互联网保险增速放缓 短期健康险"百万保额"多噱头

互联网保险前路坎坷。

日前，中国保险行业协会发布的数据显示，今年上半年，互联网人身险累计实现保费收入1010.5亿元，同比下滑10.9%；互联网财产险累计实现保费收入237.75亿元，同比负增长20.01%。其中，互联网人身险中以万能险、投连险及分红险为主的中短存续期理财型保险产品占比、增速下降明显；互联网财产险中的车险保费占比、增速持续下降，非车险持续上升。

值得一提的是，百万保额短期医疗险产品走红市场引人关注，但是其中噱头、水分不少，存在投保频次、续保、观察期等一系列问题。

百万医疗险的“如意算盘”

保险业回归保障的趋势越发明显。今年上半年，以万能险、投连险及分红险为主的中短存续期理财型保险产品在互联网人身险中“黯然失色”。截至上半年末，这些互联网人身险中的理财型保险产品实现规模保费178.1亿元，较上年同期大幅减少509.8亿，降幅74.1%，占互联网人身险总保费的17.6%，同比减少43.1%。

与此同时，互联网年金险发展势头迅猛，实现规模保费366.9亿元，同比增长近一倍，占互联网人身险总保费的36.3%，同比增长20.1%。

“这是因为保险公司主打的长期储蓄型保险产品多以分红年金为主，客户在享有保证利率的前提下，还能分享保险公司的经营成果，参与分红险的盈余分配，所以对其认可程度较高。”某保险公司业务负责人对21世纪经济报道记者解释称。

不过，即将正式实施的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》要求，两全、年金险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，并且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。这将对一些保险公司在售的年金险产品产生冲击。

除此之外，互联网健康险规模保费呈现爆发式增长态势。同期，互联网健康险实现规模保费29.1亿元，增幅102%，占互联网人身保险总保费的2.9%；各家寿险公司通过自有平台共实现健康险规模保费12.4亿元，同比增长222%，其中，防癌保险增长最为迅速，同比增加近10倍，护理保险和重大疾病保险增速紧随其后，分别为874%和245%。

值得注意的是，百万保额短期医疗险产品走红市场，其用低端医疗险的价格撬动了中端医疗险的保障，保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，并且保额最高可达数百万元。

某保险公司精算师对21世纪经济报道记者表示，“短期健康险不能取代长期健康险，其存在投保频次、续保、观察期等问题。高保额的短期健康险产品虽然不错，但是百万保额多是噱头。一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分即使有高端药，能够超过50万元的少之又少；如果属于大病，治疗需要长期的过程，但是到了第二年该项病种成为既往症，保险公司对既往症一般不保，短期健康险便无法续保。”

值得注意的是，一些短期医疗险产品至少有1万元的免赔额，即除去社保报销之后，个人支付金额在1万元以内的部分，保险公司不予支持赔付，超过1万元的部分，保险公司才予以赔付。

非车险持续快速增长

互联网财产险的发展动态同样值得关注。今年上半年，互联网车险累计保费收入156.31亿元，同比负增长38.82%；占互联网财产险总保费的65.75%，同比下降20.22个百分点。

究其原因，不少业内人士认为，长期以来，互联网设立“专有产品、专有价格”，为客户带来更多优惠，出现了线下签单、线上出单，但是销售环节并未发生在线上的现象。在商业车险费改后，互联网具有的上述优势减弱，业务员和客户不再刻意追求线上出单，使得相应数据下降，价值差异驱动市场化选择成为趋势。

根据测算，在商业车险二次费改后，车险产品最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375（即具有良好驾驶习惯的安全记录车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%左右）。此外，赔付率可能提高3.6个百分点。

一位接近监管的人士对21世纪经济报道记者表示，未来，车险市场将从三个方向变化，一是由规模增长向有效增长转变，二是由单一市场价格竞争向价格与风险相匹配转变，三是由示范条款向产品多元体系转变。

同期，互联网非车险累计保费收入81.44亿元，同比增长95.19%，持续保持较高增长幅度；占互联网财产险总保费的34.25%，同比上升20.22个百分点。其中，非车险以意外健康险、退货运费险等为主。

中国保险行业协会表示，在服务于互联网时代的大环境下，互联网非车险产品不断创新，服务能力不断提升，保障范围不断增加，其发展重要性不断凸显。

对此，复旦大学中国科技保险实验室主任许闲表示认同。许闲认为，“目前，场景深化和技术创新不断应用，尤其是旅游类、交通类和消费类场景，这为非车险丰富的创新门类以及部分产品保费增长奠定了基础。”

值得关注的是，泰康在线副总裁兼COO丁峻峰也对21世纪经济报道记者指出，移动互联网、云计算、大数据以及可穿戴设备等技术力量，正在推动各行各业的变革，保险业也不例外。数据与技术将会催生出更多的保险服务和产品，与大数据、互联网医疗服务、生物识别、基因工程等技术相关的创新保险，将会改变传统的保险模式。

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