揭开网贷银行存管“猫腻”：部分存管、隐身等问题

网贷资金银行存管一直是整改的重要一环。目前来看，银行存管完成情况并不乐观。据网贷之家截至8月24日统计的数据显示，目前有705家平台宣布与银行签订直接存管协议，但仅有450家平台正式上线银行存管。然而，平台上线存管背后仍存在不少猫腻，如“部分存管”、存管隐身等问题，此外，银行存管并非万能，出现问题的平台也不少。

宣称上线银行存管 却只有部分标的接入

日前，中国互联网金融协会正式下发了《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿（以下简称《系统规范》）、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿（以下简称《业务规范》），对银行存管做了进一步规范。

当前，行业面临的现状是，各银行开展网贷资金存管业务及系统模式不一，仍存在部分存管、存而不管、未完全履职等伪存管问题。北京商报记者体验几家平台银行存管发现，许多平台的存管不合规，需要再进行整改。

一家名为“信融财富”的平台宣传称，今年7月已上线江西银行存管系统，7月31日正式向全体用户开放。不过，北京商报记者购买该平台的活期理财产品“信存宝”发现，并不需要开通银行存管账户，即可直接充值投资。

北京商报记者进一步调查发现，信融财富平台上的标的分为存管和非存管两类。该平台客服人员介绍称，目前平台刚刚接入银行存管，分普通账户和存管账户两个独立账户。该人员解释，银行存管刚刚上线，为了优化用户体验，平稳过渡，部分标的未接入存管账户，到今年底之前，会把所有的标的纳入银行存管账户。

事实上，此类部分存管并非孤例。北京商报记者注意到，另一家网贷平台蜂投网电脑端显示汇付版和华兴版两个页面。该平台客服人员介绍，汇付版上的标的为第三方支付托管，华兴版为银行存管，今年初平台上线了华兴银行资金存管，但目前华兴版只有部分散标，之后会逐渐进行迁移。

对于此类部分存管， 网贷之家研究院院长于百程表示，部分存管是一部分项目标的在存管系统进行，这样的存管不完整，不能完全达到银行存管的目的。存管系统体验不好、过渡期等平台的解释有一定的合理性，但不应成为长期拖延的理由。

北京寻真律师事务所律师王德怡认为，部分网贷平台上有部分标的仍然处于非存管状态，这种做法不符合监管要求。

于百程进一步补充，这次协会的业务规范中“银行应要求委托人从接入存管系统之日起，所有网贷业务的客户资金应由存管系统进行管理”，对此进行了明确。

客户无法感知 “隐身”的存管暗藏风险

此外《业务规范》要求，存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户，包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节。北京商报记者在体验中发现，有些平台的银行存管，完成投资过程中没有跳转银行页面，如爱钱进、有利网等平台。据了解，爱钱进和有利网均接入的是华夏银行存管。

爱钱进方面向北京商报记者表示，目前，爱钱进已经完成了与华夏银行（北京分行）资金存管系统的上线，合作模式正是严格的银行直接存管，这种模式可以真正实现平台和投资者之间资金的有效隔离，保障投资者资金安全。关于用户“开通存管账户未跳转到华夏银行”，主要是因为：首先，开户可以是通过用户授权后代为开通存管账户的，如果用户授权后代为开户，那么在实际操作中平台是不需要跳转到存管银行开户的；其次，在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户等。因而在实际资金充值支付系统中，用户既可以通过银行充值支付，也可以使用第三方支付途径。最后，辨别真伪最好的方法就是与存管银行（持牌金融机构）直接沟通。

有利网相关负责人称， 当前的交易密码设置、身份验证，客户还需在有利网进行。一方面加快平台对接存管行的进程，满足监管和客户都很关注的客户资金与平台资金分账管理的要求，一方面给银行系统升级、优化客户体验提供时间。

华夏银行方面也指出，在即将进行的存管系统二期升级中，华夏银行将为客户提供页面设置交易密码，并进行身份校验。

于百程认为，要求存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户，使得整个银行存管账号开立过程投资人亲眼所见，流程更加规范，也避免了投资人对平台银行存管真假的争议。

在王德怡看来，“为客户开立子账户”，这个子账户应是在总账户下开设的二级子账户虚拟账号，并非真实账号；该账号并不能像活期存款那样自由支取，本质上只是银行对客户资金的一个分账管理功能，客户可以通过银行网站查询其交易数据，这是增加资金透明度的一个技术措施。开通银行第三方存管是为了实现平台仅是信息中介这一目标，目的是预防自融和资金池。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言此前在接受北京商报记者采访时表示，目前银行存管最大的问题在于流程不统一，也不标准化，有些机构做的银行存管，但客户并没有感知，导致客户从操作过程上没法判断平台是否上线了存管，这样会影响到客户对平台的信心。这两个文件要求平台必须通过首笔支付验证或者其他验证方式，需要用户自身进行操作，这样用户就能感知到确实这家平台上线了银行存管。

从平台层面，分析人士也指出，因为银行存管的监管规范一直不明确，并处于不断的变动之中，增加了平台合规整改的时间成本和资金成本。于百程建议，平台应按照监管方对存管的要求，积极和监管方沟通，把握清楚监管要求，将这种变动成本降至最低。对监管方来说，也应对监管细节早做明确，给平台充分的时间调整。

存管后仍然爆雷 专家提醒：存管并非万能

此外，值得关注的是，上线银行存管后仍然爆雷的案例也时有发生，专家提醒投资者，银行存管并非万能，需对平台风险进行全面判断，不能单纯依靠银行存管。

9月7日，网贷平台酷盈网发布一则公告称，根据酷盈网目前状况，公司决定即日起酷盈网平台进行清盘停业。公司后续33天内按劳动合同法相关规定解决公司员工工资报酬的相关事宜。客服电话即日起会停止服务。目前，该平台客户电话已无人接听。而需要指出的是，酷盈网官网显示，历经6个月酷盈网与存管银行、新浪支付三方数十位工作人员无数次技术测试，2017年8月11日，酷盈网银行资金存管系统正式上线。

类似的案例去年就出现过。去年8月，银行资金存管上线两个月的国诚金融“爆雷”了。据了解，国诚金融当时正是部分存管，平台上的标的也是分为存管和非存管两类，并非所有投资都进入银行存管账户。

对此，于百程表示，银行存管是实现平台资金和用户资金的隔离，平台不能触碰用户资金，防范平台挪用用户资金的风险。但借款人造假、违约风险等其他风险，银行存管是防范不了的。

在投资人层面，于百程指出，银行存管是为了防范平台挪用用户资金的风险，也是为了保护出借人利益的措施之一，出借人应该优先选择银行存管的平台。出借人识别银行存管，一是弄清楚平台存管进度，签约对接中还是已上线，只有完成存管系统对接并正式上线之后资金才是银行真正存管。二是从开户体验上识别真伪存管，开户的过程提示验证信息、签署存管协议等，并开立存管行个人子账户。目前有银行采取了无痕体验开户，在第二步中无法识别，那么可以直接跟银行咨询核实平台存管情况。

王德怡表示，监管规范中有一些是明确的，既然做出了规范，各平台就应当遵守执行；对于不明确的部分，可以和主管部门沟通，取得谅解或默许。不能以部分监管措施不明确为由拒绝履行法定义务。银行存管只是P2P平台防范风险的措施之一，提高了平台跑路的成本，但并不能从根本上杜绝标的风险；银行不会为平台承担担保责任，也不会对标的真实性和项目背景进行审核；因此，第三方存管并不能杜绝全部交易风险。

北京大成律师事务所律师肖飒建议，投资人作为金融消费者的一部分，很难独立准确判断一家网贷平台是否“真存管”，这就需要各地自律组织督促加强“信息披露”和备案制度，给消费者创造条件，尽力平衡信息不对称的情况，保护金融消费者根本利益。

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