贷

9月18日，在清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的“第二届中国金融科技大会”上，百度高级副总裁朱光透露，9月30日，百度将联合农行发布AB贷，（A代表农行，B代表百度）。

2017年年初，百度与农行签订战略合作协议，帮助银行向智能银行转型，联合构建底层的金融大脑。

就百度及百度金融的资源禀赋，上述这一AB贷很有可能是一款在线现金贷款产品，在客户获取、运营模式、风险审核管控、用户体验等方面具备互联网特征。

5、重庆全面叫停校园网贷业务

9月20日，重庆银监局在2017年重庆银行业“金融知识进万家”宣传服务月活动中称，重庆市已按照国家相关部委要求，全面叫停了各类网络平台的校园贷业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

6、趣店、分期乐等仍向学生放贷

9月19日有媒体报道，尽管监管叫停校园贷，但大学生仍能从多个平台借款。目前，主打客户群体为年轻人、规模较大的网贷平台包括分期乐、爱又米、趣店等，多名学生仍可从上述平台借款。

【资本市场动态】

1、趣店公司赴美递交IPO，拟融资7.5亿美元

9月19日，趣店向美国证券交易委员会（SEC）提交IPO（首次公开招股）上市申请招股书，计划在纽交所挂牌上市，股票代码“QD”，拟议最高筹资额7.5亿美元。摩根士丹利、瑞士信贷、花旗集团、中金公司及瑞银投资银行将担任承销商。

如果趣店成功上市，将是我国继宜人贷和信而富之后的第三家金融科技海外上市公司。

趣店（原趣分期）成立于2014年，以线下地推模式开展校园分期业务起家，起初资金来源主要依靠网络借贷平台，包括来源于p2p借贷平台，如金蛋理财等。随着p2p借贷的监管及网络借贷平台开展校园贷业务被叫停，2015年11月，趣店正式停止对大学生提供金融服务，转而将重点放在年轻人（白领）群体的服务上。

目前，趣店主营业务为来分期品牌，向年轻白领人群提供现金贷与分期购物服务，现金贷占据主要位置。在来分期展业过程中，主要依靠股东蚂蚁金服的流量、信用技术等支持。在资金来源方面，趣店于今年4月停止与p2p平台合作，而主要依靠旗下两家小贷公司放贷，同时与金融机构合作获得资金。

趣店上市仍然面临多重风险因素，一是现金贷业务本身的政策不确定风险及舆论压力；二是高度依赖股东蚂蚁金服支持发展的运营及市场风险；三是“助贷”模式中承担坏账从而具备实质担保性质的法律风险等。

据招股书，以下是趣店简要运营数据及财务数据。2、百度与长安新生发行一期4亿规模，基于区块链技术的车贷ABS

9月19日，“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”发行，这是一单基于区块链技术的交易所ABS。产品由百度金融旗下西安百金互联网金融资产交易中心有限公司担任技术服务商和交易安排人，长安新生(深圳)金融投资有限公司为原始权益人和资产服务机构，天风证券股份有限公司担任计划管理人，发行总规模4亿，优先A级规模3.4亿元，信用级别AAA，发行利率5.5%；优先B级规模0.24亿元，信用级别AA，基础资产为汽车消费信贷。

区块链技术在资产证券化业务中的运用主要体现为：实现底层资产从Pre-ABS模式放款，到存续期还款、逾期以及交易等全流程数据的实时上链，实时监控和精准预测现金流，提高对基础资产全生命周期的管理能力。

【监管动态】

1、广州要求银行审慎发放大额个人综合性消费贷款，加强检查力度

9月20日，网传广州中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局共同发布了《关于加强个人消费贷款管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。通知表示为防范信贷资金违规进入房地产市场，广州银行金融机构要开始严查消费贷款，审慎发放大额综合性消费贷款。例如，原则上银行要不发放超过100万或期限超过10年的个人综合消费贷款。

通知对辖内国有商业银行、中国邮政储蓄银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行及村镇银行等提出五项要求：1、规范个人消费贷款用途管理；2、合理确定个人消费贷款金额和期限；3、注意把握个人消费贷款投放节奏；4、建立个人消费贷款业务月度监测机制；5、加强非现场监测和现场检查力度。

2、北京多家银行自查消费贷产品，补交发票杜绝流入房市

9月19日，北京多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料。多家股份制银行表示，消费贷流向房地产的情况已出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，包括货单、发票、合同、转账凭证等。

从9月8日北京银监局与中国人民银行业管理部下发相关通知后，加上此前深圳网传文件，目前已有多地、多部门下发银行金融机构自查自咎个贷违规进入房市的文件。

附近期关于严查个贷违规进入房市的监管措施情况（1）2017年5月，上海市金融办和上海银监局联合编制了《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表》。其后，各区金融办根据事实认定和分类结果向公司出具整改意见。9月8日，该指引内容在网上曝光。具体来看，指引从6个方面制定事实认定标准。在禁止性规定里，指引对很多当前的热点风险业务作出规定，比如禁止网络平台向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生产品等高风险的融资提供信息中介服务。需要整改的平台要在备案登记前限期整改。指引还特别强调，平台不得开展房地产配资等加大购房杠杆的借贷业务，不得开展校园网络借贷服务等。

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