海外扫码也被盯上 第三方支付受到全面监管

8月15日，一则关于“外管局暂停海外扫码支付业务”的消息在支付市场掀起波澜。虽然外管局在当日晚间进行了澄清，但在业内看来，随着海外支付业务的体量不断增大，势必引来监管的关注。近段时间，监管层对国内支付机构的监管力度有所增强，开罚单、不定期抽查、收紧牌照、上线网联等各种举措不断，在分析人士看来，无论是境内还是境外，监管关注的焦点都是支付机构沉淀资金的流向。

将加强海外支付监管

8月15日下午，有市场消息称，日前外管局方面已经通知各大支付机构暂停全部涉及外汇的海外扫码支付业务，一时之间，在支付行业引发波澜。针对这一传闻，北京商报记者第一时间向支付宝、微信支付、百度金融等机构求证，这几家机构均回应“未收到”。

几个小时后，外管局作出澄清，上述市场消息不属实。外管局方面表示，自2015年《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》（以下简称《通知》）发布以来，外管局要求支付机构严格按照《通知》要求，基于经常项目可兑换原则及交易真实性、合规性原则办理业务。目前，外管局未通知支付机构暂停涉及外汇的海外线下扫码（二维码支付）业务。

不过，外管局也表示将强化对支付机构的审核监督力度，下一步，将严格落实金融服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革的总体任务，继续坚持支持跨境电子商务发展、便利跨境交易、防范跨境资金流动风险的原则，通过不断完善制度规范和监管手段，强化对支付机构及其签约商户的真实性审核监管力度，规范跨境电子商务外汇支付秩序，并积极支持支付机构合规经营、健康发展。

虽然外管局进行了澄清，但业内人士表示“无风不起浪”。目前，对于支付宝和微信支付这两个巨头而言，国内市场用户习惯已经日趋固定，用户规模已经接近天花板，海外庞大的支付市场成了其关注的焦点，双方在海外支付市场的布局力度也不断加大。根据全球市场研究机构TrendForce的预测，2017年年底全球移动支付市场将达到7800亿美元，和2016年比增长25.8%。

公开资料显示，目前全球已经有12万个贸易商支持支付宝，而且支付宝已经登陆27个国家和地区。腾讯方面，微信支付已登陆超过13个境外国家和地区，在全球范围内覆盖超过13万家境外商户，支持超过10个外币直接结算。

在分析人士看来，随着出海的支付机构越来越多，境外支付市场仍处于监管正空地带，监管方面也存在顾虑。对于支付机构出海以及相关监管举措，易观支付分析师王蓬博表示，这和金融监管，特别是外汇监管驱严的大背景相符，监管肯定希望能够掌握这一部分资金流向，避免洗钱等方式的资金外流。如果要说影响，两大移动支付巨头受到的影响最大，但也挡不住中国支付机构出海，只是改变技术而已。

严监管浪潮不退

不仅是境外支付业务，事实上，自从2015年以来，央行对第三方支付机构的监管力度开始加强，开罚单、抽查、收紧牌照、上线网联等举措不断。

北京商报记者获悉，央行重庆营业管理部8月14日发布了2017年支付结算业务随机抽查事项清单，清单显示央行正准备对9家机构（网点）进行支付结算业务随机抽查，这其中就包括5家重庆本地第三方支付机构以及4家银行。

5家被抽查的第三方支付机构包括重庆市钱宝科技服务有限公司、重庆千礼科技有限公司、通联支付网络服务股份有限公司重庆分公司、乐刷科技有限公司重庆分公司，中汇电子支付有限公司重庆分公司。各公司抽查内容有些许出入，主要包括客户实名制、客户备付金管理、收单业务等。在5家被抽查的支付机构中，千礼科技是一家预付卡公司，被央行重庆分行在2015年12月时处罚过。通联支付去年两次收到央行罚单，去年7月更是因“二清”（即未取得收单资质的公司）、未落实账户实名制等问题被央行处罚超过1000万元。今年4月，通联支付还被上海市浦东新区市场监督管理局给予了行政处罚，被责令停止违法行为并罚款 3万元，违法行为类型为“经营者利用广告或者其他方法，对商品质量、制作成分、性能、用途、生产者、有效期限、产地等作引人误解的虚假宣传”。

监管对于第三方支付机构的抽查成为常态。7月24日，央行那曲中心支行反洗钱工作人员对反洗钱工作开展情况进行了监管走访,发现了翼支付在落实反洗钱规定中存在9项问题，并进行了通告，包括未按照相关要求以正式文件的形式设立反洗钱领导小组；未按照要求建立可疑交易信息处理流程等。

北京商报记者了解到，央行于今年初发布了《中国人民银行随机抽查事项清单》，其中涉及支付机构随机抽查的内容包括跨境人民币业务、支付结算、反洗钱、金融消费权益保护等。值得一提的是，央行对于随机抽查工作明确表示，将根据工作实行，采取定向抽查和不定向抽查结合使用，确定待查对象，并随机抽取检查人员。

沉淀资金流向仍是监管焦点

除了加强抽查，央行对第三方支付机构的处罚也不手软。8月初，上海富友支付因“违反支付业务规定”被央行上海分行处以罚款人民币3万元，富友支付被央行处罚的次数增至4次。7月27日，央行上海分行开出两张“罚单”，上海电银信息技术有限公司和卡友支付服务有限公司上榜。一位支付机构人士表示，随着监管趋严，在未来一段时间内，此类罚单还会持续开出。

在牌照方面，据统计，2011年开始，央行陆续向市场发放了270张第三方支付牌照，而随着监管的强化，目前存量的第三方支付牌照已不到250张。

王蓬博表示，无论是加强备付金管理还是对于境外支付的监管，监管关注的焦点都是支付机构沉淀资金的流向。

据了解，现有支付牌照有六类：银行卡收单、互联网支付、移动支付、电视支付、固定电话支付、预付卡发行与受理。其中，预付卡发行与受理业务成为最容易产生沉淀资金的业务之一。

央行在今年1月发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求支付机构将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。这一比例以支付业务类型及机构分类评级的结果而定。其中预付卡发行与受理由于对备付金利息收入的依赖较高，缴存的比例也相对较高，从16%到24%不等。

在央行就备付金集中存管的答记者问中时，央行发言人列举的几个挪用备付金例子，如浙江易士涉案资金5420.38万元、广东益民“加油金”风险敞口6亿元、上海畅购资金风险达7.8亿元，其实全部祸起预付卡的发行与受理。

北京商报记者注意到，央行旗下的中国支付清算协会发布了一份预付卡机构发展情况的调研报告。报告指出，预付卡机构是非银行支付机构中数量最多、占比最重，也是近几年监管趋严后发展转型最为艰难的一类机构。

此外，在今年6月26日，央行公布《第四批非银行支付机构<支付业务许可证>续展决定》，北京商报记者注意到，在这9家为获续展的支付机构中，仅有乐富支付是银行卡收单牌照，其他8家都属于预付卡发行与受理牌照。

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