网贷借款口子APP时代 到底在谁身上开了口子？

消费金融行业迅速发展过程中，各类参与者争相涌入，在用户获得多样化的产品或服务的同时，黑产及骗贷者也正无比的活跃着。

借款口子指的是借款人检索的借款技巧或者借款攻略。站在网贷从业风控人员的角度，则是指平台的风控漏洞或弱点。

随着移动信息技术的普及，金融APP的应用不仅集成了网贷平台的产品信息，也正在集成零散的的网页借款攻略。APP应用“借款口子”，像一个借款经验交流社区，主要为用户提供可以迅速获得更大额度贷款批核的诸多方法与攻略。

而我们不禁要问，标榜大数据分析的各网贷平台，在面对“借款口子”经验的攻击时，是否能够精准辨别？这些口子又究竟开到了谁的身上？

1、借款口子APP提供些什么？

在手机应用商店检索"借款口子"，能够找到不下十款类似的APP应用，其以"极速贷款"、"闪电借款"、"专业解密申请资料"等为标签，为用户提供大致相同的攻略服务。

这些APP可以说是市面上大量网贷信息的集成器，也是用户进入网贷平台申请借款的入口。

以某款APP为例进行测评：

打开APP，在主页面上其会以小窗格的形式展示某借款产品的最高借款额度及期限信息，同时对网贷平台进行简单测评，显示低、中、高通过率结果以吸引用户；

进入具体页面后，APP会提供更为详细的借款产品介绍，包括日利率、运营商介绍、申请所需资料、审核制度、通过速度等信息；

页面底端还提供立即申请端口，用户验证手机后便可转向对应的网贷平台申请页面；

用户如退出网贷平台的申请页面回到借款口子APP页面，还会收到小调查窗口，用户需要反馈申请结果，而这些反馈结果或许正是作为测评通过率高低的依据之一。

对于大多数急需借款的用户来说，网贷平台的基本信息及申请入口似乎还不够吸引人，于是APP还会提供经验分享区，开辟留言板供用户提问并进行经验分享；APP编辑会精选留言置顶在留言区顶部，对于一些被拒案例进行整合并给出小编点评，即给出提高通过率的具体建议。

除了推荐一些热门网贷平台，APP还辟出贷款和信用卡取现的页面，分门别类罗列了信用卡代还、线上贷款、大额贷款、千元贷款、iphone贷、短期贷款、信用卡取现等方面的平台，甚至还提供几家商业银行的在线办卡业务。

以上是简单测评情况。

借款口子APP中最具吸引力的部分莫过于内部资料板块，这个板块集成了网页上能检索到的单条借款攻略，从征信报告、手机通讯录、邮箱等多个维度对网点申请材料提供了详细解释。这一方面给借款人普及了相关知识，另一方面，更是在教授借款人如何美化个人信息。

除上述功能外，借款口子APP还提供信用评估功能，提供人行信用评估及网贷征信收费查询服务。

看来第三方征信平台的数据不仅供众多网贷机构接入以作为风控手段的重要部分，同样也通过平台提供给了广大借款者以供查询。贷款口子APP每周会以推送的形式随时推送新口子。同时在页面上也会有某些借款平台的广告，为借贷平台导流。未而来还可能针对有拒贷经历的客户开设"拒贷分析"收费项目等，服务可以说是极尽用户需求。

2、"借款口子"真能成功骗贷吗？

用"麻雀虽小，五脏俱全"来形容这些借款口子APP产品毫不为过，然而站在功能齐全的借款口子背后的人是谁却不得而知？

运用借款口子APP提供的攻略真的能够成功骗贷吗？其实不然，关键的一点在于，"借款口子"并未传授一个众人梦寐以求的技能，那就是如何躲避催收，走到借款流程的末端，还是需要偿还，目前并没有哪个攻略能给出借钱不还而无懈可击的方案。已有攻略中多给出拖延或换号的建议手段，本质上就是不断赖账，这些方法的有用性取决于催收的力度，因为即使只使用电催手段，在社交网络发达的时代也会具有一定的威慑力；还有将电话号码设置为短号的建议，不过短号的方式也已被一些网贷平台破解。

虽然依靠已有的借款口子APP平台攻略骗贷并不容易，但这也足以给各网贷平台的风控敲响警钟。

各大网贷平台目前都在积极引进国外尤其是美国的风控人员，然而美国的风控经验更多是建立在PC端业务的基础之上，并且美国有完善的征信体系作为支撑。而在中国，智能手机的普及使得移动端金融用户更多，在征信体系不够健全的背景下，风控过程中的弱变量更多，数据源的持续性稳定性也难以保证。借款口子的攻略在此基础上提供了华丽的包装，传授美化数据的秘诀，使得借款人数据的真实性及完整性也大打折扣。这些数据缺陷会使得以大数据分析为傲的网贷平台面临巨大的风控挑战。即使强力催收，最终能收回贷款，逾期的增加也会影响网贷平台的流动性。况且除了借款口子APP这类公开的信息攻略外，还有许多"骗贷经验者"通过建立各类收费群组，私下传授各种骗贷经验，除网贷平台"卧底"付费打入这些群组了解骗贷手段外，目前似乎也没什么有效的防范之术。

也就是说，借款口子类应用一定程度加大了网贷平台们业务运营及风险管控的难度，例如加大了反欺诈的难度与复杂度。

3、借款口子在哪里开了口子？

借款口子究竟开在了哪里？首当其冲的是行业内那些风控不够严格的平台。行业内产品的同质化导致一些平台只能在放款速度上下功夫，"秒审秒放"成为了一些网贷平台的主打招牌，然而快速放款的背后往往是逾期和大量的坏账。在这类平台身上开口子，将其淘汰出这个市场，并不完全算是一件坏事。只有淘汰无风控或是风控弱的平台，才能使得整个行业搭建起更为有效的风控体系，也能够避免行业的无序竞争。

银行也是借款口子攻略开口子的目标之一，尤其是仅参考个人征信报告的银行，由于缺少未纳入征信记录的借款人信息，因此无法全面判断一个人真实的信用状况及借贷状况，很容易出现给资质不符的借款人放款的情况。

这些口子更多的还是开在了不合规的借款人身上，借款终须还，虽然划定了"两线三区"，但是"两线三区"的利率对于收入及偿付能力有限的人并不低，这些达不到借贷标准但是靠各类攻略包装而获得贷款的人，在后期偿付时必然会面对巨大的压力。无法还款款就会被催收，而这些达不到风控标准的人重蹈校园贷中借款学生的覆辙也并非不可能，简直可以说是饮鸩止渴。

4、如何防范

归根到底，"借款口子"还是平台的风控漏洞或弱点，而要解决这个问题，最根本的还是需要各网贷平台强化风控，更接地气地探索适合中国市场的风控模式，探索差异化的发展方式而不是一味进行放款速度竞赛。贷后管理同样重要，贷后不应该仅局限于催收一项，更应该强化用途核查及持续督导的职能。银行层面上，不能再故步自封，授信时也需要参考第三方网贷征信平台的结果。

"树立合理的消费观"听来就是一句空话，然而对个人来说，确实需要提升自我认知与约束能力，做到偿付能力和消费能力相匹配，不过分超前消费，避免债务雪球越滚越大。

此外，老生常谈的话题依旧是个人征信体系的搭建和完善，这方面的终极追求一定是尽可能做到信息共享，尽量消除信息不对称，建立一种公平有序的交易机制。

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