从白条封杀到联名发卡 招行京东相逢“泯恩仇”

在7月6日，招商银行信用卡中心联合京东金融在上海推出了一款“招行小白信用联名卡”。尽管这并非银行与金融电商之间的首次合作发信用卡，此前工、农、中、建四大国有银行与BATJ四家互联网巨头进行战略合作之际，京东也与中信、光大、民生等股份制银行此前也都联名发过信用卡，不过其与招行的合作还是出乎业界的预料。

“2015年11月，招商银行关闭了通过信用卡还款白条的通道。当时招商银行方面解释，信用卡本质是先消费后还款的小额信贷工具，京东白条也具备这一特征，应使用借记卡还款，不可以以贷还贷。而京东金融方面则表示，白条是信用赊销，不同银行不同态度，个别银行很封闭、想的是封堵；有些银行很创新、想的是合作。谁能想到，时过境迁，双方还是开启了合作模式。”对此，有银行业内人士分析指出。

值得关注的是，招行和京东金融和合作将目标瞄准了年轻群体的消费领域，在当日的发布会上，招商银行信用卡中心总经理助理王钰表示，近年来，年轻人信用消费成为社会关注的热点，已成长为社会中坚力量的80、90后也正养成信用消费习惯，且对信用更加珍视，因此此次招行信用卡特推出以“信用”为设计主题，以京东金融小白信用作为数据补充的招行小白信用卡。

而京东金融消费金融事业部总经理区力则介绍，小白信用作为是根据京东用户的身份、资产、偏好、履约、关系等多维度信息，运用深度学习等人工智能技术对用户个人信用进行评价，用户信用越高，享受的专属权益越多。目前小白信用分已经可以实现标准输出，与招商银行的合作可以精准识别客群，降低获客成本，帮助银行提升信用卡精细化管理。

“随着移动互联的兴起，行业边界越来越模糊，跨界合作越来越多，招行信用卡也与京东金融玩起跨界联姻，对于双方合作的契机。首先，京东金融同招行信用卡一样，骨子里蕴藏着年轻的基因。京东最早起步于年轻人喜爱的3C产品的销售，而3C产品也是招行信用卡消费生成的重点品类，是招行信用卡消费比例最高的品类之一，并且招行信用卡在京东线上支付的份额在同业中处于领先地位；其次，双方均为消费金融领域的中坚力量和FinTech的拥护者。京东金融拥有京东商城天然的消费金融场景和电商数据支持，而招行信用卡搭建了连接“生活·消费·金融”的智能移动互联网平台，同时积极拥抱FinTech，优化金融服务效率与客户体验。”对于双方合作的原因，王钰也表示。

记者也了解到，商业银行与互联网巨头合作中，流量红利是银行极为看重的基因，此前京东与中信银行信用卡中心合作的小白卡，京东金融输出用户运营能力和风控能力，以及用户的一些标签数据和信用评分，使得该卡在发行100天里取得100万张的申请纪录，效率比传统渠道高10倍以上。

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