互联网金融:银行纷纷涌入消费信贷 市场竞争加剧

消费信贷早期主要是互联网金融机构谋求弯道超车的切入口,随着放贷政策收紧、消费升级等因素影响,传统银行正越来越多加大在消费金融领域的发力。根据中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》数据显示,七成银行家认为消费信贷将是未来银行发力的重点。

近年来银行利用其资金成本低和用户数量庞大的优势,大力拓展消费金融市场,以工商银行的的“融e 借”为例,一年期贷款利率仅为5.22%,最高可贷80 万,其它银行的产品如江苏银行的“金e 融”一年期贷款利率也只有5.87%。根据清华大学《2016 中国消费信贷市场研究》报告显示,大部分消费信贷的年利率都在30%以上,银行系消费金融资金优势明显。相比非银行系消费金融公司,银行系消费金融产品对风险的把控更加注重,主要聚焦优质客户,以“融e 借”为例,一般只有公务员及事业单位员工、金融同业、优质企业、重点学校、公立医院、军队武警等优质单位正式员工、优质住房按揭贷款客户等工行白名单客户才能享受“融e 借”服务。工行另一款消费金融产品“消费通”虽然在客户资质上限制有所放宽,但也要求拥有工行信用卡的用户才能申请。

另外值得一提的,银行在消费借贷的便利性上有了极大的提升,大多数银行消费金融产品都可以通过网银或手机银行申请,基本上都能当天到账而且支持随借随还。

我们认为受消费升级驱动,未来居民消费支出持续增长将是大趋势,虽然银行利用其广大的用户群体、资金成本优势、现在渠道优势在对优质客户的获取上优势明显,但是中国还有四亿没有被传统银行覆盖的用户,这些客户隐含着巨大的消费金融需求,如何满足这些用户的借贷需求将是未来非银行系消费金融公司的挑战与机遇。

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