网贷十年：曲线成长中

过去10年，网贷行业经历了创新带来的资本追捧，也经历了行业失控和随之而来的质疑

随着互联网金融列入“十三五”规划，监管政策逐步落地，互联网金融平台操作将更规范化。只要守住底线，合法合规经营，发展空间巨大

48245.23亿元！这是来自网贷之家最新研报中的数据。数据显示，截至今年6月底，P2P（网络借贷平台）行业历史累计成交量达到48245.23亿元，去年同期历史累计成交量为22075.06亿元，上升幅度达到118.55%。

从最初的不被看好到期间的行业乱象，再到后面的监管跟进、行业整改、良性退出、综合转型，网贷行业10年蜕变，迎来一春又一春。

科技助力壮大

以拍拍贷等最早一批成立的网贷平台的建立为时间坐标，网贷行业已走过了10年。

在人人贷成立的2010年，网贷行业从业平台不过10家，而到2011年底，网贷平台数目达到数百家，全年成交额约为10亿元——网贷平台如雨后春笋般成长起来。

在人人贷联合创始人张适时看来，2013年是一个重要的年份。这一年，4G网络兴起，移动互联网普及力度空前，移动生活步入常态化；也是这一年，余额宝横空出世，全民理财意识觉醒。民众对投资收益的迫切追求促使网贷行业开始了新一轮爆发式增长。截至2013年底，中国网贷平台数量已超过500家，成交规模近900亿元。

网贷平台肩负普惠金融的使命而出生，为金融业的发展提供了新思路。“网贷拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步推动了小额投融资活动低成本、高效率、大众化。”在拍拍贷CEO张俊看来，网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系、提高金融效率、弥补小微企业融资缺口、缓解小微企业融资难以及满足民间投资需求等方面发挥了积极作用。

以车贷行业为例，仅人人聚财一家，其直营车贷门店数量就已超过150家，覆盖了全国26个省区市，累计服务了近30万借款用户。

互联网技术是推动网贷行业前进的重要力量。依托互联网技术和大数据资源优势，网贷行业不仅改善了信息不对称的状况，还打破了传统金融活动在物理空间和距离上的局限，使投融资活动实现直接撮合，节约了交易成本。

“随着行业不断规范，传统粗放式的市场投放和补贴拉新迟早要被淘汰，取而代之的是更加精细化、数据化的市场投放和业务运营。”爱钱进CEO杨帆表示，大数据和人工智能等新技术的使用会变得更加重要。比起用高额补贴的方式吸引和挽留客户，通过大数据和用户画像提高获客能力，并通过分析用户偏好，能不断巩固优化“发现问题—解决问题”的机制，更能吸引并留住客户。

注重合规发展

2016年春节，e租宝和中晋系相继坍塌，越来越多的消费者将网贷与“跑路”联系起来，整个行业的发展变得艰难。

这些以互联网金融之名、行诈骗之实的公司带来的恶劣影响，引起了监管部门的高度重视。随后，互联网金融专项整治紧锣密鼓地展开。“从好的方面看，各项监管细则落地，说明网络借贷正逐渐成为金融行业的正规军。”开鑫贷总经理周治翰表示，但一道道“紧箍咒”也让一些平台感到艰难，发展的路似乎越来越窄。

怎么办？“我认为还是应该沉下心来做事，更注重合规发展而非野蛮生长。目前，网贷行业发展趋于规范，跑路等恶性事件越来越少，从业者和投资人都越来越理性。从长远看，网贷将在有法可依、有章可循基础上迎来更快的发展。”周治翰说。

你我贷创始人严定贵表示，“小额普惠”“服务实体”“避免系统性金融风险”是网贷行业被监管部门赋予的长效行动任务。“在产品布局和合规化改造上，互贷从业者应坚持这3个原则。”

在监管的引领下，网贷行业整改不断深化，问题平台以良性方式退出占据了主流地位。最新数据显示，6月共有5家问题平台、45家停业转型平台。近几月“跑路”平台数量维持低位，提现困难也大幅下降，从上月的占比20%下降到2%。与此同时，6月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为430.8万人、373.53万人，其中活跃投资人数环比上升3.82%、活跃借款人数环比上升15.96%。从这组数据可以看出，自2017年3月以来，借款人数一直保持着10%以上的月增水平。

前景值得期待

过去10年，网贷行业经历了创新带来的资本追捧，也经历了行业失控和随之而来的质疑。时下，监管制度的落地和新技术的持续发展，为处在十字路口的网贷行业提供了新的发展契机和动力。“下一个10年，将是网贷行业秩序建立的10年，也是真正深度创新的10年。”张适时表示。

未来，金融将不再局限于“贷款”或“理财产品”，而是渗透进人们生活的每一天、衣食住行的每一个角落，实现这一点的前提是互联网金融从业者更广泛更深入地应用金融科技。“互联网金融需要与科技紧密结合起来，一方面，网贷平台通过科技手段将线上与线下能力打通，可以触达纯线下或线上平台难以触达的人群，以发挥最大效能，促进金融的"普"与"惠"；另一方面，通过数据+技术的运用，网贷平台可以实现更加精准的风险定价与用户运维，最终对每一个用户提供有针对性的个性化的金融服务。”人人聚财创始人许建文表示。

“中国的金融服务行业还远不到位，市场空间的天花板远未到来。”红岭创投创始人周世平表示，“虽然风险事件频发，但我国鼓励发展互联网金融的决心并没有变，随着互联网金融发展列入"十三五"规划，监管政策逐步落地，互联网金融平台将有更规范化的操作，只要守住底线，合法合规经营，发展空间巨大”。

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