无人驾驶来势汹汹，车险和汽车金融该怎么办？

文 | 洛桑无人驾驶，来势汹汹。传统车企及谷歌等巨头纷纷布局，智能驱动的四轮，即将对汽车产业背后的金融产生碾压。无人驾驶汽车出现后，交通事故将下降80%，汽车保险必将重挫；而行业一个共同预言是，无人驾驶的共享车，将垄断未来市场，大量车辆消失，如此，依附其上的汽车金融，多种商业模式也将消失。当科幻电影中，炫酷的场景开始出现时，底层的金融架构，也必将重塑……01.进击的无人驾驶无人驾驶汽车离我们还有多远？几乎已听到叩门之声。今年7月5日，李彦宏乘坐百度无人驾驶汽车，驶上五环。他双手放开驾驶盘，满脸微笑地对着镜头。视频另一端，正连线着百度AI开发者大会数千名观众。而这并非无人驾驶汽车在国内第一次亮相。早在今年4月，长安无人驾驶汽车已完成2000余公里无人驾驶。巨头们蠢蠢欲动，为了科幻中的炫酷场景，得以变成现实。目前，全球将近100家无人驾驶公司，包括谷歌、华为、腾讯、阿里、特斯拉、Uber、通用、福特……纷纷投身这次创新洪流。长安汽车计划在2020年将累计投入50亿元，开展智能化汽车技术研发和产品研发。据前百度自动驾驶事业部总经理王劲透露，百度已为无人驾驶投入了200亿元。资本正在火急火燎地赶来。2017年上半年，无人驾驶领域公开投融资及并购案例共32起，已知的投融资涉及金额超79亿元人民币。大量资本的助力下，无人驾驶的步履渐近。2017年8月10日，英特尔宣布，计划部署超过100辆无人驾驶测试汽车，并计划于2019年将无人驾驶系统提供给汽车厂商。“量产型无人驾驶汽车将在2020年出现”，从百度离职后，王劲自己做了一家无人驾驶的公司，他把时间节点，也定在了2020年。几乎大部分的巨头和创业者都透露，2020年前后，无人驾驶汽车就将陆续投入生产之中。届时，无人驾驶汽车就会开始不断蚕食传统汽车的地盘，再过10年，无人驾驶汽车将全面取代传统车。除了房子之外，最多金的当属于汽车产业。而这次大革命，将对汽车背后的金融链条，产生怎样的颠覆和重塑？02.吞噬车险无人驾驶汽车出现后，第一个直观的影响是什么？驾驶事故的减少。沃尔沃公司CEO 哈坎·萨缪尔森曾预计到2035年，因为无人驾驶汽车的普及，交通事故将减少80%。到2020年，全球车险保费收入将减少200亿美元。无人驾驶汽车满街奔跑，但冰冷克制，不再有抢道、酒驾等人为因素，事故将大大减少。但这并不让保险行业欣喜。风险的降低，意味着人们再无欲望购买保险。业内人士多次预测，无人驾驶推广之后，车保市场将大幅度缩小，直至消失。“取代传统车？恐怕还远着呢”，某车保行业人士向一本财经表示，距离真正落地还有很长一段路。尽管取代的趋势不可逆转，但也有不少专家认为，取代速度没有那么快。比如，咨询公司Frost&Sullivan的估计就不太乐观，认为到2030年，无人驾驶汽车在欧洲汽车市场的占比，将只有10%到15%。车险市场每年还在增加，眼前的肉还吃不完，也不太着急为遥远的未来“操心”。目前，国内车保市场还是稳步增长状况。2016年全国车险保费收入6835亿元，同比增长10.3%。车险是一片多金的海洋吗？其实并不是，事实上，不止一位行业人士向一本财经透露，直接靠着收取车险的保费，就能赚钱的，只有老三家：人保、平安、太平洋。而其他车险平台还在抢占市场的原因是什么？“其实他们真正的盈利，是收取了保费后，再去做其他投资”，IT石榴创始人姚凯向一本财经透露。大部分的车险，收取保费后，就去继续跑马圈地，抢占更多市场——他们才不关心遥遥无期的科技挑战。太过安逸的保险行业，面对即将出现的革命，依然是一副“事不关己”的懒散姿态。然而，在国外，保险行业已觉得危机四伏。美国的一些大保险公司，如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已预备了数百万美元，进行研究和创新，专门应对即将来袭的无人驾驶。一场血雨腥风就在眼前，那又是谁，将抢食车险的大蛋糕？03.车企的反噬保险这块肉，车企早已虎视眈眈。但困于精力有限，车企们一直未敢涉足保险。2000年，福特就曾尝试，整合从支付计划到废旧车处理等所有的购车用车元素，结果导致业务失焦，未能成功。传统而陈旧的汽车行业，恐怕很难切下这块蛋糕，但科技的进步，却带来了转机。车联网、定位等技术的出现，让汽车厂商对车辆信息的掌控，越来越强。“未来，最适合做车险的，是汽车厂商。”七炅CEO杨明锋称，因为主机厂商可以布置各种车载智能终端采集车辆数据。此外，主机厂可以和客户直接接触，握有丰富的个人信息。事实上，车企已经开始行动了。比如说特斯拉CEO埃隆·马斯克，就提出过一套计划，用户为特斯拉电动汽车支付一次性保险保养费用，覆盖汽车生命周期。如此，直接将车险完全吞噬。而国内的车企，也在偷偷布局。据知情人士透露，国内部分车企正在尝试购买保险代理牌照或销售牌照，“但（购买牌照）门槛很高，需要保监会审批等，这至少需要5～10年时间”。当无人驾驶推出后，车企将完全掌握车辆的运行轨迹、运行风险——他们终于等到了将车险的蛋糕一口吞下的时机。“车险会变成车价的一部分。”优必爱CEO朱瑞称，“并且车险的形态也随之变化，类似今日的共享单车险。”当下主流的看法是，全自动驾驶将使车险转化为责任险。比如，一辆无人驾驶车出现事故，就不再是人为操作，可能因为某个技术bug，或技术的不成熟，此时，提供技术的，就需要购买技术险。“事故的发生已经与人无关了。”姚凯指出，“而是驾驶时间段、区域、天气等环境因素及车辆本身的状况。”遭遇事故后，一般由智能装置的监控记录，来判断责任归属。04.重塑汽车金融除了车险行业即将面对血雨腥风外，还有哪些金融链条会被改变？这两年，汽车金融成为风口下的宠儿。去年，汽车金融的市场规模达到8000亿元。很多分析机构预测到2020年，这个行业规模将会达到2万亿。无人驾驶到来后，车辆的供求链条将改变。这个万亿的汽车金融市场，面临被彻底重塑的命运。目前，大多数的汽车是闲置的。据摩根斯坦利统计，目前美国一辆车一年平均仅有4%时间在真正使用。“无人驾驶将对共享模式探究得更加彻底。”朱瑞解释，无人驾驶具备召之即来、挥之即去的特点，提高利用率的同时，也符合用户使用习惯。这意味着，未来将出现一大批共享租车平台，他们将拥有大量的无人驾驶汽车。一旦有人要用车，附近一辆无人驾驶汽车就会启动马达，自己开过来接人。业内人士一致认为，这将成为未来趋势。普华永道估计，运用自动驾驶技术后，道路上99%的车辆都会消失，美国汽车保有量将从现在的2.45亿辆大幅减少到仅仅240万辆。这个预言仿佛一枚核弹，将整个万亿汽车市场瓦解、重构。众所周知，汽车金融主要由资金渠道、车源、C端消费者三方构成。一旦C端个人角色抽离，诸如新车消费、融资租赁等建立在大众消费者基础上的行业都将不复存在。二手车金融和车抵贷也不会好过。只会留下和车商相关的B端车商贷继续发展。除此之外，无人驾驶将把车联网推到极致。维修、检测等数据会被实时监控、记录，传统汽车金融行业的诸多不透明现象，也将彻底解决。直接好处是估价体系标准化，骗车骗贷、交易不透明等情况或将消失。“市场会越来越规范化”，一位行业人士预测，小的中介平台将被市场剔除。二手车市场的交易只会存于不同区域之间。尽管革命必来，但革命的蔓延速度，却没有那么快，时代已来，却还未触手可及——因为对安全的质疑，一直未消解。“无人驾驶最核心的问题是解决安全性，”Momenta创始人曹旭东向一本财经介绍，“这其实是整个行业的技术性难点。”腾讯科恩实验室曾以“远程无物理接触”的方式成功入侵特斯拉汽车，完成对特斯拉的远程控制。也有人说，挡在无人驾驶面前最大的阻碍，是黑客。除此之外，无人驾驶发展道路上，还有诸如技术、监管等重重路障。无人驾驶的时代已在叩门。有人摩拳擦掌，也有人视而不见。每一次技术浪潮的背后，有万物生长，也有累累白骨……

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