一年拿到17亿美元投资的保险科技，是风口，还是噱头？

文 | 洛桑 墨菲P2P、消费金融等一轮轮风口之后，业内不少人将保险科技，视为最新即将爆发的风口。一边是风口上的盛宠，一边又是能否落地的质疑。保险科技同样面临诸多问题，核心数据迟迟未放开，落地应用不够；传统保险机构忙着跑马圈地，对于尚未爆发能量的科技，反应平平。科技的崛起之路，总是相伴着鲜花和口水，这条路从未平坦无阻。但时间会给出最终的答案。01、新的风口人们一直在期待科技的魔力，推动这个已发展数千年的古老行当——保险。背后的逻辑，也极为简单，因为保险是金融中最多金、且关系最错综复杂的行业，科技一旦撬动，将搅动金融风云。科技对于保险的野心，一直昭然若揭。巨头都嗅探到风口，早早入场。早在2013年，阿里、腾讯、中国平安联合成立众安保险，拿下第一家互联网保险牌照。“未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控”，在2016年保险发展年会上，马云甚至断言了销售主导保险命运的终结。京东不遑多让，今年6月，京东和阳光产险联合成立“智能保险实验室”，试图通过模型算法、大数据与人工智能杀入车险市场。资本入场就如润滑剂，让行业行进的齿轮进一步加速。据公开资料显示，去年全球保险科技初创公司交易173笔融资16.9亿美元，同比上升42%。到底什么是保险科技？据《中国保险科技发展白皮书2017》介绍，区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备等10项技术可与保险行业深度结合。也就是说，只要能对产品设计、定价、销售、理赔等保险链条产生影响的，都可以算作保险科技。去年，保险界最火的词还是“场景险”。在场景中嵌入保险，比如，航班的延误险、淘宝的退运费险、共享单车的人身安全险等等。但这点撬动远远不足。据保监会数据显示，互联网保险的渗透率由2015年的9.2%降至2016年的7.6%。“场景险并没有很好改变保险业发展，所以互联网保险企业想结合科技寻求突破。”大象保险CEO杨喆向一本财经介绍。另一方面，互联网保险的从业者，也看到了“金融科技”的火热。2016年，被负面缠身的行业拖累，P2P、网贷等标签变得污名化，一些互联网金融公司，借助“金融科技”，成功转型。陷入场景险中突围无力的互联网保险，也试图换一个性感的标签，再战江湖。于是，保险科技乘风而上，成为风口下的宠儿。02、虚火过旺那风口下的保险科技，落地实践究竟如何？“保险科技就是提升行业运作效率的工具”，小雨伞保险董事长徐瀚总结称。天眼互联创始人杨齐几乎也抱有同样的观点，他认为，保险科技归根结底，还是运用数据技术，优化成本和效率。大部分从业者认为，科技对保险产生的第一影响，就是提高效率。信诚人寿保险副总经理李海举了一个例子：比如传统投保环节，一般需要5天，而电子投保只需30分钟。“通过打包模块进行业务流程改造，人力成本可降为过去的四分之一”，李海称，这就是比较直观的感受。尽管开始了缓慢的落地，但谈论保险科技蕴含颠覆的力量，还为时过早。“目前而言，保险科技更多只是一种概念。”杨喆表示，在国内，保险科技还远谈不上颠覆和重塑。比如大数据。现在大数据行业如火如荼，然而，大部分数据却不能运用到保险领域中。比如，现在最火的个人征信数据，是否可以作为保费的制定标准？今年5月，某公司联合蚂蚁信用推出一款基于个人信用，进行核保定价的产品，上线不久就被下线了。“监管层面需要反复论证、揣摩的”，该公司的负责人称，确实一个人的信用好坏，和是否容易犯病、是否会遭遇意外，没有半毛钱关系。反过来，最核心的保险数据还处于孤岛状态，并没有被挖掘出来。比如，在医保方面，最有效的数据，一定是医院就诊档案，但目前它们都躺在各家医院的档案库中，并未打通开放。保险数据是放是收，背后有一场有趣的博弈。监管特别怕这些精明的保险公司，得到了核心保险数据后，将风险高的用户排除掉。“但是，恰恰是这部分有风险的用户，才是最需要上保险的人”，风险管家CEO罗霄一句道破。保险玩家，从商人的角度出发，无论如何都想把这些风险用户剔除；而监管层，从管理层角度出发，让保险公司帮助更多的弱势群体。保监会虽然允许定制弹性费率的产品，但他们可不想看到太明显的价格歧视。另一方面，数据的保护欠缺，也是一个很难放开数据的原因。再拿病历数据来举例，这可能是个人隐私中，最为隐私的数据。一旦管理不严，导致了地下黑市流通，将引发轩然大波。杨喆曾整理了国内外“保险科技”公司名单，他发现真正在做的、推出了好的产品的，实际上并不多。盈利问题，如鲠在喉。虽然改变的口号喊了许久，但保险依然没有摆脱 “销售导向”的标签；虽然互联网提供了一个新的保险销售方式，但大的渠道仍握在银行保险和代理手里。“在互联网上，保险卖到千万就非常了不起了，但保险和银行合作，销售量都是以十亿为单位。”某精算师告诉一本财经。“保险科技，对保险行业产出影响还不大。”徐瀚表示，“科技在风控、理赔等环节带来的效率提升，相比丰厚的保费收入，还没那么重要。”03、颠覆还很远“感觉现在互联网保险的从业者，和保险的从业者，就是两个行业”，保险行业资深从业者称，两方陷入了相互看不上的鄙视链条中。传统保险眼中，这群叫嚣着要随时改变他们的互联网玩家，还远远不能撼动盘根错节的金融大厦。有报告显示，2016中国保险行业从业人员达到737万人，中国人寿、中国平安等巨头保险公司，平均营销员达到百万人。“人海战术”和销售主导，依然被传统保险公司所钟爱。直线上涨的保费额也在提醒他们，中国保险业还处于红利期和增量市场。在他们呼哧呼哧跑马圈地时，暂时还看不上保险科技这点蚊子肉。传统保险公司也建立了不少保险科技公司、研发部门，或投资保险科技公司。据一位知情人士透露，这其中大多还是面子工程，“喊的是新技术，用的还是老办法”。这些大的保险公司在保险科技上的应用限于内部管理环节，如CRM等。虽然存在虚火过旺、传统保险不重视等问题，但保险科技依然生机勃勃。杨喆见过太多占据先发、政策优势，坐吃山空，最后被新技术取代的案例，“永远不要小瞧技术的力量”。国外有保险公司推出“智能穿戴设备”，可对病情预警，同时也降低了赔付率。在传统保险领域，也有先行者。比如，泰康人寿推出“泰康在线”，成为四家互联网保险公司之一；阳光保险和区块链创业公司布比达成合作，推出“区块链+航空意外险卡单”，也是国内首个区块链保险卡单。创业公司，也在探索，智能客服“静静”，为小雨伞节省了20%左右的成本；大象科技在打造保险领域的“千人千面”，试图实现保险的“定制化”。保险科技就如金融科技的下半场。掣肘很多，但依然未来可期。面对磐石般坚固的传统保险领域，科技正在试图展现水滴石穿的奇迹……

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