借监管东风 银行重返大学生信贷市场

阔别大学生“借贷”市场数年后，在监管机构对校园贷“开正门、堵偏门”的的政策号召下，商业银行重新返回校园。工商银行(601398,股吧)近日推出针对在校大学生的小额信贷产品“大学生融e借”，成为继建行、中行后第三家回归校园贷的国有银行。银行再次进入校园贷市场，意在抢占大学生这一潜在的客户群。不过，业内人士表示，与数年前的大学生信用卡相似，此次银行校园贷重启并未改变业务风控逻辑，大学生冲动、超额消费后若无力偿还，依旧会由家长买单。

商业银行二进校园

工行此次推出的校园贷产品名为“大学生融e借”。其他两大国有行建行和中行则在5月推出了校园贷产品，即“金蜜蜂校园快贷”、“中银E贷·校园贷”。

在额度方面，工行校园贷产品按照在读学历最高可贷款2万元；建行提供的贷款产品授信额度最高达5万元；中行给出的贷款最高额度为8000元。

期限方面，工行“大学生融e借”的期限为2-12个月；建行的“金蜜蜂校园快贷”期限相对灵活，在一年内可随借随还，按使用天数计算利息。而中行则是推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段，此外还提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。利率方面，工行的“大学生融e借”在推广期间享受8.7折利率优惠，贷款利率为5.655%；建行现行的快贷产品年利率为5.6%；中行客服人员表示，贷款利率根据每一个客户申请的具体额度而有所不同。

事实上，这已经不是银行第一次进军大学生消费市场。早在2002年，银行就曾推行大学生信用卡。但由于大学生群体信用卡透支现象频出，这在一定程度上加大了银行的坏账风险，因而银行也逐渐退出大学生信用卡市场。

在银行退出校园贷市场后，各类分期和借贷网站平台开始相继进入高校，野蛮生长也引发了高利贷、裸条、暴力催收等乱象。

此后监管部门逐渐加大校园贷监管整治力度，强制要求各类校园网贷平台退出市场。同时，监管部门开始表态要鼓励银行这样的正规军进入校园贷市场。

除国有大行外，股份制银行、城商行也进入校园贷市场，例如招商银行(600036,股吧)推出“大学生闪电贷”、青岛银行推出“学e贷”。

大学生信贷AB面

对信贷机构来说，大学生这一庞大的消费群体蕴含着可观的市场商机。银行进入校园贷市场更多的是看重大学生走出校园之后的潜在消费。

中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融特约研究员李虹含分析称，银行重返校园贷市场主要有三个方面的原因，第一，为了响应监管层政策的号召；第二，大学生是未来最具潜力的消费群体；第三，很多非正规金融机构在校园贷方面做得很好，银行出于转型的考虑，希望在这一方面也可以形成不错的发展。

但校园贷是一把“双刃剑”，其争议核心就是风控问题。分析人士表示，2002-2009年那波校园信用卡热潮，受损失最大的其实是银行，主要表现为校园信用卡的高注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右）。

李虹含表示，校园贷在满足大学生消费需求的同时，也为大学生尤其是学生家长埋下了隐患。由于学生在消费方面会存在一些冲动，因而使校园贷存在一定的违约风险，也会给学生及其家长带来经济问题。

在分析人士看来，银行掌握了大量的个人信用数据，可以很容易把学生的贷款消费直接绑定到家长和家庭的账户上。前些年，校园信用卡火爆的时候，普遍的还款方式就是预留一个第二还款账户，这个账户通常是家长的银行账户。

边界在哪儿

目前距离上一次大学生信用卡热潮已经过去了数年，但在校大学生的消费支出，绝大部分仍然由家庭供养。冲动消费、攀比消费的心理依然存在。对很多贷款的学生来说，他们对于信用借款所面临的风险认识并不充分。在当前的状况下，“学生消费，家长还钱”的风控逻辑很难彻底改变。

我爱卡信用卡市场资深研究人士董峥进一步指出，对家长来说，学生的超额消费打乱了原本的日常支出计划，对于经济条件不好的家庭来说，会对家长造成困扰。

董峥对北京商报记者表示，银行要再次进入大学生消费市场，关键在于银行是否能规范地进入大学生市场。例如，单一银行的控制能不能防范多重授信的问题，如果多家银行都对一个大学生授信，这就会造成信用额度膨胀。因此在这一方面，还是要对大学生进行卡量与消费额度的双重控制。

“以前校园贷给学生办理信用卡是需要家长签字的，但现在已经没有这一规定，而这一方面可能会在将来产生一些矛盾。我建议，对于学生办理校园贷的事情，还是应该让学生家长知晓。”董峥补充道。北京商报记者 崔启斌 实习记者 袁兰

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