微贷网副总裁汪鹏飞：车贷市场大规模的洗牌阶段尚未到来

"预计2017年P2P车贷规模将达到3500亿元以上"，近日，在2017朗迪金融科技峰会上，微贷网与零壹财经联合发布的《中国汽车互联网金融发展报告2017》白皮书中指出。

目前，越来越多的互联网公司进军汽车金融领域，车贷也已成为P2P网贷平台的主要产品之一。而2016年11月以后，除年末和农历春节期间因假期影响成交规模略有减小，各月车贷规模基本稳定在180亿元上下，车贷规模上涨缓慢，微贷网副总裁汪鹏飞解读到，主要有三种因素影响：一是车贷用户群体比较有限，能够接受这一模式的用户已经得到了足够的开发，仍需要渗透；二是传统金融机构也在介入车贷这一市场，而“180亿”是互联网平台上的成交额，总体来看规模仍在扩大；三是历史数据显示，每年的二季度往往是车贷市场的“淡季”，而第三季度车贷成交规模往往有爆发。

虽然车贷资产获取难度正逐渐加大，但中国汽车金融蕴藏着广阔的市场空间。数据显示，美国汽车金融渗透率达80%，贷款购车比例达51%。在美国，排名前25的金融机构占据了81%的新车和63%的二手车金融市场份额。然而，国内的汽车金融渗透率在35%左右，贷款购车比例仅为16%。对于目前市场激烈的竞争，汪鹏飞表示，大规模的洗牌阶段尚未到来。因为借款人大多数掌握在中介手里，这导致行业的利润下降严重。借款人能接受的融资成本越来越低，获客越来越难，而车贷企业给投资人的收益，还是比较高的。纵观整个链条，从资产、资金、运营能力等三个维度看，车贷平台真正要实现盈利有些困难。汪鹏飞预计未来一两年内，转型车贷的平台会遇到大的瓶颈，整个行业也会迎来洗牌。这一波洗牌不是“大鱼吃小鱼”的局面，是小平台被淘汰、中型平台并购增多、外来者野蛮兼并的局面。

如何打开汽车金融市场局面？作为车贷行业领跑者，微贷网已经开始借助科技的力量。汪鹏飞介绍，金融科技的力量在汽车金融领域主要可以体现在获客水平和风控能力上。首先是获客线上化，借款人的获客过去主要靠业务员，现在会慢慢去线下化，包括引入人工智能、人脸识别等手段，并向后市场延伸，比如查询违章、汽车交易等数据；其次是通过引进外部数据来完善风险定价系统，根据不同的借款人情况，推出不同的资金价格，同时通过一些反欺诈手段判断是否为黑名单和负面清单用户。

作为撬动市场快速发展的有力杠杆，二手车金融也是业界目前最关注的焦点。《中国汽车消费趋势调查》显示，购车时有贷款需求的无车用户占82.4%，然而，中国二手车金融渗透率仅为5%。汪鹏飞表示，二手车金融处于初期阶段，十分具有潜力，类汽车融资租赁业务也将迎来发展。

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