腾讯副总裁赖智明：未来将继续深化腾讯开放平台定位，理财是一个风口

2017年9月17日，由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的"第二届中国金融科技大会（2017）"举行，腾讯集团副总裁赖智明发表了主题演讲。他介绍了腾讯支付基础平台与金融应用线(FiT)的概览，其中有四个重要的方向：1、支付平台；2、以理财通为主要平台的服务；3、借助于人脸识别技术做证券服务的开户和交易；4、通讯充值的服务。

以下是赖智明现场演讲实录：

赖智明：尊敬的嘉宾大家好！今天很高兴来到清华这里跟大家有一个分享。

最近几年移动支付的发展非常快，相信是改变了很多人的生活，让人们的生活很便捷。有很多朋友尤其是从海外来到中国的，他们会感受一个很清晰的现象，大家去外面买东西、打车，去很大的商户（麦当劳、肯德基）以及去路边摊，现在都不需要拿现金，大家手机扫码支付就可以了。这种对于国外过来旅游的人感触非常大，对于我们国内的用户到香港去也会觉得很不方便了。所以，我们看到移动支付的改变，确实是非常厉害，以红包作为代表把整个市场激活，这是我们国内一个非常重要的路径。

今天我想分享一下我们在红包、移动支付做起来以后，我们还看到有很多新的机会，当然同时也带来很多新的挑战。

腾讯我们的支付和金融服务是跟用户走得非常近的，我想这里问一下大家几个问题：

问题一：谁在用微信支付的可以举一下手吗？非常多。

问题二：有收发过红包的请举一下手。也都是普遍，谁收发过大额的红包520块钱的请举一下手，在我们5月20日唯一的一天，可以发大额红包。

我们看到很多很基础的服务还是有很多创新的机会。今天来说腾讯集团有很多元的服务，有关支付和金融的服务，是在两年前成立了FIT这个新的组织，因为整个支付和金融成为我们现在和未来一个很大的业务推动力，同时我们可以为广大的用户和合作的金融机构来携手设计很好的产品。

在我们刚发布的财报来说，看到支付和金融的收入已经占整个集团17%的份额，也是非常快地增长，为我们的集团带来稳定增长收入的同时，让我们的业务收入更多元化。

两年前我们成立了FIT（fintech），就是今天的主题，互联网金融机构，我们把已经做了12年时间在财付通旗下的支付业务做了一个升级，里面有几个重要的方向：

1、支付平台。

2、以理财通为主要平台的服务。

3、借助于人脸识别技术做证券服务的开户和交易，就是在微信上非常方便地进行服务。

4、我们经营了很多年的通讯充值的服务，也是占有市场领先的位置。

从这几个大的平台来看，背后是依托于微信和QQ两个很大移动社交的平台，同时我们在做这么多支付的应用，很大规模应用的时候，我们积累了很多大数据、云计算的能力，包括我们也在做很多创新，使用区块链应用到不同的场景。

所以，这是我们整个FIT的使命，希望我们是以科技的创新来推动很多金融服务的创新性的应用。

微信现在月活跃是9.63亿，移动的QQ是8.5亿，这两个是推动很多支付和金融的两大平台。

说到支付和红包，整个支付的发展分开几个阶段，我们是在三、四年当中推动微信支付的发展。首先在腾讯生态里面去推动，包括虚拟游戏和电商，进而到电商的整个行业，包括O2O、滴滴、共享单车等等。

红包的发展是让我们把用户和用户之间支付的需求连接，我们扮演的是连接器的角色，让用户和服务可以连接在一起。

记得在红包最早的发展四年之前第一个春节，财付通团队有一个五个人的团队，作为一个实验去把第一版本的红包产品研发出来。红包的成功可能是我们得益于在广东的区域有一种发现金红包的习惯，所以腾讯集团18年来一直都是马化腾在我们集团的顶楼，几千个同事们排队上去领完马总的红包之后，都会下来"洗楼"，就是跟部门的总经理要红包。

我加入腾讯九年，第一年我准备了100个红包，因为我所管的QQ会员有100个人，瞬间就没有了。到第二年我准备了500个，第三年我准备了1000个。我就发现这种增速，我的收入是没办法支撑的。所以我们就引进了一种新的方式，就是有大额、小额的红包混在一起，每一个本部门和外部门来的员工，我都让他们随机抽一个，有人抽到大的，有人抽到小的，我这五个人的团队就用我们在身边的观察、洞察来设计了第一个版本的红包，受到了很大的欢迎。

所以，从我们用户当中来观察他们的需求，成为腾讯专注于为用户提供价值、专注于设计好的、精品产品的精神。

在第二年的春节，在央视上面有一个时段，主持人说大家摇一摇去抢红包，红包是由京东等等不同的金融机构来赞助的，要支持全国人都在摇一摇，我们当时非常害怕，觉得这是一个惊天动地的事情。所以我们用了九个月的时间，跟银行一家一家让他们增加容量，扩容100倍，到春节的时刻，我们是用了97%新增的容量来支撑全国人民都在做同样的事情，这真的是非常可怕的一个事情，很多同事都睡不着，都一起在公司里面加班，包括除夕。

最近的春节，我们是有一个能够支撑海量并发用户量使用的一个平台，每秒钟能支持25万笔交易。所以我们在除夕的那天能支持一天有140亿个红包收发，这是一天的量。

所以，红包的应用不止是国内，全球看过来都是一个规模最大的fintech应用。

春节过去之后，我们觉得红包的量会下来，但是其实它是一直在增长的。我们看到2015年的时候股市好的时候，很多人赚了钱会发红包；股市下来了，亏了钱又求安慰，收一下红包；母亲节、儿童节，每天都有各种的理由，变成了大家坐在饭局里面都在看手机，会发红包、抢红包，每发一个红包在群里面激活，大家都有这个感受。

经过红包之后，我们就发现整个移动支付改变了很多人的生活，不仅仅是在大的店（超市、便利店），还是在小的店（菜市场或者是在一些很偏远的地方），大家都很喜欢用微信支付、扫码支付收或者是付款，这个变成是一个社会的现象。所以现在我们到很多海外的国家（东南亚、欧美），也包括像美国那边，本来PayPal是支付的巨头，现在他们都是说很想过来学习中国这边的发展。

我们跟监管也一起携手制定新的政策，支持互联网金融的创新，监管那边也受到很多海外监管很热烈的访谈，去参考。

所以，真的是我们在国内这么大的规模能够做到一定程度的无现金社会，确实是改变了很多人的生活。而且，这里能给很多商户、行业带来一些全新的机会，可能是以前去申购一个金融产品门槛比较高，现在通过支付用户都把银行卡绑在微信支付上面，非常方便地来去申购到一些金融的服务。

所以，我们觉得这是有一个非常好的环境，我们用支付的基础来推进金融的服务，现在是一个最好的时代，当然里面也会有很多挑战，因为我们是非常尊重和敬畏金融的风险，所以我们也是跟监管一起携手，做了很多大数据的分析，希望用户不会去买到一些风险承受能力承受不了的商品，所以我们做了一些大数据的分析和智能的匹配，让他们可以接触到他们能力范围、承受风险范围能够承受的商品，我们还是很稳健地一步一步来推进金融服务。

这几年我们有一个非常强的中后台、风控、大数据分析能力，给我们带来未来的一些什么样的机会呢？其实在支付红包成功的背后，我们团队有很大的付出，这里面看到春节准备全中国人都在摇一摇抢红包的时候，团队基本上是睡在公司的，他们有一张行军床在工作位的旁边，连续加班，在公司里面睡。

在除夕的那天，因为长期的加班，我们想要人事部的同事带来一些家庭团聚的感觉，所以邀请了家人，把海底捞的火锅带到公司来，是唯一一、两天能够在公司里面闻到海底捞的味道。家人们的晚餐吃过了，他们回家，同事们还继续留在公司，我和几个同事就穿上财神服装，给他们发红包，帮同事鼓励打气。

在我们发红包当中，我们的CTO突然收到一个电话，应该有比较紧急的事情，但是他很淡定，半个小时很多个楼层发完这个红包他才接这个电话。为什么他这么有信心？因为他做了很多准备工作，他知道那个问题是什么事情，同时也已经有团队在处理了。

在红包成功的背后有很多付出，也有很多打仗的故事在里面。经过这几年的锻炼，基本上我们有一个非常强的团队，可以用很强的技术来在金融服务上面做很多的创新。

在红包成功之后，它带来的是全国用户都把银行卡绑在微信上，因为发一个红包有20个用户本来是没绑卡，他们提现到银行卡，都会绑定银行卡，有大量的银行卡绑定进来，进行非常顺滑的支付服务，有很多大数据和合作的金融机构。

未来的风口在什么地方呢？这是我们在2016年春节红包做得非常成功之后推出了一个理财的服务，让用户非常方便地可以把他们收到的红包存到理财通上面去。我们看到整个红包的发展支撑了我们一个很大的理财平台的发展，现在有超过1亿用户在理财通平台上面开通服务，总体的保有量是超过2000亿的。

我们发现，我们跟合作伙伴去连接，作为渠道让用户可以很轻松、很方便地买到金融服务。在这1亿的用户里面，有60%的用户都是以前没有理财的习惯，所以我们重新做了一个新的饼（市场）给到金融服务的合作商，他们用一年的时间跟我们合作，带来的用户保有量是超过了他们十年的耕耘。

包括货币基金、保险、理财和其他的公募基金，最新我们有一些浮动受益的，有一些不同的产品，也会根据我们对用户的画像、大数据让用户匹配、申购到一些他们风险承受能力能够承受的商品，我们也是一个开放的平台，跟各个不同品类的一些金融机构合作。

我们有一个要求很高的白名单，像保险公司都是跟国内最靠前的、资产量最大的、保护用户风险能力的保险公司合作。

证券我们有一个新的服务，这是在国内唯一一个行业能够用人脸识别的方法来进行开户，银行业现在还没有具备这个政策，所以我们在证券这边儿是打造了一套非常流畅前端的服务，在微信上让用户通过上传他的身份证信息、通过活体的人脸识别，连接了公安部所有的身份证信息进行校对，有一个非常非常方便、便捷而且安全性非常高的服务叫微证券，正在微信上提供这个服务。

同时我们也探索了A股、港股、美股，最近腾讯集团也做了一个调整，我们把我们做得非常长时间的自选股平台整合到FIT来，让整个证券的板块可以有多个产品进行联动，希望可以有更多的力量为用户提供一个"一站式"的服务。

对于自选股来说，它是一个行情做得很好的服务，但是面对未来的需求，千人千面，如何做到快速、精准地针对用户的个人兴趣的需求，可以给用户提供最快、最全、最智能的服务，我们正在打造新的技术来满足。

在去年我们推出了一个新的红包，是黄金的红包，这个黄金的红包也是在一个非常短的时间内受到很多用户的欢迎。我们是跟工行合作的，用微信支付来买的这个产品，是工行一个产品。我们做了一个连接账户的设计，让用户买的这些黄金可以在工行实物的网点提取到实物。

针对黄金，我们觉得这里有很大的机会，把整个垂直的板块深耕，里面有包括定投的、理财的，也包括把实物黄金跟批发零售整个产业对接的一些机会。所以我们会通过搭建一个平台，希望我们在行业里面深耕，给各个行业的参与者都分享到当中的价值。

总结我们十几年的经营方法，有一个总结，就是一套"STAR"的经营模式，我分享前面两个吧。

S代表社交（Social），就像红包一样，我们用身边的观察，看到用户的痛点，而设计一款产品，使用到社交平台的威力，让大家都绑定银行卡，成为一个非常顺畅的支付服务。这是作为腾讯我们开发支付金融很多的产品，都会用这个作为为用户考虑，做很多减法和聚焦，毕竟在移动端、手机上面屏幕是很小的，所以我们要做很多锤炼，才可以把我们产品的体验做好。

T代表同道（Taoism）的意思。我们觉得我们是一个开放的平台，跟同业的金融机构携手一起来为用户提供服务。

我们跟监管也是同道的，因为我们是走同样的路，希望为用户在风险、风控上面能提供更大的保障。

所以，以经营的精神，在过去几年我们给合作的金融机构带来很大的价值。几年前我们有一个目标，是希望重新打造一个腾讯的市值，当时我们定目标是2000亿，现在腾讯的市值已经是20000多亿了。我们也跟超过500多万的开发者，有游戏、电商、O2O和很多大大小小的金融机构，我们跟他们连接，在平台上通过微信多样的配套，有公众号、小程序，还有专门为支付和营销管理的很多工具，都是免费地开放给开放平台的合作伙伴。

所以，银行通过介入，招行是第一家提供微信银行的服务，让用户可以很便捷地点一下关注，就可以查看自己的账单信息、信用卡，也节省了很多短信的成本。我们做了一个统计，节省几个亿的成本给银行。同时，我们也发现介入到理财平台一年的时间，会超过他们十年自己的耕耘。

所以，我们会以同道的方向继续来深化腾讯开放平台的定位，也希望在未来我们可以跟金融机构携手，设计更多好用、方便、安全的金融服务给用户。

未来我们还是有很大的想象空间，因为基本上整个我们国家在一个全新、崭新的无现金社会底下，我们会看到有很多机会，可以跟更多社会上面，包括传统产业，以互联网+、金融连接的方式来提供服务。甚至海外的一些发展，我们也看到周边的国家（东南亚、美国、欧洲）都可以成为一些样板，设计一些新的科技来跟国家级别的不同机构进行连接。

所以，未来这个想象空间是很大的，我们也很希望可以跟金融机构一步一步携手，共创更有价值的产品。

谢谢大家！

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