美国首家信用服务聚合机构Credit Karma：我们为什么推出免费交税服务？ | 金融科技百人谈

5月，央行成立金融科技委员会，金融科技应用试点有望加快，引发了大量关注。2016年以来，“金融科技”一词即热度渐起，大有追赶“互联网金融”之势。从大众舆论到业界，从坊间到监管，从国内到海外，金融科技颇有“燎原”之意。  

那么，科技到底如何改变了金融？金融科技的本质是什么？金融科技的发展趋势是什么？……     零壹财经特别策划了“金融科技百人谈”系列文章，与支付、征信、网贷、农村金融、消费金融、区块链、互联网保险、互联网银行等多个业态以及国外的百位金融科技相关人员进行对话，以期获得上述问题的答案、启发思考。     本篇是该系列的第5篇。  

Credit Karma由Ken Lin于2007年在美国旧金山创立。它从2008年开始向消费者提供免费在线查看信用评分的服务，2014年起，消费者可以通过它免费查看信用报告。目前，Credit Karma支持消费者查看Equifax（艾克飞）和TransUnion（环联）的信用评分和信用报告。Credit Karma不向C端（个人用户）收费，它的营业收入来自B端（企业）。 Credit Karma会根据用户的信用报告和信用评分向消费者推荐贷款产品（包括信用卡、个人贷款、汽车贷款、住房贷款、学生贷款、企业贷款等）和车险产品，也会给出消费者申请相应信贷产品的通过概率。 消费者还可以使用Credit Karma监测自己的身份是否被他人盗用。如果消费者想要做出某项金融方面的决策，Credit Karma会提供相应决策对消费者信用评估状况的模拟结果。此外，如果消费者发现自己的信用报告上有错误，Credit Karma会帮助消费者申诉。图1 Credit Karma提供的一些服务图片来源：Credit Karma官网 另外，2017年1月，Credit Karma宣布其在线纳税申报服务上线，消费者可在Credit Karma平台上免费申报联邦税和州税。图2 Credit Karma提供的纳税服务图片来源：Credit Karma官网 据Credit Karma官网介绍，它的商业模式是：给消费者提供一些信用卡、贷款或保险的推荐，若消费者采取了其中一种方案，银行或者贷款提供商会向Credit Karma支付一定费用。Credit Karma也提供很多“自己不赚钱”的服务：比如direct dispute 直接异议提请(帮助消费者要求征信局修正信用报告上的错误）, claim money 催收（帮消费者发现其他人或机构欠他的钱，等）。图3 Credit Karma提供的纳税服务图片来源：Credit Karma官网 Credit Karma最近获得的一次融资是在2015年6月，它获得了1.75亿美元的D轮融资，总融资额已达3.68亿美元（详见下表）。近日，零壹财经对话Credit Karma CFO Joseph Kauffman，就Credit Karma的最新动态、创业动机和未来战略等方面进行了交流。 图 Joseph Kauffman零壹财经：Credit Karma盈利了吗？ Joseph：对，我们林总（注：此处指Ken Lin）最近公布了我们已经盈利的消息，但其实我们早就开始盈利了。 零壹财经：关于Credit Karma新推出的纳税申报服务，有什么想分享的吗？ Joseph：我们免费为消费者提供纳税申报服务。我们是唯一一家针对所有人(不管收入多高)都免费提供税务申报服务的公司。 我们的投入很大做纳税申报服务，希望我们也能颠覆这个市场。这样能满足更多的消费者需求。 零壹财经：为什么选择做税务方面的创新？ Joseph：我们第一是认为这样能帮助更多的人。对美国老百姓来说，能节省一些钱非常关键的。

第二，我们是一个大数据公司，我们通过大数据、AI（人工智能）等做相应的匹配工作。通过信用报告，我们只能知道用户一部分信息。譬如，他有没有贷款，如果有的话他是否按时还贷款。但是我们不知道消费者的收入、资产，这两个信息是可以通过税务知道的。通过做税务方面的创新，我们几乎可以知道一个人的全部信息。这样我们能更好的帮助用户。 零壹财经：在Credit Karma上线之前，大家怎么样去查自己的信用分？ Joseph：消费者可以在征信局网站上下载信用报告，一年可以下载一次。如果要看信用分数，消费者需要先用信用卡号登录征信局网站，他可以在两个星期内免费查看自己的信用分数，之后，如果不取消的话，网站会每个月从消费者的信用卡中扣费。很多消费者会觉得应该是免费的，但其实只是前两周免费。在Credit Karma上线以前，消费者获取他们的信用分数都是要花钱的。怎么样做到免费是我们林总的一个创新想法。 零壹财经：林总是怎么想到要做这个的？ Joseph：林总在金融行业做了很长时间。在日常工作过程总，他发现银行在获取客户花了很多钱，而怎么把客户和产品做匹配对银行来说是一件很难的事情。有Credit Karma之前，消费者通过谷歌搜索的结果去申请一些信用卡，但Google不知道消费者的信用分数，因此金融机构很可能会拒绝消费者的申请。这对银行和消费者来说都是不利的。                                                                                                                                                                                                               

一方面，消费者可能会因为申请被拒绝而一辈子拒绝再与银行合作；另一方面，消费者会觉得该申请是浪费时间的，申请被拒绝也会导致他在美国的信用分数降低。 林总想要创新的点主要在于怎么样把两个数据来源匹配。现在，除了信用报告的数据，我们还有很多其他的数据，包括你在我们的网站上、App上的行为。按照网上和app上的行为，我们也能做一些大数据分析，了解消费者最好应该申请什么样的产品。 零壹财经：用户可以在Credit Karma网站上随时查询他们的信用情况吗？ Joseph：是的，用户可以随时查，但信用分数是每周更新一次。 零壹财经：Credit Karma以后也不会向消费者收费吗？ Joseph：现在没有这方面的计划。 零壹财经：Credit Karma会自己做放贷业务吗？ CreditKarma：我们有想过。但如果Credit Karma也推荐自己的产品的话，消费者有可能会怀疑我们推荐这个产品的目的。到底是因为想要赚钱还是因为这个产品真的适合他？我们不希望消费者这方面有疑问，所以我们不会做放贷业务，只会做产品推荐。

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