谁在指挥银行与互联网巨头抢亲战

继四大行分别与互联网巨头牵手之后，近日，民生银行和小米公司也达成了战略合作协议，双方将在金融、电商、生态链等各个业务板块展开深入合作。

当年无限风光的银行业，将涉足金融领域的互联网企业称为“站在金融业门口的野蛮人、搅局者”的言论，让人记忆犹新。而马云的那句“银行不改变，那么我们就来改变银行”的豪言壮语，也言犹在耳。过去的多年中，支付宝、余额宝与银行机构的支付战争、理财战争硝烟弥漫，颠覆者与被颠覆者的关系一度剑拔弩张。

然而，近来画风突变，双方的关系从警惕、互怼转变为牵手、拥抱。银行机构与互联网巨头纷纷达成战略合作，互相结成同盟，吹响了中国传统金融转型的号角。而“金融科技”新型场域的构建，也为金融服务变革注入了新的想象力。

扎堆牵手

银行与互联网巨头的合作最早始于2004年，当时工商银行和腾讯在虚拟联名卡、电子银行、网上安全、风险监控、认证等方面达成合作。2005年，招商银行和阿里巴巴签署银企战略合作协议，主要聚焦于支付结算。

银行与互联网巨头初期合作主要限于网上银行、电子支付、联名卡、营销等领域。2010年后，双方合作范围扩大，从传统的资金结算逐渐向网络授信融资、理财业务、直销银行、互联网金融、扫码支付、信用体系等方面延伸。

到了2017年，银行与互联网巨头的关系发生了巨变，挥手告别此前层次较浅、业务有限、相对分散的小范围合作模式，迎来了全方位战略合作的“爆发”。

3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

6月16日，中国工商银行与京东集团签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户、电商物流等方面展开全面业务合作。

6月20日，中国农业银行与百度达成战略合作，双方将在金融科技、金融产品和渠道用户等领域深入合作，并组建“金融科技联合实验室”，推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能服务、区块链等方面进行探索。

6月22日，中国银行与腾讯宣布成立金融科技联合实验室，双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

7月5日，民生银行与小米达成战略合作协议，双方将在金融、电商、生态链等各个业务板块展开深入合作。

据不完全统计，截至今年6月，仅互联网巨头“BATJ”(百度、阿里巴巴、腾讯、京东的简称)就已先后与多达15家银行机构达成战略合作，国有四大行“工农中建”均参与其中，合作内容也各有侧重。

其中，与阿里巴巴合作的银行机构最多，达到11家，腾讯和百度各7家。京东则在2017年动作频繁，在1月份牵手银联之后，又在6月与工商银行达成合作。工商银行则是四大行中唯一一家与“BATJ”均有合作的银行机构。

相较以往，此轮合作呈现出新的特点：合作规格更高，双方主要高层均参加签约仪式，对合作更加重视；合作层次更深、范围更广，双方将精力聚焦于金融科技、消费金融等领域，在金融科技创新、云计算、大数据应用和资产管理风险监控等方面进行深入合作。

重塑格局

从互联网颠覆银行的雄心壮志，到银行加速互联网化做出反击，这本是一场充满看点的互联网金融大战，如今却为何在短时间内反转为携手共赢？

回顾双方十几年的合作探索，不难发现，银行和互联网企业均对自身优劣有了清醒认知，对彼此的关系也有了明确把握，合作成为双方的共识。这是科技在金融领域深化的必然选择，也是金融发展的迫切需要。

从银行角度看，其资金实力雄厚，业务模式齐全，但阵地以线下为主，客户基本都在物理性网点上。而全球经济、科技等多数行业都开始往互联网转移的大环境，决定了传统银行的地盘将越来越校尤其是在互联网金融企业的用户体验革命下，银行面临获客与活客双重压力，即便坐拥大量客户，但受限于割裂的数据、单一的业务、传统的营销手段等因素，客户基础整体还是大而不强。

而互联网巨头拥有强大的流量和数据，能够向银行提供强有力的支持，使后者得以充分利用互联网应用场景和渠道，精算用户需求，实现精准营销，拓展获客资源，升级消费金融、账户管理、风险控制、智能投资顾问等服务。

因此，对于在数据积累、场景、营销及新模式探索等方面处于下风的银行来说，借助金融科技转变用户运维理念或许是新的突破口。

从互联网企业角度看，金融产品的提供和销售以及资金支持是其短板。长期以来，互联网企业既缺少金融牌照，也缺乏金融行业文化的积淀和从业积累。而通过与银行合作，则能扩大互联网金融产品的应用场景，积极推进“互联网+”服务。另外，互联网企业的最新产品技术发展也需要一线的业务数据支持，与银行相关业务融合落地，可使产品技术得到精化和完善。

在业内人士看来，此轮银行机构与互联网巨头达成合作的核心在于金融科技。兴业银行网络金融部总经理杨忠指出，金融科技改变金融生态，未来最优秀的银行，应该就是以科技为引领导向的银行。

而对于二者牵手的前景，业内认为，随着传统商业银行对金融科技的重视，其与互联网巨头的深入融合正在加速构建以金融科技为核心的新型场域，未来将重新塑造同业竞争的格局，在推动互联网金融发展的同时，也为金融服务变革注入了新的想象力。

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