互联网保险赛道上，这两类企业可能成为独角兽……

根据保监会发布的2017年上半年保险业市场运行情况显示，上半年，全行业共实现原保险保费收入23140.15亿元，同比增长23.00%。上半年互联网保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%。

巨大的市场空间使互联网保险这片蓝海展现出极大的吸引力。自2011年到2016年，开展互联网保险业务的公司从28家增长至117家。互联网保险收入则从2011年的31.99亿元增长到2016年的2347亿元。从当初的"退货运费险"、"航班延误险"等具有用户教育意义的创新险种风靡，到现在区块链等新科技对保险产业链的全面渗入，整个行业熙熙攘攘，互联网保险的故事讲了这么久，市场的认可度到底如何？接下来会有哪些发展风口？行业参与者如何定位自身并实现快速发展？笔者结合8月9日在悟空保发布会上的嘉宾发言进行梳理。

互联网保险在资本市场认可度如何？

"我认为互联网保险还是有很大的机会，原来重线下、能效比较低的人员密集型的保险行业，未来可能会被大数据、人工智能等技术改变。所以像众安在香港的上市，我觉得会是一个标志性的事件，会引来资本对保险业更多的关注。"

曾连续投资悟空保两轮的梅花创投创始合伙人吴世春如是解释对互联网保险的看好。

据华兴资本副总裁胡晓松介绍，在互联网保险这个赛道上，2016年大约有三十八九起融资，融资金额大约在十七亿左右。其中超过亿元的融资数量是2015年的两倍，2015年有4起，2016年有8起。而2012年至2013，互联网保险领域只有一到两起融资，到2013年有十几起，2014年有三十几起。从融资的数量上看，目前互联网保险处于发展上升期。

从融资结构来看，自去年开始，天使轮融资占比处于下降趋势。从今年上半年的情况来看，融资的数量并没有增加太多，但是金额增加明显。据零壹数据统计，截止6月30日末，互联网保险领域共发生融资事件18起，已披露的融资额约为6.49亿元。这意味着很多A+或者B轮之后的企业，融资额度在逐渐增长。

发展机遇何在？

根据对互联网保险领域投融资情况的观察，胡晓松判断，有两类企业可能会成为这个赛道的独角兽：

一类是兼具产品的研发能力和渠道的销售能力，再加上互联网良好的用户体验能力，这三个能力缺一不可；

第二类是在保险整个业态和链条里面，作为一个底层的技术提供方，服务这个领域所有的参与者。这类企业如果把技术玩到极致，真正切入到保险的链条里面去，占据一个独到的位置，也可以发展得很大、很快。

中英人寿胡敏介绍说，中英人寿股东之一AVIVA（英杰华集团，英国第一大保险公司，目前为全球第四大保险公司）在ABWA的全球CEO上任之后，在去年特意成立了两个专门的利润中心。一个是意外和健康险，另外一个就是互联网金融。从重要的全球化的决定来看，保险业未来两个发展趋势：

第一，互联网金融，互联网保险是一个重要的发展方向。

第二，意外和健康险，这也是许多大型保险公司重要的突破点。

华兴资本胡晓松认为，互联网保险市场的赛道上，与其说需要锦上添花，不如说更需要一些雪中送炭的角色。

目前，结合场景开发的创新险种较多，这是附着于原来的保险生态之上的一种锦上添花的创新性的保险业务。而现在保监会对于创新险种监管的也比较严，保监会发展改革部副主任罗胜多次呼吁创新要回归到保险的本质。

今年6月份，中国保监会原副主席魏迎宁在第二届"中国互联网保险大会"上表示，"虽然互联网保险目前已有2000多亿保费规模，但仍处在一个蓄势待发的阶段，并未实现爆发式增长。下一阶段，互联网保险创新要以客户和服务为中心，将传统产品和商业模式作为创新重点方向，对传统产品进行信息化改造，通过信息技术对传统产品的提升改造，加快保险产业链的分工和合作整合。"

C2B模式，互联网保险新趋势

在8月9日的至尊保系列产品发布会上，"C2B"这个词贯穿会议始终。陈志华认为互联网保险C2B模式有三点可循：

第一，产品反向定制。从用户需求和利益出发，能保证产品做到简单，性价比高，用户易接受。

第二，产品主动线上购买。用户通过线上购买商品和服务的习惯已经形成，互联网购买和体验保险服务也经过运费险、航意险和延误险等碎片化保险的普及而得到用户的认可。用户在线寻找、筛选、对比、购买成为可能。

第三，服务线上完成。把线下的投保流程和环节，简单化、线上化，对改善用户体验来说尤其重要。

一、产品极简；

二、定价向客户倾斜：传统的定价层面有三大利益体：保险公司、渠道方、客户。C2B模式以客户利益为出发点，把资源、利益往客户上放多一些，中间商的利益尽量简化；

三、风控：风控就是让一个保险产品持续、稳健的经营下去。现在中国将近80家寿险公司，我们也担心通过互联网这种模式引发价格战的风险。因此保险公司也需要有一个底线，可以通过各种方法降低成本。如果说一个产品流着血去卖的话，半年之后这个产品就消失了，消失之后客户对这个平台就不再有黏性，这是一种恶性循环。

国华人寿总裁付永进认为，关于C2B模式，应从三方面去考虑：

第一，我们怎么看待以客户为中心。过去保险业把渠道放在第一个方面，产品是第二位，客户实际上是第三位。保险业最崇尚的还是死差盈利，这相当于在整个保险发生率里面切蛋糕，从客户的角度看，死差异高意味着产品贵，客户付出了更多的成本。

第二，C2B是以客户为中心的最高级的表现形式。把客户的需求作为所有经营合作的起点。通过反向定制来更好的满足客户需求，这是一种以客户为中心的一种高级表现形式。而保险产品恰巧是C2B模式最有利于实现的领域。

第三，如何考虑保险的C2B模式。一是消费者需求如何聚合的问题，保险产品面对的是多客户，是靠非常海量的客户才能够形成保险产品本身的一种风险分担。客户需求千差万别，怎么去聚合，具体包括3点：

1、现在最有效的聚合方式是靠第三方平台，比如互联网平台通过数据的聚合、挖掘，把客户的需求进行聚合，这样来集中定制是非常有效的。

2、我们要考虑定制与需求赢保之间的关系。强调定制不是让客户自由发散的去定制。实际上保险产品是一种非常复杂的产品，是全生命周期的现金流状况，客户并不专业。所以在这里面，我们既要鼓励客户定制，给他提供定制的工具、平台，同时要做好需求的引导，引到一个合理的方向，这一点非常重要。

3、C2B模式要平衡好各方利益。目前客户需求比较有效聚合的方式是在各个互联网平台。相当于平台代表客户与产品供应商进行谈判，因此要平衡好客户、平台以及产品供应商之间的利益，这才是一个可持续发展的方向。

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