大量网贷平台涉嫌诱导性宣传 百宝汇抓钱猫等被点名

2017年8月15日，国家互联网金融安全技术专家委员会（以下简称“专委会”）发布的《“全国互联网金融阳光计划”第十周关于部分互联网金融网站涉嫌诱导性宣传的巡查公告》（以下简称《公告》）。

公告指出，8月上旬，专委会发现大量互联网金融网站涉嫌诱导性宣传，在网站宣传上变相承诺保本保息，并整理公布了其中部分平台的违规情节。

《公告》中列举的五家平台有：“百宝汇”“抓钱猫”“爱贷金服”“余钱宝”和“鑫亚普惠”。

尽管《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称网贷管理暂行办法）规定网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事直接或变相向出借人承诺保本保息，但业内人士表示网贷平台变相承诺保本保息的问题已存在多年。

宣传语涉嫌承诺保本息

法治周末记者注意到，在这五家平台的官网上，存在“100%本息保障”“到期银行无条件100%兑付”“担保机构本息担保”以及简单的“安全保障”“本息保障”等宣传语，而《公告》指出，这些语述均违反了广告法和网贷管理暂行办法的有关规定。

《中华人民共和国广告法》（以下简称广告法）规定：招商等有投资回报预期的商品或者服务广告，不得含有对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等。

8月18日，法治周末记者尝试采访了上述五家平台，其中，“爱贷金服”普洱市某营业厅负责人表示未收到总公司有关网站违规宣传的消息。而“余钱宝”工作人员表示，其官网服务器已于2016年10月停止服务，目前余钱宝没有官方网站，官网上的内容与其无关。而其余三家平台，截至法治周末记者交稿，尚未作出回复。

不过，法治周末记者注意到，8月20日，“百宝汇”官网原来的“100%本息保障”“100%保证您的本息安全”的表述被改成了“100%安全稳定，专业风控团队，多重风险把控”；“抓钱猫”原先“到期银行无条件100%兑付”的表述被改成了“0逾期0坏账银行存管+ICP许可证，您的资金更安全”。

而“爱贷金服”“余钱宝”“鑫亚普惠”官网上被指违规宣传的部分则未作出修改。

不过，在网贷之家CEO石鹏峰看来，除“保本”“保息”外，“100%安全”和“零风险”等，都属于涉及变相承诺保本保息的宣传语。

据互联网金融观察人士羿飞介绍，网贷平台最常见的违规宣传语述就是“本息保障”“刚性兑付”等。不过，有几种方式也属于变相地承诺保本保息，属于变相的保本保息的宣传语，比如：承诺网贷平台具备风险金，当平台产品发生违约风险时，平台会用风险金进行赔付，再比如：平台承诺，若发生坏账，对于逾期债权会进行优先回购，由平台进行催收。

刚性兑付意识为承诺保本息根源

“承诺保本保息问题的根源其实在于我国固定收益类产品根深蒂固的刚性兑付传统。”石鹏峰说道。

事实上，石鹏峰表示，不仅仅是P2P行业，中国几乎各类固定收益类产品都会以各种形式让投资者感受到是刚性兑付的，如果不刚性兑付则很难被投资者接受。所以即使各级监管机构三番五次强调广告法及相关监管规定，但仍然会出现类似问题。

除此之外，中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领认为，会出现网贷平台承诺或变相承诺保本息的主要原因有两个：其一，很多投资者自身对于互联网金融产品了解不多，又有投资需求，但其需要投资相对比较安全、收益有一定保障的产品，网贷平台数量较多、竞争激烈，为了争夺投资者，不少网贷平台选择了承诺保本保息；其二，无论是广告管理部门还是网贷行业主管部门，对于网贷平台作保本保息承诺的监管整治力度不够。

承诺保本息与平台定位不符

赵占领认为，平台承诺保本保息会降低投资者的风险意识，使其忽略对互联网金融产品和平台的深入了解，实际上有些网贷平台也不能完全做到保本保息。

“网贷平台的法律定位是信息中介服务，不应为借款人进行担保，更不应承诺保本保息，否则与其自身定位不符。”赵占领说道。

对此，羿飞持相同观点，他认为，正因为网贷平台的法律定位为信息中介服务机构，所以不属于金融机构，不具备承诺保本保息的资格。

“变相承诺本息会对行业的去担保化进程造成影响，同时也让投资人无法从根本上去理解互金行业的业务及风险本质，从而无法理性的对风险进行评估和判断。这对投资人群体的自我成长是不利的。”石鹏峰说道。

“然而，要想让投资人彻底‘去担保化’，从原来的刚性兑付习惯中完全扭转过来，也的确是非常不容易的。”石鹏峰表示，一方面，监管部门需要加强对从业机构的监管和整治力度，另一方面，更应该加强对投资人群体的风险意识教育，让他们真正理解风险并且理性地应对风险，而不是盲目听信所谓保本保息的宣传，这样仅仅靠变相宣传的刚性兑付自然也就没了市场。

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