余额宝额度再降 个人理财资金如何规划？

8月14日零时，互联网金融理财产品余额宝将个人用户持有额度从25万元下调为10万元，自此次调整以后，如个人账户资金达到或超过10万，将无法转入更多资金。据了解，这并不是余额宝第一次下调个人账户额度，今年5月底，余额宝的个人交易账户持有额度上限就从100万下调到过25万元。

按照天弘基金（余额宝货币基金提供方）的说法，余额宝用户的理财资金大部分以小额为主，人均投资金额不到万元，因此此次调整对余额宝绝大部分用户没有影响。业内人士观点也与天弘基金说法较为一致，认为此次额度调整影响到的群体应该较为有限，仅可能对少数闲置资金较多的用户来说会有些许不便。

但从投资者的反应来看，尽管余额宝下调额度并未影响大部分人的使用和体验，但屡次下调限额，也让一些敏感的投资人开始意识到掌握多重理财方式的重要性。投资者小王表示，自己一直以来几乎只有余额宝这一种理财方式，一开始选择余额宝进行理财，主要是看中了其背靠阿里、门槛较低、随存随取等安心、便捷的特点。“余额宝利率有所下降时，我也有过动摇，想看看其它的投资品种，但是由于自身理财经验有限，最终还是没敢尝试其它产品。但余额宝限额不断下调，让我觉得还是有必要补充点其它的理财方式了。因为这几年我自己的收入和积蓄都在不断增加，尽管手里的资金还未超过限额，但是考虑到未来的成长性，我还是想看看其它的投资渠道，给理财做做规划。”小王说道。当问及小王未来可能选择什么投资品种时，小王说：“我想试试网贷理财。”

事实上，网贷作为近些年来越来越受欢迎的互联网理财方式，与余额宝等网络货币基金类产品有诸多相似之处。从起投门槛来看，余额宝0.01元即可投资，网贷起投资金要求通常在1元至100元之间，这点对于大部分人来说差异并不明显；从操作的便捷性来看，二者均依赖于网络，与提供余额理财的支付宝等产品一样，大多数网贷平台均有APP，基本都可以通过手机、电脑进行存取操作；站在收益角度，余额宝近一周的7日年化收益率约为3.9%，而网贷在2017年7月的行业综合收益率超过了9%。在收益方面网贷理财具备相当的优势，但很多理财用户对余额宝的接受程度更高，主要源于对阿里巴巴以及天弘基金强大背景的认可。

对于这点，在投资者调查当中也体现的比较明显，根据比达咨询《中国互联网细分行业——P2P理财发展报告》显示，投资者对网贷理财主要关注点是平台的背景是否强大、风控体系是否成熟、业务结构是否合理等多个方面。也就是说，网贷理财相比于余额宝等产品来说，投资者需要操心的事情更多。但就目前来看，一部分投资人已经找到了相对稳妥以及提升效率的解决方案。比达咨询报告指出，有相当数量的网贷理财用户，倾向于通过风车理财等专业的第三方机构找到综合实力较强的网贷平台来降低自身理财风险。报告内容指出，风车理财之所以能够为网贷理财用户提供帮助，在于其独创的FRAS风险评估体系，即风车理财会通过“线上+实地”考察方式，对网贷平台进行6大角度、32个维度、100余个评估点的评估考察，包括但不限于背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力和IT技术等多个方面。依据FRAS风险评估的结果，风车理财只允许综合评级在B级以上的平台入驻，而风险较大的C／D／E级平台均无法入驻。理财用户在投资前，可通过风车理财提供的入驻平台“综合评级”以及“评级简报”等服务获取重要参考信息，在全面了解平台的基础上进行选择，降低了网贷理财风险。此外，风车理财提供的分散投资、经验分享、平台评价等服务，也有助于理财用户建立更健康的投资方式和理念。在风险可控的前提下，网贷理财的优势可以发挥的更加充分。

理财专家认为，目前我国的理财市场的产品种类越来越丰富，投资者在了解自身风险承受能力的情况下，可以做出多种产品类型的搭配来丰富自身的资产配置以及降低风险。例如投资者考虑到自己资金的灵活性，依然可以选适量的余额类理财产品满足日常支出需求，而稳健型网贷理财产品则是提升收益达到资产增值较好的方式。同时，理财专家强调，投资者在选择网贷投资时，仍要谨慎考虑平台和项目风险，在自身经验有限的情况下，充分利用好第三方平台提供的服务则是较为明智的方式。

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